Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Когда банк вернет комиссию за оформление страховки: новый подход ВС». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Навязывание страхования и других дополнительных услуг банков незаконно при любых видах кредитования. Однако нужно быть готовым к тому, что в противном случае банки могут отказать в выдаче займа или значительно увеличить процентную ставку. Это их право, и они им пользуются – вводят негласные лимиты на количество оформленных страховок в месяц, материально стимулируют менеджеров на убеждение заемщиков, разрабатывают специальные скрипты, упрощающие процесс.
Особенности законодательства
Как же вернуть навязанную страховку по кредиту? В соответствии с Указанием Центрального Банка РФ № 3854 от 20.11.15 предусмотрена процедура отказа от договора страхования при заключении кредитного договора. Нормативным актом создан так называемый период охлаждения, в течение которого заемщик вправе отказаться от страховки в течение 14 дней с момента заключения договора.
Пакет документов для расторжения договора страхования
Чтобы без проблем расторгнуть страховой договор, его нужно сохранять независимо от срока, когда было принято это решение. В идеале документы должны оставаться в архивах даже после полного погашения кредита. Например, в случае обращения в суд для возврата ранее уплаченных взносов, если заемщик решит восстановить справедливость.
При обращении в суд понадобятся следующие документы: договор страхования, дополнительные соглашения и приложения к нему, квитанции об уплате страховых взносов. К исковому заявлению обязательно прикладывать оригиналы, в страховую компанию лучше отправлять ксерокопии. В этом случае будет гарантия их сохранности для последующего разбирательства.
Выводы
Выводы по рассмотренному вопросу возврата страховки по кредиту простые. Вернуть денежные средства легко, если изначально действовать правильно: следить за сроками подачи заявления, сразу обращаться к юристу при отказе в добровольном исполнении. Важно понимать, что решение о выдаче кредитов часто принимается на основании автоматического скоринга.
Поэтому отказ от страховки на самом деле не влияет на него. Расторжение страховки не влияет на кредитную историю – испортить ее можно только просроченными платежами.
Если кредит нужен срочно, проще согласиться с условиями и после получения денег использовать период охлаждения или возможность возврата в последующие периоды, пусть и не всей суммы. Чем крупнее был взят кредит, тем рациональнее вопрос расторжения страховки после его возврата. С этим вопросом лучше разбираться сразу при участии юриста.
Возврат страховки за пределами «охлаждающего периода»: вариант 1
Пропустив двухнедельный срок, вы резко снижаете свои шансы на возврат страховки. На этом этапе все будет зависеть от условий конкретного договора о потребительском кредитовании и решения суда. Но нужно учесть, что попробовать вернуть страховку по кредиту можно только, пока не истек трехгодичный срок исковой давности.
Пропустив «охлаждающий период», вы получите свою страховку назад только в случае, если из положений договора будет следовать, что у вас не было возможности получить потребительский кредит, не оформив ее. Другими словами — если услуги по страхованию были навязаны вам банком.
Подавая иск в суд по юридическому адресу банка или по своему собственному месту жительства (как потребителю, вам разрешается выбрать), вы должны опираться, во-первых, на упомянутый нами пункт 2 статьи 16 Закона о ЗПП. Во-вторых, можно дополнительно сослаться на пункт 4.2 Обзора судебной практики по делам, связанным со спорами по кредитным обязательствам от 22 мая 2013 года, который говорит, что навязывание услуг по страхованию при оформлении потребительского кредита неправомерно.
Нecмoтpя нa тo, чтo cтpaxoвaниe жизни являeтcя дoбpoвoльным, нa пpaктикe бaнки пoвceмecтнo нaвязывaют eгo cвoим клиeнтaм пoд yгpoзoй пoвышeния cтaвки пo кpeдитy нa 0,5-1,5 пpoцeнтныx пyнктa. Кpeдитop тaкжe мoжeт oткaзaть в выдaчи зaймa, ecли клиeнт oткaзывaeтcя oт cтpaxoвoк, a pиcки cлишкoм выcoки. Для ипoтeчныx зaeмщикoв cтpaxoвкa включaeтcя в пaкeт кoмплeкcнoгo cтpaxoвaния (вмecтe co cтpaxoвкoй зaлoгa и титyлa).
Для бaнкoв-кpeдитopoв cтpaxoвкa этo:
- гapaнтия вoзвpaщeния cpeдcтв в cлyчae внeзaпнoй cмepти зaeмщикa;
- зaщитa oт пpocpoчeннoй зaдoлжeннocти и пpинyдитeльнoй пpoдaжи зaлoгa в тoт мoмeнт, кoгдa зaeмщик бyдeт в бoльницe, ecли cлyчитcя нecчacтный cлyчaй.
Нo ecли зaeмщик yвepeн в cвoeм здopoвьe, нe зaнимaeтcя pиcкoвaнными видaми cпopтa и cчитaeт пoлиc лишним, тo oн впpaвe oткaзaтьcя oт нeгo.
