Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как уменьшить или списать долги по кредитам: 5 работающих способов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Не все долги можно списать. Во-первых, важно выполнение условия — должник не может вносить платежи более трех месяцев. Во-вторых, есть обязательства, которые все равно останутся за должником. По словам партнера юридической компании «Сотби» Антона Красникова, внесудебное и судебное банкротства позволяют списать задолженности, которые образовались из-за того, что должник не исполнил принятые им обязательства.
Какие долги можно списать
Можно списать:
-
просрочки по кредитам;
-
микрофинансовые займы;
-
долги за коммунальные услуги;
-
долги перед юридическими лицами;
-
штрафы за неуплату налогов;
-
любые другие штрафы (например, за неоплаченную парковку).
Нельзя списать:
-
долги по алиментам и обязанность их выплачивать;
-
выплаты по субсидиарной ответственности, когда руководство отвечает по долгам компании своими деньгами или имуществом;
-
требования кредиторов по текущим платежам, которые возникли после начала процедуры банкротства;
-
долги по выплате зарплаты или выходного пособия;
-
любые другие выплаты перед третьими лицами, (например, за нанесенный ущерб или моральный вред).
Проблемный кредит: что можно сделать
Если заемщик понимает, что платить более по взятым на себя обязательствам он не может и думает над тем, как списать кредит в банке, тогда настало время обратить с кредитную организацию с данным вопросом. Как правило, банки идут на уступки и предлагают своим клиентам разные программы, которые позволяют если не списать кредит полностью, то хотя бы уменьшить финансовую нагрузку.
Реструктуризация
Реструктуризация позволяет изменить условия договора таким образом, чтобы заемщик мог платить, не накапливая задолженности. Проводится данная процедура несколькими способами:
-
Кредитный договор продлевается на определенный период. При таком подходе удается уменьшить сумму ежемесячного платежа. При этом сумма переплаты по кредиту возрастает.
-
Заемщик не платит по кредиту в течение какого-то периода. Это время называется кредитными каникулами и может длиться несколько месяцев. При этом списание процентов по кредиту не происходит, следовательно, их придется платить на протяжении таких каникул все же платить нужно, чтобы не накапливалась задолженность.
-
Уменьшение процентной ставки. Такая схема возможно, если Центральный Банк РФ существенно снижает ставку рефинансирования.
-
Изменение валюты, в которой оформлен кредит.
Гарантия списания долгов через банкротство
Решаясь на процедуру банкротства, многие долго гадают над тем, списываются ли долги по кредитам полностью. Нельзя быть на 100% уверенным в том, что суд одобрит заявление и признает вас банкротом, особенно, если вы беретесь за дело без профессиональной помощи.
Однако, обратившись в специализированную компанию, которая занимается списанием долгов с физических лиц, вы можете рассчитывать на следующие гарантии:
-
грамотную и быструю подготовку всех необходимых документов для предоставления в Арбитражный суд;
-
назначение опытного и высококвалифицированного финансового управляющего;
-
возврат денежных средств за услуги компании в случае, если вас не признаю банкротом и не спишут долги.
Автоматическое списание задолженности
На данный момент процедуры автоматического списания долгов в России не существует. Подобные инициативы предлагаются регулярно. Например, в ДУме обсуждался вопрос о списании долгов тем гражданам, доход которых не превышает МРОТ на каждого члена семьи.
Принятие такой нормы противоречило бы интересам кредиторов, права которых обязаны соблюдать законодатели. Поэтому подобное изменение в законодательстве вряд ли возможно. К тому же, нередки случаи, когда граждане имеют «серый» доход. Недобросовестные лица непременно использовали возможность списания долгов, даже если по факту могли бы их выплатить.
Списание долгов возможно лишь в отношении отдельных видов платежей. В частности, налогов. Государство периодически идет на прощение безнадежных сборов. Но для этого необходимо вынесение отдельного акта.
На самом деле долги могут появиться очень просто, стоит лишь пропустить один платеж, и из долговой ямы будет выбраться уже сложно. Даже если у вас появились сложности с деньгами, нужно оповестить об этом кредитную организацию, возможно, получится найти решения, которые будут выгодны обеим сторонам.
