Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Ипотека и материнский капитал: как сочетать». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если определена ипотека под материнский капитал в 2023, условия которой вас устраивают, вы можете оформить заявку онлайн прямо сейчас. Чтобы приступить к заполнению анкеты, перейдите во вкладку интересующего вас кредита. Нажмите «Подать заявку», после чего откроется страница выбранного банка с онлайн-формой, которую необходимо будет заполнить. Потребуется указать свои паспортные данные, контактный телефон и имейл, уровень дохода и необходимую сумму кредита.
Требования к заемщику
Чтобы оформить жилищный кредит, необходимо соответствовать определенным требованиям банка. Их список может отличаться. Приведем наиболее общий перечень:
- возраст от 21 года на момент взятия кредита и не более 65-70 лет на момент совершения окончательного платежа по ипотеке;
- российское гражданство;
- наличие сертификата на материнский капитал (если планируется его использовать);
- трудоустройство или пенсия по выслуге лет/старости;
- общий стаж работы – не менее года и не менее трех месяцев на текущем/последнем месте;
- наличие мобильного и рабочего (желательно) телефона.
Даже если клиент полностью соответствует этим требованиям, нет гарантии, что банк одобрит заявку. По закону отказать в ипотеке кредитно-финансовое учреждение имеет право без объяснения причин.
Подводные камни покупки жилья на маткапитал
Если материнский капитал используется для приобретения жилья, родители обязаны выделить доли ребенку (детям). Продать такую недвижимость гораздо сложнее, чем обычную.
Дело в том, что это затрагивает права несовершеннолетних членов семьи, соблюдение которых контролируется органами опеки и попечительства, а также органами прокуратуры. Покупатели неохотно соглашаются на такие сделки.
«Если квартира куплена на материнский капитал, для того, чтобы ее продать, нужно сначала полностью погасить кредит (если брали ипотеку), снять обременение, выделить доли детям — и все эти действия зарегистрировать в Росреестре. Если родители все сделали по закону и выделили детям доли, то для продажи квартиры они должны получить разрешение органов опеки и попечительства. Таким образом государство контролирует, что соблюдаются интересы детей при продаже недвижимости», — отмечает Володченко.
Схема работы кооператива с материнским капиталом
Поскольку до достижения ребенком 3 лет, с рождением которого у семьи появилось право на материнский капитал, средствами можно воспользоваться только на погашения кредита либо займа на приобретение/строительство жилья, кооперативы работают по следующей схеме:
- Владелец сертификата, вступает в члены КПК;
- Подбирает объект, который планирует приобрести с использованием средств материнского капитала;
- Оформляет заявку на целевой заем на покупку готового, либо стройку нового жилья;
- Кредитный комитет кооператива принимает решение по заявке, в случае одобрения, денежные средства перечисляются на счет заемщика;
- Заемщик выходит на сделку и после сделки подает заявление в ПФ РФ на распоряжение средствами материнского капитала, в котором просит направить средства на погашение целевого займа в кооператив;
- Пенсионный фонд рассматривает заявление, в случае его одобрения, направляет средства МсК в кооператив – если долг по договору займа, равен остатку средств МсК, то договор будет исполнен;
- Кооператив снимает обременения с объекта;
- Заемщик-пайщик подает заявление на выход из кооператива.
Стало сложно следить за комментариями и оперативно отвечать на вопросы, поскольку только под этой статьей их уже почти 100 шт. и в них нет никакого порядка. Уверен, что Вам это тоже доставляет некоторые неудобства.
Было много мыслей о том, как реализовать живые обсуждения, например, группы в соцсетях или мессенджерах, но побоялся, что со временем диалог примет вид такой же длинной «портянки» с вопросами и ответами, как и комментарии к статьям. Поэтому остановил свой выбор на форуме, именно его функционал позволит разложить все по полочкам.
Я уже разобрал по темам и вручную перенес все комментарии, оставленные под этой статьей. Конечно, еще есть некоторые технические проблемы, которые требуют доработки, но основной функционал протестирован и работает.
Для того, чтобы создать новую тему или задать вопрос в уже имеющуюся, необходимо пройти быструю регистрацию, а именно ввести имя, адрес электронной почты и придумать пароль. Электронная почта необходима, чтобы Вы получили уведомление о моем ответе. Также можно подписаться и на другие интересные Вам темы.
Материнский сертификат нельзя оформить в качестве залога. Обналичивание сертификата через заем законом запрещается.
В договоре займа с привлечением мат. капитала обязательно указывается целевое назначение средств. За проведение мошеннических сделок, например, приобретение ветхого жилья по завышенной цене ответственность несет заимодатель и собственник сертификата.
Взять кредит вправе владелец сертификата или его супруг, оформление на третьих лиц не допускается.
Порядок получения займа:
- Получение в Пенсионном фонде справки об остатке средств маткапитала.
- Изучение условий банков, выдающих займы под сертификаты. Для этого необязательно посещать офис. Рассчитать сумму платежей и подать онлайн-заявку можно через сайт. Обычно банк рассматривает такие электронные заявки в течение суток.
