Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.
Чаще всего встречается франшиза условная или безусловная.
- Условная франшиза в КАСКО означает, что компания оплатит ущерб с одним условием: если убытки по размеру превысят прописанную в договоре сумму. Например, если сумма в договоре составляет 30000 рублей, а замена запчастей стоила 10000, то к страховщикам идти бессмысленно. Если же работы обошлись автовладельцу в 36000 рублей, то он полностью получит их у своей страховой. Этот вид франшизы сейчас стал использоваться реже, чем раньше. Слишком большое количество мошенников пытается незаконно получить компенсацию.
- Безусловная франшиза в КАСКО. Когда в договорах не прописаны конкретные условия, франшиза автоматически рассматривается как безусловная. Гражданин может требовать у компании возмещения расходов выше установленной суммы. Если взять предыдущий пример с ценой ремонта 36000 рублей при франшизе 30000, то водитель вправе требовать компенсацию 6 тысяч рублей. Остальные деньги придется заплатить самостоятельно.
Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.
Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.
Когда можно вернуть франшизу по каско
Ответ на этот вопрос легко запомнить — когда установлен виновник аварии и им являетесь не вы, а другой водитель.
Логика проста. Вы стали потерпевшим в аварии, поэтому имеете право на полную компенсацию урона виновной стороной. Но по каско-то вы получаете компенсацию, уменьшенную на размер франшизы. То есть виновник заплатит меньше, чем должен.
Для наглядности рассмотрим пример. Пусть вашей машине нанесен урон в сумме 80 000 руб. По условиям каско значится франшиза 15 000 руб. Значит, ваша СК заплатит вам 65 000 руб. или оплатит ремонт на такую же сумму. Затем те же 65 000 руб. будут взысканы со страховой компании виновника, если у него имелась страховка.
Получается не совсем правильная ситуация. Вы имеете законное право взыскать с виновника полный урон, хоть по ОСАГО, хоть напрямую. Но страховая компания этого делать не будет. Поэтому надо самостоятельно делать возврат франшизы по каско с виновника ДТП. Есть два способа.
Безусловная франшиза: что такое страховка с франшизой
Безусловные лимиты чаще всего применяют в автостраховании. Если ущерб меньше установленной суммы, страховщик его не выплачивает, если больше — выплачивает за минусом этой суммы. Средняя стоимость классического КАСКО для физлиц — 55 000 руб. На полисе с ограничением выплат можно сэкономить до 60%. При незначительных повреждениях автомобиля страхователь не тратит время на оформление документов для возмещения, а сразу начинает ремонт. При этом он сохраняет хорошую страховую историю, что положительно скажется на цене следующей страховки.
Франшиза привлекательна для аккуратных водителей со стажем вождения больше 10 лет — они меньше попадают в аварии. Чем дороже автомобиль, тем дороже полное КАСКО — авто премиального класса может стоить несколько сотен тысяч рублей. Поэтому экономнее оформить страховку с лимитированными выплатами.
Новичкам без опыта вождения, любителям агрессивного стиля езды и владельцам бюджетных марок автомобилей выгоднее оформить полное КАСКО, поскольку значительная доля ремонта может оказаться ниже планки франшизы.
Что касается страхования кредитных автомобилей, не все банки поддерживают ограничения в выплатах и требуют от заемщика оформлять обычный полис. Некоторые кредиторы разрешают страховать с машину с франшизой на второй год кредитования.
При покупке ОСАГО условная франшиза во многих случаях оказывается выгоднее невозвратной суммы, поскольку при аварии СК возместит пострадавшему и потерпевшему большую часть ущерба.
Безусловная франшиза — выгодное условие в медстраховании для оплаты консультаций, диагностики и лечения в дорогих частных клиниках.
Вычитаемая франшиза в туристическом страховании выражена в твердой сумме, которая, в основном, не превышает 15% от стоимости тура. Важно помнить, что при наступлении страхового случая СК компенсирует страхователю расходы за вычетом этой суммы. Такие условия подходят туристам, которые уверены в безопасности поездки и своем здоровье.
При страховании недвижимости выгодней оформлять не безусловную, а условную франшизу. В случае пожара или кражи убытки превышают размер установленного лимита, а значит, СК возместит их полностью.
Каждый страховой продукт можно оформить с франшизой или без нее. Купив полис с ограничениями по выплатам, вы сэкономите на страховке, но будете покрывать мелкий ущерб из своего кармана. Обычный полис обойдется дороже, но все убытки покроет страховая компания. Зная, что такое страхование с франшизой, оцените риски и страховой период и обращайтесь к проверенным страховщикам.
Оформляя договор страхования, необходимо разобраться и в дальнейшем учитывать, как она будет работать.