Причины, по которым у человека могут возникнуть трудности с деньгами:
- Увольнение с работы.
- Болезнь.
- Рождение ребенка, на которого нужны материальные затраты.
- Одалживание денег. Например, вы одолжили кому-то кредитные деньги, а вам их вовремя не вернули, тем самым, вам теперь нечем платить за кредит.
Что будет с долгом, если не платить
Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:
- начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
- моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
- изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
- запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
- прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.
Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.
Как происходит списание безнадежных долгов по налогам?
Итак, понятие «списание безнадежной налоговой задолженности» является многогранным: под этот способ освобождения от долгов попадает и их аннулирование по общему правилу (если истек срок взыскания), и налоговая амнистия. В первую очередь разберемся, когда долг аннулируется по ст. 59 Налогового кодекса РФ. Нужно отметить, что налоговая может требовать оплаты долга в течение 3 лет.
Этот срок предусмотрен и для транспортного налога, и для платежей за недвижимость (квартиры, дома и т.д.) и землю. Списать налог возможно при условии, что налоговый орган:
- не отправил требование о его уплате налогоплательщику;
- не подал исковое заявление в суд (при наличии задолженности налоговики имеют право обращаться в суд для взыскания долга с налогоплательщика);
- не предъявил исполнительный документ к исполнению.
Для списания налога не нужно обращаться с какими-либо заявлениями в налоговый орган, поскольку долг списывается инспекцией самостоятельно. Но, конечно, если основания для того, чтобы списать долг, есть, а этого не происходит, налогоплательщик вправе обратиться с соответствующим заявлением в налоговую инспекцию. При возникновении спорной ситуации может потребоваться обращение в суд для признания задолженности безнадежной и, соответственно, для ее последующего списания.
Можно ли просто перестать платить?
Здесь и далее мы говорим о физических лицах: обычных людях, взявших кредит.
Ситуация сейчас нестабильная: бывает так, что на момент оформления кредита с оплатой нет никаких проблем, а потом ситуация меняется, дохода перестаёт хватать, возникают просрочки. В этом случае банки начинают защищать свои права:
- Передают кредитный договор в подразделение по работе с должниками: вам начинают звонить сотрудники банка, спрашивая, когда будет платёж. Одновременно с этим на сумму просроченной задолженности начинают начислять пени, долг растёт;
- Сообщают в БКИ о просрочке, ваш средний балл снижается, а с ним уменьшается и шанс получить другой кредит;
- Через некоторое время, если вы всё ещё не платите, банк передаёт договор коллекторам;
- Если и это не помогает, организация – банк или коллекторы – обращается в суд. Суд выдаёт постановление о взыскании долга, делом начинают заниматься приставы: накладывают аресты на счета и имущество, реализуют его.
Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.
Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.
Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.
Внесудебное банкротство – еще один способ законного списания долгов
С 1 сентября 2020 года заемщик вправе оформить внесудебное банкротство через МФЦ. Подходит процедура для граждан, долг которых составляет от 50 до 500000 рублей.
Чтобы обанкротиться без суда, потребуется дождаться окончания исполнительного производства по долгам. Судебный пристав должен постановить невозможность исполнения по п.4, ч.1, ст.46 ФЗ 229 «Об исполнительном производстве» по причине отсутствия имущества и доходов.
После подается заявление в МФЦ, в котором должны быть полностью указаны все юридические и физические лица, долги по которым требуется списать.
Процесс банкротства физического лица занимает ровно 6 месяцев. С даты подачи заявления кредиторы больше не могут взаимодействовать с заемщиком.
Однако, за это время давление на должника будет не прекращаться, кроме того, неизвестно, все ли кредиторы обратятся в суд, чтобы довести дело до исполнительного производства.
Во время направления заявления в МФЦ должник не должен иметь неоконченные судебные дела, что сложно контролировать, если кредиторов несколько. Одновременно у должника не должно быть дохода и имущества, подлежащего продаже.
В подавляющем большинстве случаев внесудебное банкротство неприменимо.
Наши юристы оградят заемщика от неприятного общения с коллекторами и банками, помогут грамотно и четко оформить необходимую документацию.
Юридическая группа «Делу Время» специализируется на судебном и внесудебном банкротстве. Мы поможем пройти процедуру банкротства максимально быстро, избавив от любых долгов законным способом, независимо от их суммы и срока давности.
