Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как коллекторы «выбивают» долги по ипотеке?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Обычно даже при небольшой просрочке в один-два дня банк по телефону сам напоминает о необходимости внесения платежа. Всякое бывает: человек перепутал даты или просто забыл в череде забот внести вовремя деньги. Но, если не платить дольше, банк позвонит снова, напишет письмо на электронную почту или положит его в почтовый ящик и пригласит в офис.

Что будет, если не платить ипотеку

Не избежать и штрафов. В различных кредитных организациях штрафные санкции наступают в разное время: где-то пени начисляются с первого дня просрочки, где-то через неделю — это написано в договоре. Чаще всего размер штрафа составляет 0,1—1% в день от суммы просроченного платежа. Нередко, если просрочка превышает 30 дней, размер пени увеличивается до 2%.

Как правило, если заемщик честно заявляет о своих проблемах, банк предлагает досудебные варианты их решения. В противном случае, если заемщик исчезает, не идет на конструктивный диалог, а просрочка растет и превышает три-пять месяцев, крупный кредитор обращается в суд. Банки поменьше подают заявление в суд через больший срок, сначала прибегая к услугам коллекторских агентств.

Также банк имеет право привлечь к финансовой ответственности поручителей и созаемщиков.

Что делать, если платить нечем

Возможность погасить часть кредита дополнительными средствами есть не всегда, и каждый может оказаться в сложной ситуации: потерять работу, столкнуться с необходимостью срочной крупной выплаты, заболеть. Никто не застрахован от жизненных трудностей, и при наличии кредитных обязательств человек в такой ситуации легко подвержен панике и волнению. Страх усугубляет понимание, что банк вследствие неуплаты может потребовать у человека квартиру.

• Первое, что необходимо сделать, — успокоиться. От возникновения финансовых сложностей до постановки вопроса о передаче недвижимости в счет задолженности проходит большое количество времени. По возможности кредитор постарается решить проблему без судебных разбирательств.
• Лучше всего начать предпринимать меры до того, как перед банком возникнет серьезная задолженность. Свяжитесь со своим кредитором, уведомите о проблеме. Если банковская организация добросовестная, а Вы зарекомендовали себя как платежеспособный клиент, Вам, скорее всего, пойдут навстречу и предложат пути решения.

Могу ли я объявить себя банкротом и избавиться от долга по ипотеке?

Это возможно, однако процедура банкротства является крайне нежелательным способом избавления от долгов. Все движимое и недвижимое имущество банкрота подвергается описи и выставляется на торги. Если вырученных средств окажется недостаточно для того, чтобы рассчитаться со всеми кредиторами, то долги будут списаны в полном объеме.

Если общая сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей, заемщик может объявить себя банкротом без суда, подав соответствующее заявление в МФЦ. При сумме долга от 500 тысяч рублей процедура банкротства оформляется только в судебном порядке.

Раздел ипотеки в суде

Отметим, что банк может отнять ипотечную квартиру и в том случае, когда задолженность не успела образоваться, но созаемщики-супруги приняли решение о разрыве брачных отношений.

Кредитная организация в этом случается привлекается к процессу в качестве третьей стороны и может претендовать на возврат залогового имущества, если нет уверенности, что уже бывшие супруги погасят долг. При этом оставшийся долг вернуть все равно придется, даже если недвижимость отнимут.

Юристы по ипотечному кредитованию предлагают несколько решений проблемы: либо найти недостающую часть долга, выплатить ее банку и решать вопрос с разделом выкупленной жилплощади, либо перепродать квартиру. Подробнее о разделе недвижимости.

Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

• Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
• Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
• Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
• Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
• Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

Меры государственной поддержки ипотечным заемщикам

Государство создает специальные программы для тех, кто оказался не в состоянии платить ипотечный кредит, но рассчитывать на помощь могут не все. Условия участия в программах господдержки постоянно изменяются — например, в условиях пандемии были введены дополнительные возможности для пострадавших от ее последствий.

На помощь государства могут рассчитывать семьи, доход которых в течение трех месяцев до момента обращения был не выше двух прожиточных минимумов в месяц после выплаты по кредиту.

Также поддержка может быть предоставлена участникам боевых действий, инвалидам или родителям детей-инвалидов, несовершеннолетних детей или детей-студентов очного отделения ВУЗа.

В ряде случаев государство гарантирует ипотечным заемщикам право обратиться за ипотечными каникулами. Если человек и его семья «проходят» в рамки требований программы, то банк не имеет право отказать в каникулах. Такая возможность появилась осенью 2019 года.

Продажа недвижимости для погашения ипотечного кредита

Поскольку продажа квартиры на аукционе после изъятия очень невыгодна для ее владельца, то пока события не приняли такой оборот, можно попытаться продать жилье самому, чтобы выплатить задолженность и избежать большой просрочки по кредиту.