Следует учитывать, что компании делят их на:
- Безусловные – суть заключается в том, что страховая компания всегда будет производить выплату за минусом оговоренной суммы. Такой вариант хорошо подходит тем автолюбителем, которые имеют собственные свободные финансовые средства и в любой момент смогут их направить на ремонтные работы.
К примеру, полис заключен с применением безусловного ограничения в 6 000 рублей. Следовательно, при убытке в 25 000 рублей, страхователю полагается выплата 19 000 рублей.
- Условные, когда страховщик и страхователь заранее оговаривают сумму, в пределах которой клиент обязуется сам оплачивать ремонт своего авто. Если сумма убытка превышает данный лимит, то все расходы будут оплачиваться за счет средств страховой организации. Если нет, страхователь сам принимает решение, где и как ремонтировать.
Например, согласно договору условное ограничение составляет 21 000 рублей. При ущербе в 19 000 рублей, клиент самостоятельно возмещает полученный ущерб. Если же сумма ущерба превысит 21 000 рублей, страховщик компенсирует все ремонтные работы в полном объеме.
- Динамические. Это самый привлекательный вид франшиз, который подходит опытным владельцам автотранспортных средств. Суть ограничения в том, что оно устанавливается в процентном соотношении. По такому договору страхования, при наступлении страхового случая страхователь получает возмещение:
- при первом страховом случае – всю сумму в полном объеме;
- при втором – сумму за минусом 10-15% от размера ущерба;
- при третьем и т.д. – за минусом 15-25% от размера ущерба.
Все перечисленные виды прописаны в Правилах страхования страховщика. Необходимо учитывать, что какой вид выбрать, решает сам клиент, а не представитель страховой компании. Устанавливать ограничение против воли страхователя является не законным.
В каких страховых полисах встречается франшиза
Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.
Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.
Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:
- КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
- ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
- Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
- Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.
Плюсы и минусы страховки с франшизой
В чём преимущества для страхователя:
- Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
- Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.
В чём преимущества для страховой компании:
- При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
- Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
- Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.
В чём недостатки для страхователя:
- Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
- Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
- Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.
В чём недостатки для страховой компании:
- Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
- Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.
Каско с франшизой на кредитный автомобиль
При оформлении автокредита страхование машины является обязательным условием, без которого одобрение займа клиенту не получить. Для банка, как и для самого заемщика, это является защитой имущественных интересов. Минусом ситуации является требование банка оформить полное каско, то есть со всеми возможными видами рисков. Стоимость такой страховки будет значительно выше.
Не все банки согласятся на договор страхования каско с франшизой, поскольку они рискуют забрать автомобиль с повреждениями при невыполнении обязательств клиентом. Соответственно, реализовать его по приемлемой цене не получится. У каждого банка, готового работать с такой страховой, есть требования к размеру максимальной франшизы, превышать которую нельзя. Также кредитная организация будет требовать продлять договор каско, пока займ не будет полностью погашен.
Виды франшизы определяют особенности участия страхователя в покрытии ущерба. Зачастую это не зависит от того, каким способом будет установлена данная величина.
Чаще всего в каско выделяют четыре основных вида франшизы:
1. Условная. Предполагает единоличное участие владельца полиса в покрытии ущерба, если его величина будет ниже установленной франшизы. Если же он окажется выше, то страховая компания полностью его покроет. Например, величина франшизы в полисе составляет 30 000 руб. Если сумма ущерба после ДТП или других рисков будет 30 000 или меньше, то владелец ремонт своего автомобиля будет оплачивать самостоятельно, ответственность компании в этом случае отсутствует. Но если повреждений суммарно окажется свыше 30 000 руб., страховщик заплатит эту сумму полностью, а клиент вообще не участвует в покрытии ущерба.
2. Безусловная. Предполагается обязательное вовлечение страхователя в покрытии части ущерба в размере установленной франшизы не зависимо от ее величины и суммы убытка. Например, ущерб при ДТП составил 25 000 руб. Был оформлен полис каско с франшизой 30 000 руб. и это значит, что автовладелец ремонтирует свой автомобиль самостоятельно. Но если при этой же определенной сумме ущерб составит 70 000 руб., то 30 000 руб. платит клиент, а оставшуюся сумму в размере 40 000 руб. оплачивает страховая компания. Допустим, безусловная франшиза была установлена от суммы ущерба и составила 10%. Тогда при ущербе в 100 000 руб. владелец полиса платит 10 000 руб., а страховая компания 90 000 руб. При мелком ремонте будет такое же распределение. При сумме ущерба 5 000 руб., в покрытии убытка будут принимать обязательное участие тоже обе стороны — автовладелец в размере 500 руб. (10% от ущерба) и страховая компания в размере 4 500 руб. (90%).