- Выбор дома или квартиры исходя из одобренной суммы займа. Основное требование к жилью – соответствие всем техническим и санитарно-гигиеническим нормам. При освоении материнского капитала не допускается покупка на вторичном рынке непригодных для жизни объектов.
- Оформление договора на покупку жилья с участием трех сторон: владельца сертификата, продавца и кредитного учреждения. В Сбербанке можно выбрать дату для заключения договора, а сама сделка будет проводиться в центре ипотечного кредитования.
- Занесение сделки в Росреестр.
После этого ПФ РФ переводит сумму мат. капитала на счет заемщика для погашения выданного кредита. Приобретенная недвижимость оформляется в долевую собственность супруга и всех детей в семье.
Погашение потребительских кредитов семейным капиталом
Законодательство категорически запрещает направлять эти деньги на то, чтобы погасить потребительский кредит или закрыть долговые обязательства по автокредитованию.
Предложения о расширении перечня разрешенных направлений по использованию мат. капитала вносятся в Государственную думу регулярно, но ни одно из них принято не было, все они в настоящее время носят статус проектов.
Что касается регионов, то в некоторых из них возможности использовать средства мат. капитала несколько шире. Но здесь и тратятся деньги региона, а не из федерального бюджета.
К примеру, в некоторых регионах можно средствами мат. капитала погасить кредит, который был взят для приобретения крупных товаров: мебели, дорогой бытовой техники.
Также в Смоленской области разрешено использовать часть средств семейного капитала для погашения кредитов на автомобили, но это находится в компетенции региональных властей.
Можно ли взять кредит наличными под средства МК
Ответ на этот вопрос может быть только один – нельзя!
Деньги наличными и средства семейного капитала несовместимые и исключающие друг друга понятия. Когда разговор идет о целевом применении финансовых средств, допустим только безналичный расчет.
Тем, кто пытается, используя различные мошеннические схемы, обналичить мат. капитал, грозит уголовное наказание. Минимум – крупный штраф совместно с возвратом всех обналиченных денег, максимум – более 5 лет лишения свободы.
Еще 2-3 года назад в микрофинансовых компаниях можно было взять кредит под мат. капитал. С 2015 года эти сделки носят противозаконный характер. Указ о том, чтобы ограничить подобные операции подписал Президент.
Это вынужденная мера, так как количество злоупотреблений в данной сфере увеличивалось в катастрофических масштабах.
[egn-mortcalc-show]
Для того, чтобы рассчитать ключевые итоговые показатели рекомендуется использовать наш кредитный калькулятор ипотеки с материнским капиталом в Сбербанке. Сервис рассчитает для обратившегося пользователя такие конечные результаты, как:
- величину переплаты по займу за весь срок использования заемных средств;
- сумму ежемесячного платежа с разбивкой на тело займа и начисленные проценты;
- минимальный доход, достаточный для безболезненного погашения долга перед Сбербанком.
Для их получения клиенту потребуется указать следующие сведения:
- сумму займа;
- размер кредитной ставки;
- срок;
- тип платежей;
- дату выдачи.
Калькулятор позволяет корректировать итоги с учетом досрочного погашения задолженности и использования средств материнского капитала по ипотеке.
Отзывы владельцев материнского капитала, получивших займы
Людмила:
«Мы планировали приобрести однокомнатную квартиру у застройщика. Так получилось, что мы оплатили частично стоимость квартиры, остаток – где-то 400 тысяч руб. нам можно было доплатить до конца года. Вот тут-то и решили использовать свой сертификат. Сначала думали обратиться в кооператив, но знакомые отговорили, порекомендовали Россельхозбанк. С документацией пришлось побегать, но в итоге все решилось благополучно. В своей квартире живем и радуемся».
Ольга:
«Изначально мы оформляли кредит в Сбербанке, чтобы улучшить жилищные условия. Через некоторое время появилась вторая дочь. Материнским капиталом мы в итоге погасили оставшуюся сумму кредита».
Документы для получения займа под материнский капитал
В перечень основной документации следует включить:
- ваше заявление;
- анкету;
- сертификат на МСК;
- справку из ПФР о том, сколько составляет остаток средств (справка действительна 30 дней);
- ваш паспорт + паспорт созаемщика (если он привлекается);
- свидетельство, подтверждающее регистрацию брака либо его расторжение;
- свидетельство о рождении каждого ребенка;
- договор купли-продажи недвижимости;
- выписку из ЕГРН (на помещение, которое приобретаете);
- справку о гражданах, которые зарегистрированы на приобретаемой жилплощади (либо отсутствии таковых).
Когда будете обращаться в ПФР, предоставьте:
- ксерокопию договора займа;
- ваш СНИЛС;
- если жилье оформляется в залог — ксерокопию договора об ипотеке;
- обязательство, заверенное у нотариуса, о выделении доли второму супругу и каждому ребенку.