Даже если придется сделать небольшую скидку из-за обременения, эта сделка все равно будет выгоднее, чем продажа на торгах. Реализовать имущество до выплаты задолженности заемщик сможет, только если банк одобрит такую сделку.

Можно найти покупателя самостоятельно или обратиться в специальные организации, которые выкупят квартиру, а затем перепродадут.

Чтобы погасить ипотечный кредит за счет средств от продажи квартиры, надо будет предпринять следующие действия:

• получить согласие банка на продажу имущества, находящегося в залоге;
• выписать из квартиры всех проживающих, в том числе детей;
• получить у покупателя аванс за квартиру и заверить предварительный договор нотариально;
• добиться снятия отметки о том, что квартира заложена? в Росреестре;
• заключить договор с покупателем и перерегистрировать на него право собственности.

Если ипотека не выплачена полностью, то покупатель также может переоформить обязательства на себя, но для этого необходимо будет получить согласие банка, которое тот может и не дать.

Также дополнительные трудности при продаже квартиры могут возникнуть, если для первоначального взноса был использован сертификат материнского капитала. В этой ситуации нужно будет доказать, что у прописанного в квартире ребенка есть другое место для проживания, условия которого не уступают тем, которые имеются в продаваемой квартире.

Зачем банку квартира — он будет в ней жить? Нет, жильё как таковое банку не нужно, ему нужны деньги, которые он не получил или недополучил от заёмщика. Поэтому конечная цель обращения взыскания — это обычно продажа залога и возмещение убытков за счёт вырученных денег.

Кто и как будет продавать имущество? Идеальный вариант – быстрая продажа с публичных торгов. Этот путь используется, если вопрос решался через суд. Суд в решении определяет начальную продажную стоимость имущества, и специализированная организация проводит торги согласно Гражданскому кодексу. Вырученные деньги идут взыскателю в погашение задолженности заёмщика.

Если же имущество перешло залогодержателю без суда, по соглашению сторон, то его можно продать на открытом аукционе.

Есть и ещё два варианта. Если имущество не удалось продать или залогодержатель не прочь оставить его себе, не выручая за него денег, то так тому и быть: закон не запрещает обходиться без продажи. Также залогодержатель может попытаться самостоятельно продать залог, никого не привлекая.

Что происходит с ипотекой после развода

После расторжения брака встает вопрос о распределении между бывшими мужем и женой обязательств по открытой ипотеке. Вариантов решения может быть несколько.

• Если недвижимость покупалась до вступления в брак, то задолженность выплачивается исключительно тем заемщиком, на которого оформлен кредитный договор.

• При наличии брачного контракта ипотечное жилье и, соответственно, долг по нему переходит владельцу имущества, указанному в соглашении.

• Если при разводе недвижимость разделялась через нотариальную контору, то расчет долга осуществляется в соответствии с размером полученной доли.

• При судебном решении ипотечного вопроса все обязательства по погашению задолженности делятся поровну между бывшими супругами.

Как договориться с банком

Ипотечный кредит – сложный и долгосрочный финансовый продукт. Банки готовы выдавать несколько миллионов рублей на 15-20 лет под небольшие проценты, что само по себе – уже большой риск. Соответственно, при возникновении проблем кредиторы будут по максимуму пытаться урегулировать их, прежде чем идти в суд и продавать квартиру с торгов.

Оптимальный вариант для заемщика, у которого возникли проблемы – уйти на ипотечные каникулы. Они появились в 2019 году и предполагают приостановку платежей на срок до 6 месяцев – без штрафных санкций, лишних процентов и испорченной кредитной истории. Как рассказывает Надежда Коркка из компании «Метриум», условия ипотечных каникул такие:

• нужно, чтобы материальное положение заемщика ухудшилось. Оснований может быть несколько: потеря работы, снижение доходов на 30% и больше, появление новых иждивенцев, больничный дольше 2 месяцев, оформление инвалидности I или II группы. Все это подтверждается документами;
• заемщик должен обратиться в банк с заявлением и подтверждающими документами (автоматически кредитные каникулы не включаются);
• жилье должно быть единственным для заемщика;
• платежи снижаются или останавливаются на срок до 6 месяцев, а срок действия кредитного договора продлевается на срок каникул;
• воспользоваться каникулами можно только один раз за весь срок действия кредитного договора.

Важно, что эти каникулы никак не связаны с коронавирусом – в 2020 году действовали еще одни каникулы (не только для ипотеки), но оформить их уже нельзя.