3. Динамическая. Динамическая франшиза с полисом каско – что это? При использовании этого вида договора имеет значение количество страховых случаев в период действия страхового полиса и величина ущерба.
При наступлении первого ДТП выплата компании может быть в размере 100% ущерба, без применения франшизы. Если в течение периода страхования произойдет еще один или более страховых случаев, то условия изменяются. Величина франшизы будет увеличиваться, а размер выплат страховой компании сокращаться, вплоть до их полного отсутствия.
Вот пример того, как устанавливается франшиза от величины ущерба в %, если период действия полиса составляет 1 год.
|
Количество страховых событий |
Величина франшизы, % |
| 1 | |
| 2 | 50 |
| 3 | 75 |
| 4 и более | 100 |
Предположим, что в течение действия полиса произошло 3 страховых случая. Первым стало ДТП с суммой ущерба 50 000 руб. Эту часть, согласно условиям договора, оплачивает страховая компания без содействия автовладельца. Вторым страховым случаем стало повреждение лакокрасочного покрытия хулиганами на стоянке. Сумма ущерба составила 25 000 руб. Здесь уже величина франшизы будет 50%, а значит, страхователь платит 12 500 руб, оставшиеся 50% в размере 12 500 возмещает компания. Ну и третьим негативным событием стало столкновение с деревом. Убыток 70 000 руб. — франшиза 75%, значит ущерб клиента 52 500 руб, и 25% от суммы заплатит страховая компания, это всего лишь 17 500 руб. В данном случае четвертое и последующие несчастные случаи автовладельцу не оплачиваются. Эти расходы несет он сам.
4. Временная франшиза. Что это такое в каско? В данном случае предполагается ограничение использования транспортного средства во времени. Например, страховка каско покрывает все несчастные случаи в будние дни, но в выходные она действовать не будет. Или будет иметь юридическую силу только днем, а ночью — нет. Либо ее действие распространяется только на весенний и летний период, а в осенний и зимний полис не действует. Чем больше временные ограничения, тем дешевле будет страховка.
Сущность оформления КАСКО с франшизой
КАСКО с франшизой — это сумма, которая оплачивается собственником транспортного средства своими силами в случае наступления страховой ситуации. Размер самой франшизы и ее присутствие в договоре страховщик обязан заранее обсудить с клиентом, еще до оформления полиса КАСКО.
Сегодня существует две основные разновидности такой услуги. Они подразделяются на условную и безусловную. Условная франшиза предусматривает покрытие убытков в полном объеме за страховой случай. Производится выплата только, если размер страховки превышает установленную сумму франшизы. Любые другие повреждения при этом, не выходящие за рамки договора франшизы, полностью выплачиваются автовладельцем.
Именно по этой причине сейчас более распространена безусловная франшиза. Она обязует владельца ТС все затраты, связанные с ДТП, оплачивать самостоятельно, но в пределах суммы, указанной в договоре. А все что свыше должен будет оплатить страховщик.
Безусловная разновидность франшизы дает возможность уменьшить общую стоимость полиса. При этом здесь все зависит от суммы. Чем больше она будет, тем дешевле будет стоить КАСКО.
Покупка подобной франшизы довольно актуальна в случае, когда вы осторожно водите авто, имеете большой стаж, который позволяет вам не попадать в ДТП, а также, если вы предпочитаете оставлять ТС на платной стоянке или в собственном гараже. Помимо этого, задуматься о приобретении такой услуги стоит, если размер скидки значительно выше размера франшизы.
Несмотря на огромное количество достоинств, франшиза более выгодна для страховщика, а не является способом экономии средств на полисе КАСКО. Поэтому здесь необходимо понимать особенности оформления франшизы, чтобы знать при каком объеме ее стоит оформить и нужно ли это вообще.
Для расчета стоимости учитываются коэффициенты по риску ущерб и ущерб. Для определения итогового тарифа, в калькулятор заложена простая формула.
Формула:
- Тариф ущерб = базовый показатель * год выпуска автомобиля * возраст и стаж водителей * мощность транспорта * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Тариф угон = базовый показатель * сигнализация * срок действия полиса * размер франшизы * скидка
- Итоговый тариф = Т ущерб + Т угон
Для вашего удобства рассмотрим примерную стоимость полиса с условной и безусловной франшизой в 5 крупных компаниях.
Условия для расчета:
- на страхование принимается Ford Focus,2016 года
- стоимость авто 700 000 рублей
- управляет машиной 1 водитель 50 лет, стаж вождения 23 года
- в машине установлена дополнительная электронная сигнализация, помимо штатного иммобилайзера
- полис оформляется на год
- собственник прописан и проживает в Москве
Для получения компенсации потребуется выполнить несколько обязательных требований.