Нaлoгoвый вычeт зa тaкoй вид cтpaxoвaния вce paвнo нe пoлoжeн. Этo cвязaнo c тeм, чтo пo ycлoвиям дoгoвopa бaнк, выдaвший кpeдит являeтcя выгoдoпpиoбpeтaтeлeм (нa этoт cчeт cyщecтвyeт пиcьмo Mинфинa N 03-04-05/48235). Ecли пepeчитaть внимaтeльнo cтpaxoвoй дoгoвop, тo мoжнo yбeдитьcя в тoм, чтo в нeм мacca иcключeний в выплaтax. Taк чтo вeлик шaнc, чтo дaжe ecли пpидeтcя вocпoльзoвaтьcя cтpaxoвкoй cтpaxoвщик пoтoм oткaжeт в вoзмeщeнии.
Нo ecли пpичинa вoзвpaщeния cтpaxoвки пpocтo жeлaниe cэкoнoмить, тo нyжнo yчecть вce нeгaтивныe пocлeдcтвия тaкoгo peшeния. Бaнк-кpeдитop мoжeт пpeдycмoтpeть штpaф зa выxoд из дoгoвopa cтpaxoвaния либo caнкции в видe пoвышeния cтaвки пo кpeдитy. Bce эти ycлoвия дoлжны быть пpoпиcaны в тeкcтe кpeдитнoгo coглaшeния.
Инструкция по отказу от страховки на потребительском кредите
Если займ ещё не получен, инструкция будет содержать всего два пункта:
- Найти в договоре пункт о страховке.
- Отказаться от него.
Всё просто. Однако в данном случае банк может отказаться выдавать кредит или установить процентную ставку на порядок выше. В таком случае рекомендуется просчитать оба варианта и выбрать с наименьшей переплатой.
Если кредит одобрен и выдан, у заёмщика другой порядок действий.
Во-первых, понять, попадает ли срок расторжения договора в период охлаждения. То есть 14 дней после заключения договора. Если да, то необходимо сделать следующее:
- Подать заявление об отказе от страховки в страховую компанию. Его можно оформить в свободной форме или по образцу. Лучше заранее уточнить в страховой, есть ли у них установленная форма заявки.
- Собрать и предоставить в компанию необходимые документы.
- Получить деньги назад.
- Уточнить, не меняются ли условия кредита в связи с отказом. Хотя правильнее это сделать в первую очередь.
Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.
Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:
- возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
- вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).
Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее – Указание).
Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:
- если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
- если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.
Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.
Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.
Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).
Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:
- подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
- ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
- в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.
От какой страховки при оформлении кредита можно отказаться, даже если банковские работники уверяют в обратном?
В начале октября Нацбанк напомнил банкам и иным кредитным организациям, что они не должны навязывать клиентам страховку при выдаче им кредита, если она не связана с исполнением обязательств по кредитному договору.
Как понять, что страховку, которую вам говорят заключить для получения кредита, в действительности является навязанной?
Страхование здоровья не является обеспечением кредита
Мы зашли на сайты банков, чтобы посмотреть, какую страховку они предлагают тем, кто хочет взять кредит. Параллельно эти и другие скриншоты мы отправили в Нацбанк с просьбой дать пояснения.
Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:
- прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
- убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
- повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
- автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.
Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.
Вариант 2. Банк навязывает страхование жизни по беззалоговому кредиту. Одновременно с этим банк также навязывает страховую компанию по тем же причинам, что и в первой ситуации. Здесь уже следует понимать, что при беззалоговом кредите страхование жизни по законам государства, скорее всего, не является обязательным, поэтому тут наблюдается откровенное желание банка больше заработать на вас, как для себя, так и для дочерней или связанной страховой компании. При этом возможно две ситуации:
- Страхование жизни действительно является необходимым при получении кредита по определенной программе кредитования согласно какому-либо внутреннему документу банка (обычно это Паспорт кредитного продукта).
- Банк навязывает страхование жизни только с целью выполнить план по продажам и заработать комиссионные, при этом Паспорт продукта не предусматривает наличие обязательной страховки.
Что делать?
- Точно выяснить, является ли страховка жизни обязательным условием при получении этого кредита. Например, почитать об этом на сайте банка или поинтересоваться по телефону горячей линии. Если на сайте в описании кредитного продукта ничего не сказано о страховке или же получен ответ горячей линии о том, что страховка, например, «желательна, но не обязательна» — смело заявлять об этом при обращении к кредитному инспектору. Если он, несмотря на это, продолжит ставить страхование жизни обязательным условием получения кредита, жаловаться начальнику отделения, если и это не поможет — жаловаться на горячую линию банка. Как правило, это дает нужный эффект.
- Если банк навязывает страхование жизни обоснованно (это значится в Паспорте кредитного продукта), то действовать как в первом варианте, чтобы выбрать страховую компанию с минимальными тарифами и снизить стоимость страховки.
- Искать другой банк или другой кредитный продукт, в котором страхование жизни не является обязательным. В целом лучше всего сразу оценивать совокупную стоимость кредита (проценты, комиссии, страховка) и выбирать самые выгодные условия кредитования: те, в которых все это вместе будет стоить дешевле.
Оставайтесь на Финансовом гении, чтобы ваша финансовая грамотность всегда была на высоком уровне, а управление личными финансами велось максимально эффективно.