Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли продать долг физлица по расписке другому физлицу?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У кредитора сохранятся все обычные права, которые были до перехода долга. Если новый должник нарушит сроки и условия исполнения обязательства, кредитор сможет начать взыскание по обычным правилам – досудебные меры, подача исков или заявлений на судебный приказ, обращение в ФССП. Также у кредитора есть право уступить (продать) долг, даже если он перешел к другому лицу.
Как продать долг физического лица по расписке
Чтобы продать долг по расписке, нужно:
- Найти покупателя. Для этого можно использовать разные источники информации, в т. ч. сообщения в интернете.
- Обратиться к подходящему покупателю с предложением приобрести долг. Для этого менеджеру компании необходимо сообщить полную информацию о характеристиках задолженности и предоставить документ, подтверждающий право ее требования.
- Дождаться решения покупателя.
- Договориться об условиях перевода долга. На этом этапе достигается договоренность о стоимости покупки.
- Составить и подписать договор цессии, после чего покупатель передает продавцу ранее оговоренную сумму и приобретает права требования задолженности.
Цессия – это передача права взыскания долга другому лицу. Это предусмотрено в статьях 388-390 Гражданского Кодекса. В этом случае, первоначальный заимодавец теряет свои права на определенных условиях. Например, если цессионарием – новым владельцем прав, выплачено вознаграждение бывшему кредитору.
При заключении договора цессии важно проверить его юридическую обоснованность и учесть все нюансы. Если впоследствии дело должника будет передано в суд, а договор цессии составлен неверно, суд признает данную сделку недействительной и отменит её. Однако для составления договора цессии нет четких правил, он может быть составлен в произвольной форме. Агентство по возврату долгов имеют свои шаблоны соответствующие законодательству России.
РАЗМЕР, СРОКИ И ПОРЯДОК ОПЛАТЫ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ
- Стоимость услуг Исполнителя определяется Онлайн-заказе юридических услуг в соответствии с Прайс-листом. Исполнитель вправе самостоятельно вносить изменения в Прайс-лист. Стоимость оплаченных Заказчиком услуг на основании созданного Онлайн-заказа юридических услуг изменению не подлежит. Стоимость услуг Исполнителя не включает НДС в связи с применением Исполнителем упрощенной системы налогообложения.
- Юридическая услуга предоставляется в полном объеме при условии 100% (стопроцентной) предоплаты Заказчиком.
- Оплата юридических услуг производится Заказчиком в российских рублях с использованием банковской карты на веб-сайте Исполнителя после заполнения Онлайн-заказа юридических услуг. Также Заказчик может оплатить услуги Исполнителя с помощью банковской карты в Личном кабинете клиента или иным способом на основании Счета на оплату, размещенного Исполнителем в Личном кабинете клиента.
- Оплата стоимости услуг производится Заказчиком в срок не позднее 3 (трёх) дней с момента создания Заказчиком Онлайн-заказа юридических услуг. По истечении указанного срока Исполнитель вправе внести изменения в стоимость, состав и сроки оказания услуг.
- Услуги считаются оплаченными Заказчиком с момента поступлении всей суммы оплаты на расчетный счет Исполнителя.
- После проведения Заказчиком предоплаты и зачисления денежных средств на расчетный счет Исполнителя настоящий Договор вступает в силу.
- Настоящим Исполнитель и Заказчик (в дальнейшем – Стороны) договорились, что в случае, если на момент прекращения или расторжения Договора стоимость оплаченных услуг превышает стоимость фактически оказанных Исполнителем услуг, то разница между указанными суммами не возвращается, а признается внесенной Заказчиком в счет оплаты (предоплаты) услуг Исполнителя в рамках других (в том числе будущих) договоров. Для возврата указанных денежных средств Заказчик должен направить Исполнителю письменное заявление с указание полных банковских реквизитов расчетного счета.
СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ
- Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
- Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
- до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
- до момента расторжения Договора.
- Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
Почему банки продают долги?
Частой практикой для кредиторов стала модель продажи долговых финансовых обязательств. Такая переуступка прав требования в юриспруденции называется цессией. Эта процедура закреплена Гражданским кодексом РФ, здесь же прописаны основные правила ее проведения.
Банки и микрофинансовые организации (МФО) перепродают долги граждан коллекторским организациям по вполне понятным причинам: желание вернуть ранее выданные деньги в качестве кредита или займа. Банковские организации никогда не будут работать себе в убыток.
Согласно российскому законодательству, продаже долгов могут подлежать следующие виды договоров:
-
кредитный;
-
договор поставки;
-
договор подряда;
-
договор займа.
Такие долги могут продаваться как организациям (к примеру, коллекторским агентствам), так и физическим лицам.