Почему нельзя обналичить материнский капитал
Государство следит за тем, чтобы сумма капитала была израсходована по ее прямому назначению – для улучшения условий семьи и детей. Если сумму капитала вывести наличными, то проследить за целевым использованием будет сложнее. Поэтому обналичивание семейного капитала запрещается и пресекается.
Единственное исключение – оплата за счет капитала строительства дома. При этом необходимо будет предоставить в ПФР документы, которые подтвердят целевое расходование денег.
Чаще всего, для обналичивания капитала применяются фиктивные сделки по продаже недвижимости – от покупки квартиры у родственников до перепродажи одного и того же жилья. Люди пытаются проводить эти сделки самостоятельно или обращаются за помощью в различные сомнительные компании. Иногда для получения выплат используются подставные люди, поддельные документы и сведения.
Легальный способ реализации средств
Погашение посредством материнского капитала потребительских и автомобильных кредитов, залоговых займов, кредитных карт и иных ссуд невозможно.
Единственно возможный способ обналичивания МСК представляет собой компенсацию расходов на строительство дома, включая и уже возведённый.
Но и здесь данный процесс обставлен рядом условий:
- строение должно быть возведено после 01.01. 2007 г.;
- владелец сертификата МСК должен располагать договорами с подрядными организациями;
- квитанции или акты выполненных работ;
- чеки на приобретённые строительные материалы.
Также средства могут быть переведены на погашение процентов и основного долга по ипотечному займу, оформленному на строительство или реконструкцию дома.
Какие документы потребуются, если семья вступает в жилищный кооператив?
Семья также может с помощью средств материнского капитала оплатить вступительный взнос при вступлении в жилищный кооператив (некоммерческая организация, обеспечивающая своих членов жильем. Дом, в котором они впоследствии получат квартиры, строится на их собственные взносы).
В этом случае нужно дополнить список следующими документами:
-
выписка из реестра членов кооператива или решение о приеме в члены жилищного, жилищно-строительного кооператива;
-
справка о внесенной сумме паевого взноса за жилое помещение и об оставшейся неуплаченной сумме паевого взноса;
-
копия устава кооператива.
Особенности процедуры получения займа
Процедура получения займа в КПК под маткапитал имеет некоторые особенности. Разберем ее поэтапно.
- Выбор объекта недвижимости и заключение ДКП. Прежде чем обратиться за деньгами в КПК гражданину необходимо подобрать подходящий объект недвижимости и заключить договор купли-продажи с продавцом. Желательно, чтобы сразу после сделки все члены семьи получили свои доли в приобретаемом жилье. Если на момент заключения ДКП такой возможности нет, то необходимо составить соответствующее обязательство, которое должно быть заверено в нотариальном порядке.
- Предоставление документов в КПК. После подписания ДКП в кредитную организацию представляется заявление на выдачу займа и соответствующие документы.
- Получение одобрения КПК. На практике КПК не интересуют доходы и кредитная история заемщика, проверке подвергаются представленные документы.
- Заключение целевого договора займа.После получения положительного решения между гражданином и КПК заключается договор займа, а продавцу недвижимости перечисляются деньги.
- Подача документов в ПФР. Полный комплект документов гражданин направляет в ПФР, реализуя свое право на маткапитал.
- Снятие обременения с недвижимости. На тот период, пока документы рассматриваются в ПФР, недвижимость будет находиться в залоге у кредитного потребительского кооператива. После того, как деньги будут перечислены, необходимо обращение в Росреестр для погашения записи об обременении.
Государственным законодательством установлены определенные критерии, выдвигаемые к сделкам по получению займа под материнский капитал в 2018 году. Они направлены на противостояние мошенничеству и незаконным операциям.
Именно поэтому, единственной возможностью является займ на покупку собственного жилья под маткапитал.
Помимо этого, нормативно-правовыми документами государства установлены чёткие правила касаемо того, что деньги по материнскому капиталу нельзя обналичить.
Любые действия с предоставленными финансами осуществляются путём безналичного расчета, что помогает отслеживать, на что именно были потрачены государственные деньги.
При растрате маткапитала на нецелевые нужды, владелец сертификата понесет ответственность согласно действующему законодательству.
Деньги из госбюджета, предоставленные по программе материнского капитала, могут быть потрачены на простой, или кредитный займ на следующие нужды:
- Покупку жилья в новостройках, либо на вторичном рынке;
- Постройку собственного жилого дома своими силами, либо путём найма подряда. В обязательном порядке должна присутствовать вся необходимая документация, а постройка соответствовать нормам по количеству квадратных метров;
- Осуществление реконструкции, или ремонтных работ жилого дома, в результате чего увеличивается жилая площадь.
Оформление займа под материнский капитал допускается, также, и под проекты долевого строительства.
Условия, установленные в действующем законодательстве, гласят, что деньги из государственного бюджета можно расходовать:
- На погашение первого взноса по займу;
- Для проплаты по основной сумме договора, если договор был оформлен до того момента, как появился материнский капитал;
- На погашение процентных ставок (если таковые прописаны в договоре займа).