Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банковский вклад + страхование жизни: с заботой о будущем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Для того, чтобы оценить, сколько стоит на самом деле комбинированный продукт, лучше всего разделить его на составляющие и поинтересоваться ценами порознь. Предположим, клиент хочет получить страховку и накопительные возможности на пять лет. Тогда ему имеет смысл не полениться и провести собственное исследование. В том числе узнать, сколько на самом деле стоит страховка его жизни на этот период. И отдельно, сколько можно получить, вкладывая деньги в инвестиционные продукты, как минимум, размещая деньги на банковские вклады.
Выгодно или нет накопительное страхование жизни
Сама по себе идея накопительного страхования жизни — замечательная, и она широко используется в развитых странах. Однако пока в наших условиях она как минимум не развита, и поэтому стоит или подождать вкладывать деньги в этот инструмент, или для начала найти отзывы по продукту от тех, кто уже стал клиентом по выбранному продукту.
«Отрегулированный развод» или новые требования к банковским страховкам
В конце 2021 года Центробанк РФ изменил требования к банковским страховкам: полисы начинают действовать сразу после уплаты первого взноса, а отказаться от договора и вернуть страховую премию можно через 30-45 дней (в зависимости от договора). Ранее период охлаждения длился две недели.
Страховщиков обязали платить за любое заболевание клиента и раскрывать историческую доходность полисов за последние три года.
Из-за этого «впаривать» страховку под видом инвестиций станет сложнее, договоры подорожают, а число отказов вырастет, полагают аналитики «Эксперт РА».
Доходность накопительного страхования жизни
Что касается доходности, тут все сильно зависит от конкретных условий накопительного страхования жизни. Возможны следующие типовые варианты:
- страховщик сразу прописывает в договоре обещанный уровень дохода (процент обычно небольшой — 1-3%);
- доход зависит от инвестиционных доходов СК в год.
Попробуем объяснить второй вариант простыми словами.
Когда вы вносите регулярные взносы, они не просто лежат на счетах страховой компании. В СК есть квалифицированные специалисты, которые инвестируют эти средства в различные финансовые инструменты, чтобы деньги приумножались.
Обычно это консервативные инвестиции с низким риском и потому с невысокой доходностью. Но в некоторых СК вы при заключении договора можете выбрать желаемую степень риска и доходности.
Даже если ваши деньги вложены в самые надежные и стабильные ценные бумаги, уровень дохода все равно колеблется. На это влияют экономическая обстановка в стране и мире, а также события внутри компании (например, цена акций может упасть из-за смены руководства СК или их доходность может понизиться из-за больших убытков в компании).
Суть в том, что если СК получит меньше дохода по инвестициям, то и по вашему НСЖ доход в этом году будет меньше.
Когда встает выбор между фиксированной и плавающей доходностью НСЖ, у каждого варианта есть свои плюсы и минусы:
- фиксированная доходность будет выплачена в любом случае, но и больше установленного размера вы не получите;
- при плавающей доходности есть риск уйти в ноль, зато возможно получение большего дохода, если инвестиционный доход СК будет хорошим.
Накопительное страхование жизни — это не настолько надежный и беспроигрышный вариант, как может показаться вначале. Он служит специфическим целям, отсюда и некоторые минусы НСЖ:
- Доход ниже, чем по депозиту, — изучите варианты, возможно, выгоднее будет открыть накопительный счет или депозит и оформить простое страхование жизни.
- Нельзя пропускать платежи — в некоторых программах предусмотрен льготный период (количество дней, на протяжении которых можно пропустить платеж без уважительных причин), в противном случае клиента ждут штрафы или досрочное расторжение договора.
- Досрочное расторжение по инициативе клиента приводит к убыткам — вам вернут лишь часть денег, называемую выкупной суммой. Ее размер прописан в договоре, и первые месяцы (или даже годы) после заключения договора выкупная сумма равна нулю.
- Вложения в полис не застрахованы так, как банковские вклады, — иными словами, если СК обанкротится, придется ждать, когда завершится процедура банкротства, и то не факт, что все деньги вернут. Поэтому серьезно подойдите к выбору страховщика.
Плюсы инвестиций в страхование жизни
Независимый финансовый консультант Виталий Шевелев перечисляет следующие плюсы инвестиций в страхование жизни:
- Возможность получения налогового вычета в размере 13% от уплаченного страхового взноса. Но есть нюанс — не более 15 600 рублей в год (для сравнения: индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) дает возможность получения налогового вычета в размере 52 000 рублей в год или освобождение от уплаты подоходного налога с суммы инвестиций до 1 миллиона рублей). Плюс отсутствие обязательств уплаты налогов по страховой выплате.