Однако, существуют виды долговых обязательств, продавать которые запрещено по закону:
-
С поручительством;
-
По ранее застрахованным займам, выплаты по которым будут перекрывать сумму долга.
-
Компенсация морального, материального вреда, здоровью и жизни гражданина.
-
Обязательства юридического лица, предприятия, перед работниками в случае процесса реорганизации.
-
Алименты.
-
Супружеские споры, обязательства при разводе.
Как спланировать продажу долга по расписке: основные шаги
-
Оцените долг и его стоимость
Первым шагом при планировании продажи долга по расписке является оценка его стоимости. Необходимо учесть сумму долга, процентную ставку, сроки выплаты, возможные просрочки и другие факторы, которые могут повлиять на цену. Это поможет определить реальную стоимость долга и задать начальную цену при продаже.
-
Выберите подходящий способ продажи
При планировании продажи долга по расписке важно выбрать наиболее подходящий способ продажи. Это может быть продажа через специализированные агентства, участие в аукционах или самостоятельная продажа. Каждый способ имеет свои преимущества и недостатки, поэтому необходимо тщательно выбрать оптимальный вариант.
-
Подготовьте необходимую документацию
Перед продажей долга по расписке необходимо подготовить необходимую документацию. Это может включать в себя документы, подтверждающие право собственности на расписку, информацию о должнике и долге, процедуры продажи, договоры и другие документы. Подготовка правильной документации поможет обезопасить вас от возможных претензий и споров в будущем.
-
Раскажите о продаже долга
Важным шагом при планировании продажи долга по расписке является информирование заинтересованных сторон о продаже. Это может быть анонсировано на специализированных площадках, сайтах или средствах массовой информации. Реклама продажи долга поможет привлечь больше потенциальных покупателей и повысить вероятность успешной продажи.
-
Заключите сделку и оформите документы
После того, как будет найден покупатель, необходимо заключить сделку и оформить все необходимые документы. Это может включать в себя составление договора купли-продажи, передачу права собственности, подписание акта приёма-передачи и другие юридически значимые документы. Заключение сделки и правильная оформленная документация обеспечат законность и надёжность сделки.
-
Следите за выполнением сделки
После продажи долга по расписке важно следить за его выполнение. В зависимости от условий сделки, может потребоваться контроль за своевременным получением платежей, уведомлением о задержках или предпринятием дополнительных действий при нарушении условий договора. Это поможет обезопасить вас от возможных проблем в будущем.
Правильное планирование продажи долга по расписке позволяет минимизировать риски и увеличить вероятность успешной сделки. Следуйте шагам, описанным выше, чтобы достичь желаемого результата и защитить свои интересы.
Причины, почему люди не отдают деньги
С первого взгляда финансовая схема возврата кажется простой и прозрачной для обеих сторон. Особенно легко процесс займа происходит между хорошо знакомыми людьми. Но впоследствии отношения портятся из-за того, что должник не выполняет своих обязательств. Так произошло и в моем случае.
Обычно отношения портятся за четыре стадии:
- Эйфория. Человек безмерно рад вашим деньгам и всячески благодарит за них.
- Обещания. Обычно здесь все заканчивается: либо средства возвращаются взаимодателю, либо начинается представление «в театре одного актера» с постоянным сдвигаем срока уплаты и клятвенными обещаниями. Но окончательно отношения портятся на следующих двух этапах.
- Игнор. Должник начинает избегать втречи со своим кредитором, реже берет трубки, сам не звонит.
- Ругань. И наконец доходит до 4 стадии — отрицания и агрессии. В ваш адрес сыплется отборная брань, при этом можно узнать много нового о себе. Обычно после этого окончательно и безвозвратно портятся отношения, и в 95% случаев денег вы больше не увидите.
Для невозврата долга всегда есть причины. В зависимости от ситуации и личности должника они могут разниться или накладываться одна на другую.
Основные услуги, выполняемые юристом по возврату долга от физического лица по расписке
- Тщательное изучение материалов и определение перспектив возврата;
- Разработка плана действий в отношении физического лица;
- Расчет суммы долга вместе со штрафами и пеней;
- Правовой анализ расписки и прочих представленных документов;
- Претензионная работа посредством составления официального обращения к физическому лицу с указанием всех обстоятельств возникновения долга и предупреждением о последствиях при отказе от возврата;
- Изучение информации о физическом лице, полный сбор информации о его доходах и имуществе;
- Проведение переговоров – грамотный переговорщик всегда на этом этапе достигает успеха посредством психологического давления на должника;
- Досудебное урегулирование конфликта и возврат долга по расписке;
- Подготовка материалов к суду;
- Комплексное участие в судебном производстве по возврату долга;
- Участие в исполнительном производстве для благополучного возврата денег.