Если же на каникулы уйти не получается (по формальным причинам, или если они уже использованы), следующий шаг, который предложит банк – это реструктуризировать кредит. Стоит понимать, что реструктуризация – это не рефинансирование. При реструктуризации сумма платежа снижается не за счет снижения ставки по кредиту (она может даже вырасти), а благодаря увеличению срока кредитования.

Алгоритм раздела ипотеки

Процедура раздела купленной супругами во время брака в ипотеку квартиры выглядит следующим образом:

1. Официальная регистрация развода.

1. Обращение в кредитное учреждение с брачным договором или соглашением о разделе имущества, к которому должны быть приложены сопутствующие документы. Их количество и перечень определяется правилами конкретного банка. В большинстве случаев требуется предоставить копию ипотечного договора, документы о расторжении брака, а также справки о величине доходов бывших мужа и жены за последние 6 месяцев.
2. В случае одобрения предлагаемых созаемщиками условий раздела обязательств по погашению ипотечного кредита со стороны банка, составляются новые документы по ипотеке: два кредитных договора, если оба бывших супруга участвуют в продолжении выплат по займу, и один контракт, если кто-то из созаемщиков выходит из сделки. Банк выступает важным участником решения проблемы раздела имущества, приобретенного по ипотечному кредитному договору, при разводе. Поэтому целесообразно привлекать сотрудников финансовой организации на стадии переговоров по составлению брачного договора или соглашения о разделе имущества между супругами. Это увеличит вероятность одобрения сделки со стороны банка.
3. При отказе банка принимать условия созаемщиков, что на практике бывает достаточно часто, они имеют возможность обратиться в суд.

При каком доходе можно списать ипотеку?

Первоначально, воспользоваться господдержкой могли заемщики, у которых уже был долг перед банком. Условия изменились и теперь, на поддержку могут рассчитывать даже те, кто имеют финансовые проблемы, но все равно платят ежемесячный платеж. Какой должен быть доход?

• Снижение дохода за последние 3 месяца на 30%, в сравнении с периодом до открытия ипотеки.

• Скачок валюты стал причиной повышения ежемесячных платежей по кредиту на 30%.

• Общий семейный бюджет меньше, чем два прожиточных минимума (двукратная величина на душу населения в 2021 году — 23 306 рублей, для трудоспособных — 25 404 рублей).

Как списать ипотечный долг и сохранить недвижимость?

К сожалению, сделать это не получится! Списать долг по ипотеке, и при этом сохранить недвижимости за собой — невозможно. Оформляя ипотеку на квартиру, вы и банк (пока не закроется долг) становитесь собственниками квартиры, то есть квартира становится залоговой. Единственное исключение, если ипотека была открыта в 2019 году, тогда можно добиться уменьшения суммы платежа или отсрочить выплату без начисления пени и процентов.
В остальных случаях, аннулирование ипотечного кредита происходит только с потерей недвижимости: квартира выставляется на торги, а полученные средства отдаются банку.
Если вы приняли решение и хотите признать себя банкротом, то взвесьте плюсы и минусы, квартиру сохранить не получится.

В сообщении УФССП по Приморскому перечисляются злостные неплательщики по алиментам, которых разыскивает межрайонный отдел судебных приставов по розыску должников, их имущества и розыску детей. Среди них: Агалов Алексей Игоревич, 1986 года рождения; Москаленко Вадим Александрович, 1973 года рождения; Иванников Дмитрий Михайлович, 1976 года рождения.

По взысканию крупных сумм кредиторской задолженности приставы разыскивают также трех человек. Долги у судебных приставов Сегодня мы поговорим о службе судебных приставов и о ее способе борьбы с должниками.
Приступим. Через какое время штраф передается приставам В настоящее время срок уплаты штрафа согласно статье 32.2 КоАП составляет 70 дней (10 на обжалование плюс 60 на уплату). В течение этого времени необходимо оплатить штраф. Согласно той же статье через 10 дней информация о Ваших штрафах будет передана службе судебных приставов.
Как быть дальше.читать ответы (2) Тема: Судебный приказЗашла на сайт суд приставов там написано что у меня 9189/11/18/50 от 10.10.2011 Судебный приказ от 10.11.2006 № 2-4740/06 МИРОВОЙ СУДЬЯ С/У № 101 Р-НА ЗАМОСКВОРЕЧЬЕ Г.читать ответы (1) Тема: Исполнительное решение судаСегодня пришло постановление о возбуждении исполнительного производства от судебных приставов. Задолженность по кредитным платежам в размере 153000читать ответы (1) Тема: Хоум кредит судСегодня 25 октября 2015 г. пришло постановление о возбуждении исполнительного производства от судебных приставов. Задолженность по кредитным платежам в размере 153000.читать ответы (2) Тема: Алименты и долги по кредитамПришло постановление о возбуждении исполнительного производства от судебных приставов.