- В договоре прописана гарантированная сумма выплаты. Но здесь следует помнить, что это страховой продукт, а не банковский вклад, как его часто пытаются преподнести менеджеры финансовых организаций. Средства не застрахованы государством, а значит при банкротстве компании, которой вы доверили сбережения, есть риск не вернуть свои деньги.
Инвестиционное страхование жизни
Инвестиционное страхование жизни — сложный финансовый инструмент, который предназначен одновременно для сохранения и приумножения имеющегося капитала и для предоставления страховой защиты жизни и здоровья владельца полиса. Главным отличием ИСЖ от НСЖ является цель — сохранение капитала и получение дополнительной доходности к определенному сроку или событию.
Инвестиционное страхование жизни является также долгосрочным инструментом, однако, обычно менее долгосрочным, чем накопительное страхование жизни. Договоры ИСЖ обычно заключают на срок 3-5 или 7 лет. На рынке страхования также имеются предложения краткосрочных договоров ИСЖ . Например, на один год или даже на три месяца.
Страховая премия по этому виду страхования распределяется на гарантийный фонд и рисковый фонд:
-
Гарантийный фонд инвестируется в инструменты с фиксированной доходностью и обеспечивает 100% сохранность капитала. Страховая компания гарантирует, что по окончании договора клиент получит не менее 100% вложенного капитала.
-
Рисковый фонд инвестируется в высокодоходные финансовые инструменты и обеспечивает дополнительную инвестиционную доходность. Она зависит от выбранной стратегии, срока договора, ситуации на фондовом рынке, а также коэффициента участия страхователя.
Как заключить договор инвестиционного и накопительного страхования жизни
Заключить договор накопительного или инвестиционного страхования жизни можно в офисе страховой компании или через агента. Агентами часто являются банки. Банки — один из крупнейших каналов продаж рассматриваемых продуктов. Инвестиционное и накопительное страхование жизни часто предлагается банками в качестве дополнения к другим продуктам: депозитам, вкладам, программам пенсионных накоплений, в составе пакета инвестиционных инструментов. При этом в случае приобретения комплексного портфеля клиент может рассчитывать, например, на повышенный процент по вкладам. Существуют также программы накопительного и инвестиционного страхования, которые можно оформить онлайн — на сайте страховой компании или в банковском приложении. Однако, не всегда на сайтах страховщиков можно найти подробную информацию о продукте. Переписка с консультантами в онлайн-чатах также не даст ответов на все вопросы и оканчивается обычно предложением обратиться в офис компании для подробного расчета и ознакомления со всеми условиями.
Надо заметить, что до ужесточения законодательства в отношении страхования жизни регулятору поступало большое количество жалоб о случаях мисселинга, то есть умалчивания некоторых условий договора страхования, введения страхователей в заблуждение. Однако, по действующему законодательству страховые компании обязаны раскрывать максимально подробно и доступно информацию обо всех условиях договора, доходности по аналогичным договорам, прекращенным исполнением за три предшествующих года, о возможных рисках. Информация, предусмотренная законодательством, оформляется в виде таблиц и приложений к договору в определенном регулятором порядке, подписывается сторонами и является неотъемлемой частью договора страхования. Некоторые страховые компании предлагают клиентам подписать анкеты, тестирования и подобные документы при заключении договора, чтобы убедиться, что клиент понимает суть продукта и обладает достаточными финансовыми знаниями для использования подобных инструментов. Некоторые программы, особенно программы инвестиционного страхования жизни, могут предлагаться только ограниченному кругу клиентов.
В любом случае необходимо внимательно изучать все условия договора, чтобы понимать, какие риски обязательства вы на себя принимаете, и что получите взамен и при каких условиях, а также особо тщательно, стоит выбирать страховую компанию.
Только оценив все риски, преимущества и недостатки, а также свои возможности можно использовать этот инструмент, в том числе для диверсификации своего портфеля.
Осуществление страховых взносов
Все программы НСЖ подразумевают регулярные взносы. Размер и периодичность взносов (раз в месяц, квартал или год) будут зависеть от условий программы, которую вы выберете, и цели, которой планируете достичь.
Решая оформить договор накопительного страхования жизни, важно отталкиваться от комфортных сумм, иначе непосильные взносы могут обрушить планы. Пропускать срок осуществления взносов не рекомендуется, так как это неблагоприятно скажется на дальнейших условиях программы. Если возникнет необходимость изменить отдельные условия договора, нужно обратиться к страховщику и прийти к взаимному согласию сторон, закрепленному в письменной форме.