Плюсы и минусы списания долга кредитором
Многие граждане не имеют возможности для прохождения процедуры банкротства, но и заплатить свои долги тоже не могут. Поэтому они просто плывут по течению, надеясь, что однажды их долги просто простят.
Начнем с минусов такой линии поведения. Во-первых, ждать придется довольно долго, при этом нет никакой гарантии, что кредитор решит списать задолженность. Часто плохие долги продают коллекторам, которые могут напоминать о себе должнику в течение всей жизни. Их терпение безгранично. Иногда им даже приходится общаться уже с наследниками должника, но надежду они все равно не теряют.
Во-вторых, прежде чем списать долг кредитор обратится в суд, а затем к приставам, чтобы они проверили имущество должника. Если у гражданина что-то есть, либо он где-то работают, то этим немедленно воспользуются приставы, чтобы наложить взыскание на активы и доходы должника. Таким образом, на прощение долгов могут рассчитывать только те граждане, у которых действительно нет ничего за душой. Всем остальным придется попрощаться со своим имуществом.
В – третьих, ситуация с долгами будет постоянно висеть над должником, мешая ему нормально жить. Это не только проблемы с получением новых кредитов, но и ограничения на выезд за границу, а также возможные сложности при трудоустройстве.
Если же говорить о плюсах, то после получения от приставов бумаги о невозможности взыскания долга кредитор может списать задолженность. Должник будет свободен.
Какие существуют последствия признания человека банкротом?
- В течение трех лет с даты завершения в отношении гражданина процедуры реализации имущества он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица.
- В течение пяти лет — не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на факт своего банкротства.
- По заявлению этого гражданина не может быть возбуждено дело о его банкротстве.
- Он не вправе занимать должности в органах управления страховой организации, негосударственного пенсионного фонда, управляющей компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда или микрофинансовой компании.
- В течение десяти лет — не вправе занимать должности в органах управления кредитной организации.
Последствия процедуры законного списания долгов
Банкротство физических лиц имеет свои негативные последствия, а именно:
- Гражданину в течение 5 лет запрещено оформлять кредиты и займы не сообщив кредитному учреждению о факте несостоятельности.
- В ближайшие 3 года банкрот не может быть на руководящей должности в организациях являющихся юридическими лицами.
- В срок 10 лет гражданину запрещено быть на руководящих должностях в кредитных организациях.
- В срок 5 лет банкроту запрещено быть руководителем в страховых компаниях, НПФ, МФО, паевых инвестиционных фондах.
- Если гражданин менее чем за один год до того, как подать заявление о банкротстве перестал быть ИП, то в ближайшие 5 лет он не сможет стать ИП и руководить юридическим лицом.
- Нельзя повторно проходить процедуру в судебном порядке в ближайшие 5 лет, а внесудебном – 10 лет.
Случай из мурманской жизни
Практика показывает, что заимствования могут быть приемлемым инструментом только при разумном хозяйствовании.
Еще в 2005 г. руководство Мурманской области обратилось к банкам за кредитом для реконструкции областной клинической больницы им. П.А. Баяндина с оборудованием восьми новых оперблоков. Все 11 операционных залов находились в аварийном состоянии: капитального и косметического ремонта в них не было более 20 лет. Реконструкция должна была увеличить число хирургических вмешательств на 80% – до 14 тыс. в год. Сейчас их выполняется уже около 19,5 тыс. Если бы регион начал реконструкцию только на бюджетные деньги, она заняла бы, по официальной оценке, 7–8 лет.
Средства предоставил Внешэкономбанк (ВЭБ). Региональный Минздрав заключил контракт с подрядчиком на 894,6 млн руб., чтобы провести реконструкцию менее чем за два года. За время работ больница и строители подписали 18 дополнительных соглашений. В результате площадь реконструируемых помещений почти вдвое превысила предусмотренную, стоимость контракта увеличилась на 341 млн руб. и достигла 1 млрд 235 млн руб., а фактические затраты областного бюджета, связанные с реконструкцией, – 1 млрд 276 млн руб., из которых 46,5 млн – проценты по кредиту. Сроки ввода объекта были передвинуты на год, но и в них строители не уложились.