Порядок возмещения:
- зафиксировать страховой случай через аварийного комиссара или сотрудника ГИБДД
- получить протокол на руки
- обратиться в офис страховщика как можно скорее
- предъявить поврежденный транспорт специалисту урегулирования убытков
- предъявить паспорт, документы на машину и протокол
- написать заявление, в котором указать личные данные и детали страхового события
- получить выплату, в размере, согласно условиям договора
Если по договору предусмотрена выплата в денежной форме, то при:
- условной франшизе клиент получает 100% выплату, если сумма ущерба превышает установленный порог по компенсации
- безусловной франшизе клиент получает выплату за минусом разницы, которая оговорена в договоре
В том случае, когда клиент получает направление на станцию, страховщик при безусловной франшизе предлагает:
- доплатить разницу на восстановительный ремонт в рамках франшизы самостоятельно на станции
- после ремонта компенсировать расходы страховщику
В каких случаях лучше выбирать страховку с франшизой
Такой вид страхования очень подойдет для некоторых групп автовладельцев:
- Водители-профи. Эта категория водителей очень аккуратно водит и внимательна на дороге, к тому же редко попадает в ДТП, зачастую по вине другого участника. Страхуясь с франшизой, они экономят на полисе и предотвращают риск ремонта личного транспорта за свой счет, после нанесения ущерба другой стороной
- Новички на дороге. Такая категория автомобилистов нуждается в защите и гарантии того, что в случае сильного ДТП компания возместит все убытки
- Владельцы авто вторичного рынка. Такая категория водителей не боится царапин и мелких ремонтов, очень редко обращаются по страховке. В этом случае, они могут заключить очень выгодно договор, экономя немалую сумму на приобретении полиса
- Владельцы элитных машин. За счет такого вида страхования они также могут экономить на приобретении КАСКО
Судя из приведенных фактов, такие категории автовладельцев смело могут оформлять КАСКО с франшизой. Но бывают такие случаи, когда от франшизы стоит отказаться.
Преимущества страхования франшизой
Услуга обрела популярность, благодаря следующим плюсам:
- Дополнительная защита для аккуратных водителей. По статистике ? все автовладельцев в течение года не попадают в аварии. Люди аккуратно водят автомобиль или имеют солидный стаж, позволяющий избежать опасных ситуаций на дороге. Такие автовладельцы покупают КАСКО «на всякий случай». Для опытных клиентов больше подойдет безусловный тип франшизы.
- Возможность экономии на страховке. При включении франшизы в договор автовладелец получает существенную скидку. Чем больший размер скидки предоставляет страховая компания, тем меньше придется платить клиенту. Для определения стоимости услуги при оформлении КАСКО можно пойти двумя путями — позвонить страховщикам или произвести расчет лично на онлайн калькуляторе КАСКО. Но при оформлении такой опции нужно быть готовым покрывать ущерб самостоятельно при наличии незначительных повреждений. В ином случае размер выплат снижается на размер оговоренной франшизы при КАСКО.
- Уменьшение временных затрат. Если машина в аварии получила незначительные повреждения, водитель может не обращаться за выплатой, а самостоятельно решить проблему. В противном случае придется тратить время на ряд действий — предоставление справки о ДТП из ГИБДД, заполнение заявления, предоставление машины к осмотру экспертами и так далее. Наличие позволяет решить две проблемы — уменьшить размер платежей и упростить жизнь в случае незначительных повреждений при аварии.
Какой вариант франшизы при КАСКО подойдет больше всего?
Малоопытные автовладельцы часто задают вопрос, какому типу франшизы при КАСКО лучше отдать предпочтение.
Однозначного ответа нет, ведь много зависит от предпочтений, стажа и финансовых возможностей водителя.
Но некоторые рекомендации все-таки стоит дать:
- Если вы — уверенный в себе и опытный водитель, стоит выбрать франшизу виновника. Здесь удается сэкономить на КАСКО и защитить машину от других рисков. При такой услуге страховщик платит всегда, кроме случаев, когда в ДТП виноват автовладелец или неустановленная 3-я сторона. Например, если после аварии была доказана вина другого водителя, страховая компания производит ремонт без учета оговоренной скидки, в полном объеме. В ситуации, когда клиент сам виноват в аварии или же машину побили на стоянке, финансовую нагрузку по КАСКО несет владелец.
- Водителям без опыта больше подойдет вариант, когда первая выплата производится в первом объеме, а вторая — с учетом франшизы при КАСКО.
При определении франшизы многие думают, что чем такая граница меньше, тем лучше. Вовсе нет.
Если франшиза слишком низкая, сэкономить на услуге страховщика вряд ли получится.
Вот почему перед оформлением стоит проконсультироваться у специалистов и узнать, во сколько выльется незначительный косметический ремонт транспортного средства.