Этапы обращения взыскания

Если заемщик не может выполнять обязательства по кредиту и, скорее всего, у него такой возможности в ближайшем будущем не возникнет, то в этом случае обращение взыскания на заложенное имущество – это неотвратимый процесс, состоящий из нескольких последовательных этапов:

1. Встреча с сотрудниками кредитной организации. На этой встрече у заемщика поинтересуются причинами просрочки платежей и наличием возможности погашения основного долга, процентов, а также штрафов за просрочку. Если заемщик не сможет убедить банк в своей дальнейшей кредитоспособности, то банк обратиться в суд.
2. Судебное разбирательство. В суде квалифицированные юристы кредитной организации в убедительной форме докажут, что заемщик является злостным неплательщиком, и добьются положительного решения об обращении взыскания на предмет ипотеки. Практически во всех случаях суд принимает сторону кредитора, так как Закон в этом случае очень суров.
3. Освобождение недвижимости. Вскоре после решения суда в пользу банка, заемщику предстоит встреча с судебными приставами-исполнителями. Приставы выдадут заемщику под роспись уведомление, в котором будут указаны причины освобождения недвижимости и срок, в течение которого необходимо это сделать.
4. Продажа залогового жилья банком. Параллельно с выселением семьи заемщика, банк выставит на аукцион имущество, находящееся в залоге, снизив его оценочную стоимость на 20%-25%, чтобы быстрее реализовать недвижимость. После продажи жилья и покрытия всех расходов, остаток денежных средств от реализации имущества будет возвращен заемщику.

Если дело уже дошло до суда, то клиенту банка уже не на что надеяться, даже если в квартире с ним проживают малолетние дети, суд все равно примет сторону кредитора, согласно закону. Однако есть некоторые НО!

Что означает прекращение исполпроизводства

Итак, вы узнали, что приставами было прекращено взыскание по исполнительному производству — что это значит? Это означает, что ранее в вашем отношении принимались меры принудительного взыскания долга приставами.

Причинами взыскания могли стать:

Прекращение исполнительного производства означает безусловную отмену взыскания с невозможностью его возобновления в рамках данного судебного решения.

Другими словами, если взыскатель решит повторно взыскать с должника деньги, ему снова придется обращаться в суд за новым решением. В этом скрыто коренное отличие процедуры прекращения исполпроизводства от его возврата или приостановки.

Теперь разберемся, что значит «прекращено взыскание по карте» — это сообщение присылается банком по окончании исполнительного производства. Оно означает, что с карты снят наложенный на нее приставом арест, а все находящиеся на ней средства — разблокированы. С этого момента гражданин может беспрепятственно пользоваться банковской картой — до возбуждения нового исполнительного производства на основе других судебных решений.

Пристав арестовал банковскую карту?
Закажите звонок юриста

Кто может прекратить исполнительное производство

Действующая редакция ГПК РФ определяет, что решение о прекращении исполпроизводства принимает суд общей юрисдикции, находящийся в районе деятельности исполняющего свои обязанности судебного пристава. То есть по тому же населенному пункту или району, по которым действует территориальный орган ФССП. Основанием для принятия судом решения служит поданное одной из сторон заявление. На отмену исполпроизводства у суда есть 10 дней.

О дате и времени рассмотрения судом дела обязаны быть извещены все участвующие в нем стороны: судебный пристав-исполнитель, сам должник и взыскатель. Их неявка не является препятствием к принятию судом решения. После рассмотрения заявления судом выносится определение, направляемое взыскателю, судебному приставу и должнику.

Стоит отметить, что в соответствии со ст. 440 ГПК РФ стороны могут подать частную жалобу на выданное судом решение.

Если находящийся на исполнении у судебного пристава исполнительный документ ранее был выдан арбитражным судом, то его отмена осуществляется той же судебной инстанцией. Либо арбитражным судом, находящимся в зоне исполнения СПИ его обязанностей.

Арбитражные суды привлекаются, если должником выступает юрлицо или прошедшее в ФНС регистрацию в качестве предпринимателя физическое лицо.

Несмотря на прямое участие суда, точку в исполнительном производстве ставит именно судебный пристав. Он наделен следующими полномочиями:

Как мотивировать пристава
завершить мое дело? Закажите
звонок юриста

Однако приставы редко проявляют инициативу, поэтому должнику стоит самостоятельно искать причины законного аннулирования исполнительного документа, а затем уже заставлять судебного пристава закрыть исполпроизводство.

Поскольку не всегда должники способны убедить приставов закрыть исполпроизводство, помощь юристов будет просто неоценима.

Похожие записи:

• ​Как получить субсидии на жилье?
• Как оформить налоговый вычет через сайт ФНС: пошаговая инструкция
• Что делать при ДТП? Памятка водителя