Областная Счетная палата назвала расходы на проценты «неэкономными и неэффективными» и заявила: «Объемы фактически выполненных и представленных к оплате генеральным подрядчиком работ свидетельствуют о возможности осуществления расчетов за выполненные работы в 2006–2007 гг. без привлечения кредитных ресурсов».
Прошли годы, и уже в последнее время ВЭБ и Росатом заключили соглашение о намерении участвовать в финансировании центра ядерной медицины – радиологического корпуса Восточно-Сибирского онкологического центра в Иркутске. Открытие намечено на 2022 г., стоимость проекта – 5,1 млрд руб. при предполагаемом участии банка в сумме 2,4 млрд руб., общий срок действия концессионного соглашения между Иркутской областью и АО «Русатом Хэлскеа» – 15 лет.
Что касается Мурманска, там и сейчас вспоминают реконструкцию в областной больнице. Депутат региональной Думы Олег Минин при обсуждении очередного строительного проекта в этом учреждении напоминал: «Восемь оперблоков для областной больницы стоят 240 млн. А бюджету обошлись в 1,2 млрд».
Довести уровень зарплаты до требуемого уровня 200% от средней по региону повсеместно все равно не удалось. На Вологодчине в 2018 г. с этим заданием справились 96% медучреждений областного уровня, 73% больниц и поликлиник в Череповце, 64% в Вологде и только 35% в районах. При среднем уровне 207,4% к областному есть группа организаций, где он выше и достигает 220–240 и даже 270%, и другая группа с показателями 160–190%. Особенно заметно это в районах, две трети которых на нужную цель не вышли; средний уровень по этим муниципалитетам составил 186,9%. Примерно такая же картина по среднему и младшему медперсоналу: только в двух главных городах планка в 100% преодолена, а в районах младший персонал получал 56,1% средней по области зарплаты.
Такова официальная картина, при которой в зарплату включаются доходы от совместительства и доплаты за сверхурочную работу. Но 11 апреля Конституционный суд постановил, что теперь оплата сверхурочной работы, работы в ночное время, выходные и нерабочие праздничные дни более в состав зарплаты не включается. В той же Вологодской области Департамент здравоохранения предписал учреждениям срочно «рассчитать дополнительную потребность фонда оплаты труда на 2019 год». В 2018 г. на Вологодчине компенсационные выплаты составляли 21,5% в структуре зарплаты врачей, 22,4% – среднего медперсонала. Это означает для региональных бюджетов и терфондов дополнительные расходы, на которые еще предстоит изыскать средства. Иначе неизбежен новый всплеск задолженности учреждений.
Особенно трудно это будет сделать должникам. Замглавы администрации г. Донецка Ростовской области Оксана Забабурина сообщила в интервью местной газете, что за 2018 г. в городе удалось избавиться от нараставшей просроченной кредиторки. «Но в прошлом году, – добавила она, – мы не могли выплачивать зарплату врачам 200%. По «дорожной карте», которую согласовали с Минздравом области, мы платили 165,4%».
Что будет, если просто перестать платить по кредиту
Заемщик, который перестал выполнять свои обязательства по договору кредитования, неизменно вызывает вопросы у банка. События обычно развиваются следующим образом:
- Первой реакцией банковской организации становятся письма и звонки должнику, а также третьим лицам, контактные данные которых заемщик указывал при оформлении кредита, — родственникам, друзьям, знакомым, коллегам.
- Просрочка растет с каждым месяцем, на нее начисляются штрафы и пени. Кредитная организация принимает решение — продолжать самостоятельно работать с должником или передать это коллекторам.
- Кредитор подает заявление в суд для получения судебного приказа, на основании которого начинают работать судебные приставы или же напрямую списываются деньги с доходов должника. Судебный приказ принимается без вызова сторон. Он может быть отменен, если должник в установленный законодательством срок подаст возражение.
- Кредитор обращается в судебный орган с исковым заявлением к должнику, выносится решение о взыскании долга. Банк получает исполнительный лист, который предъявляется приставам или напрямую в банк для удержаний из доходов должника. По решению суда они взыскивают основную задолженность, проценты, а также штрафы, пени за нарушение сроков возврата долга.