При расторжении договора страховая премия может быть возвращена полностью или частично – в зависимости от условий, предусмотренных договором. Однако при досрочном расторжении договора есть риск получить только выкупную сумму, которая определяется как процент от общего объема ранее внесенных средств. В первые годы выкупная сумма может быть равна нулю. Чем меньше времени прошло, тем меньше выкупная сумма. Вы можете забрать свои деньги в «период охлаждения», который составляет 14 дней с момента заключения договора при условии, что страховой случай еще не наступил.
Расторгать договор НСЖ раньше запланированного срока крайне невыгодно: вы можете лишиться части накоплений и страховой защиты на случай непредвиденных ситуаций.
По сути НСЖ — это полис, договор между человеком и страховой компанией, по условиям которого страховая компания обязана выплатить клиенту некую сумму, в случае наступления страхового случая — смерти, наступления инвалидности, дожития до окончания срока действия договора, или любого другого события, обусловленного условиями полиса.
НСЖ позволяет человеку:
а) накопить на свои цели (в основном, долгосрочные),
б) обеспечить защиту не только своих финансовых ресурсов (накоплений), но и своей жизни, здоровья, а также финансовое благополучие своих близких.
Цели накоплений могут быть следующие (примеры):
- крупная покупка: жилье, автомобиль;
- свадьба детей;
- жилье детям;
- пенсионные накопления и др.
Человек может оформить страховой полис на себя или на своих близких.
Возможные параметры программы НСЖ:
- оформить программу может человек на себя в возрасте от 18 до 65 лет, либо на своего ребенка с самого рождения и до 17 лет, либо по достижению возраста им от 17 до 24 лет,
- обычно сроки программ составляют либо цифру, кратную 5 лет (5, 10, 15, 20, 30, 40 лет и далее), либо кратную 1 году, (по достижению 50, 55, 60, 65, 70, 75 лет),
- оформить программу можно в нескольких валютах (рубль/доллар США/евро),
- основными страхуемыми рисками по программе могут быть дожитие до конца срока программы (как мы понимаем лучший случай), уход из жизни — по любой причине, в результате несчастного случая, в результате ДТП,
- страховые выплаты будут осуществляться застрахованному лицу — по дожитию им окончания срока программы или в случае полученной им травмы, инвалидности или выявленного заболевания, а его выгодоприобретателю — в случае смерти застрахованного,
- можно установить в договоре ежегодную индексацию (защиту от обесценения накоплений в результате действия инфляции),
- у клиента, оформившего программу НСЖ, есть возможность получения дополнительного инвестиционного дохода (от размещения средств застрахованного страховой компанией в различные инвестиционные инструменты),
- также человек, оформивший полис НСЖ, имеет право получить налоговый вычет на сумму уплаченных взносов,
- по желанию клиента, он может не ограничиваться накоплениями, а подключить к основной программе дополнительные: инвалидность, первичное диагностирование смертельно опасного заболевания, освобождение от уплаты страховых взносов, страхование от несчастного случая, госпитализация, помощь при женских гинекологических заболеваниях, оказание услуг при выявлении смертельно опасного заболевания и др.
Уплата взносов по желанию клиента может быть единовременной или периодической. Все дополнительные программы оплачиваются либо сверх суммы накоплений по основной программе, либо из нее (в этом случае в накопления уходит меньшая сумма взноса).
Налоговый вычет можно получить только с суммы взносов на основную накопительную программу.
Страховые взносы могут быть регулярными и единовременными. При ИСЖ и НСЖ можно делать взносы регулярно, а можно внести один раз, но крупную сумму. При ИСЖ взносы бывают либо годовыми, либо полугодовыми, а при НСЖ бывают еще ежемесячные или квартальные.
Регулярные взносы нужно платить в течение всего срока договора. Можно платить один раз в год, можно чаще. Ежегодный взнос выгоднее: он позволяет сэкономить сумму в размере приблизительно одного ежемесячного взноса.
Пропускать или менять сумму платежа можно только по согласованию со страховой компанией.
Досрочно расторгать договор можно, но невыгодно. В этом случае вам вернут так называемую «выкупную сумму» — часть внесенных вами взносов, и вы получите меньше, чем успели накопить. По сути, это штраф за досрочное расторжение. Сумма потерь в разных договорах сильно отличается, обычно это от 5 до 20% от взносов.
Что важно знать про ИСЖ
ИСЖ — это не вклад. Поэтому система страхования вкладов для ИСЖ не
работает. При отзыве лицензии страховая компания должна расторгнуть
договор и вернуть полученные взносы. Либо компания может переуступить ваш
договор другой страховой компании, которая и будет его обслуживать в
дальнейшем.
Если же страховая компания не сделала ни того, ни другого, то вернуть взносы
вы сможете только в общем порядке взыскания долгов с банкротов. Поэтому
важно выбирать надежную компанию, иначе при отзыве лицензии у страховой
компании вы можете потерять все внесенные взносы.
Доход по ИСЖ не гарантирован. Он, конечно, может быть и 20, и 50, и 100 % в
год, как обещает реклама. Но может быть и 1 %, и 0%, причем за весь срок.
Страховая защита по ИСЖ сокращена. Чтобы увеличить накопительную часть
взноса, идущую на инвестиции, компания сокращает рисковую часть. С одной
стороны, это дает возможность заработать больше. С другой — страховая
защита по таким программам минимальна. Нужно внимательно читать договор.
Государство поощряет граждан, которые самостоятельно страхуют жизнь и
здоровье. Поэтому при оформлении НСЖ и ИСЖ можно получить налоговый вычет и вернуть налог в размере 13 % от суммы взноса. Это актуально только для граждан, которые платят НДФЛ.
Вычет предоставляется от взносов не более 120 000 рублей в год. В этот лимит
входят и другие расходы, которые дают право на налоговый вычет, например,
оплата обучения или лечения.
Чтобы получить вычет, нужно предоставить в налоговую стандартный пакет
документов: справку 2-НДФЛ, заполненную декларацию, договор со страховой
компанией и документы, которые подтверждают уплату взносов.
Налоговый вычет по полисам НСЖ и ИСЖ можно воспринимать как
дополнительный доход — 13 % от суммы внесенного взноса. За весь срок
действия договора сумма возвратов может получиться весьма значительной,
этим обязательно надо пользоваться.
Рисковое и накопительное страхование
Все страховые продукты можно условно разделить на 2 больших категории: рисковое и накопительное страхование. Чем они отличаются?
Рисковое страхование — это получение страховой защиты от конкретных рисков на конкретный срок. Страхователь уплачивает страховые взносы и получает страховую защиту. Если с ним происходит страховой случай — он получает оговоренное возмещение. Если случая не происходит — он не получает ничего, уплаченные взносы не возвращаются.
Накопительное страхование — это совмещение рискового страхования и инвестирования. Страхователь уплачивает взносы и получает не только страховую защиту, но и вложение своих взносов в определенные активы. Здесь взносы более крупные, а договор, как правило, заключается на длительный срок — от 5 лет и выше. Если происходит страховой случай — страхователь получает оговоренную выплату. Но даже если случая не происходит — он в конце срока действия договора получает накопленные страховые взносы с какой-то прибылью (или убытком), в зависимости от того, что принесут инвестиции.
Обзор программ страхования (сравнение условий)
Условия программ НСЖ в разных компаниях отличаются по срокам страхования, набору дополнительных опций, сумме первоначального взноса, валютам и др.
Некоторые компании настаивают на единовременном внесении всей суммы взносов. Разумеется, это по силам не всем. Наиболее оптимальный вариант – вносить взносы ежегодно. Если вы хотите делать это чаще (раз в квартал или ежемесячно), то следует обратить внимание на размер комиссии. Чем длиннее срок действия договора, тем меньше вы переплачиваете страховщику.
О комиссии следует сказать отдельно. Обычно эти условия не афишируются, но комиссия (или премия за риск), как правило, взимается за весь период с первого уплаченного взноса и может составлять до половины от его размера. Именно поэтому страховщику выгоднее получить всю сумму сразу. В дальнейшем сумма вознаграждения покрывается за счет гарантированного инвестиционного дохода и распределяется на весь срок действия полиса.
Если рассматривать НСЖ как альтернативу банковскому депозиту, то нужно сравнить риски.
Оформляя депозит, вы принимаете риск потери дохода. Однако в этом случае вы можете вернуть свои деньги.
Покупая полис НСЖ, вы несете тот же риск. Нередки случаи, когда трудоспособные люди долгое время не могут найти работу. Кроме того, страховая компания может обанкротиться или потерпеть убытки вследствие неэффективной инвестиционной деятельности.
Программа, позволяющая защитить вас и ваших близких от незапланированных расходов одновременно с накоплением средств, безусловно заслуживает внимания и одобрения. Но не стоит забывать и про депозитные вклады. Депозит и НСЖ, используемые по отдельности, а не «два в одном», как предлагают некоторые банки, могут стать частью защитных активов в составе консервативного инвестиционного портфеля.