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Имеет ли банк право продавать долги клиентов
В п. 1 ст. 382 ГК РФ указывается на возможность продажи долга постороннему лицу (компании). В п.2 этой же статьи отмечается, что согласие должника при этом не требуется. Именно на эту статью ссылаются банковские работники, когда к ним обращаются с претензией разгневанные заемщики. Но в 2018 г. вступил в силу ФЗ РФ № 212-ФЗ частично отменяющий перечисленные пункты, п. 2 ст. 382 утратил силу. Права на долг новому кредитору могут быть переданы:
- с его согласия;
- в рамках исполнительного производства;
- в ходе процедуры банкротства;
- если подобное действие не противоречит договору и финансовая организация заблаговременно уведомила должника о своих действиях.
Во всех перечисленных случаях необходимо согласие должника. Банк обязан направить на адрес заемщика письмо, в котором описывает ситуацию и уведомляет его о своем решении. Если он этого не делает, новый кредитор рискует не получить ожидаемой выгоды, поскольку с момента подписания между ним и банком договора о продаже/переуступке прав заемщик перестает быть должником финансовой организации, но не становится его собственными должником. Между ним и новым кредитором ничего не было подписано, соответственно обязательств на него не возложено.
Если заемщик узнал о переуступке прав на свой долг со стороны банка от коллекторов или иным способом, помимо официального письма от банка, своего согласия на переуступку не давал, то он на вполне законных основаниях может ничего не платить и пригрозить коллектору обращением в правоохранительные органы.
При этом уведомлением считается и наличие письма на почте, которое заемщик не потрудился забрать и прочесть (ст. 165. 1 ГК РФ). В некоторых случаях официальный документ о переуступке прав в адрес заемщика направляет новый кредитор, но такое уведомление можно игнорировать, обратившись с претензией к банку или в суд, если коллектор настаивает на общении и уплате кредита именно ему.
Виды долговых обязательств
А долги могут возникать по различным основаниям. Вот некоторые из наиболее распространенных видов долговых обязательств:
| Вид долговых обязательств | Описание |
|---|---|
| Договор займа | Долг, возникший на основании заключенного между сторонами договора займа, по которому одна сторона передает другой деньги или иное имущество с условием их возврата с уплатой процентов. |
| Коммерческий кредит | Долг, возникший в результате предоставления товаров или услуг с отсрочкой платежа в рамках коммерческой деятельности. |
| Расписка | Долг, признанный по документу – расписке, составленной должником в письменной форме, который содержит обязательство о возврате определенной суммы долга. |
| Ипотека | Долг, возникающий при получении кредита на покупку недвижимости, при котором оно является залогом. |
| Лизинг | Долг, возникающий при заключении договора лизинга, при котором одна сторона, лизингодатель, передает во временное пользование другой стороне, лизингополучателю, имущество с правом его выкупа по окончании срока лизинга. |
В зависимости от вида долгового обязательства, могут быть различные правила и условия его возврата. При продаже долга по расписке физического лица важно учитывать особенности обязательства и ознакомиться со всей необходимой документацией.
Правовой статус долга по расписке
Однако, важно отметить, что продажа долга по расписке требует соблюдения определенных формальностей. Прежде всего, необходимо заключить договор о передаче права требования. В этом договоре должны быть указаны все существенные условия сделки, включая стоимость долга, способы передачи и получения денежных средств, а также ответственность сторон.
Кроме того, при продаже долга по расписке необходимо соблюдать правила, установленные в законодательстве о защите персональных данных. В частности, продавец должен обеспечить конфиденциальность информации о должнике, так как ее разглашение может привести к нарушению его прав и интересов.
Также следует учитывать, что покупка долга по расписке может быть рискованной сделкой. Возможно, что должник не будет в состоянии или не будет готов выплатить задолженность. В таком случае, продавец лишится своих инвестиций и потеряет возможность восстановить свои затраты в судебном порядке.
| Преимущества долга по расписке | Недостатки долга по расписке |
|---|---|
| — Простая форма доказательства обязанности | — Риск неисполнения или невозможности взыскания долга |
| — Возможность использования в судебном порядке | — Необходимость соблюдения формальностей при продаже |
| — Отсутствие необходимости залога или поручителя | — Возможность нарушения конфиденциальности данных должника |
Риски при продаже долга по расписке
Продажа долга по расписке может быть выгодным вариантом для кредитора, но он также несет определенные риски. Ниже представлены основные риски, с которыми стоит ознакомиться перед принятием решения о продаже долга:
1. Низкая стоимость продажи: При продаже долга по расписке, кредитор может столкнуться с проблемой низкой стоимости продажи. Покупатели обычно надеются приобрести долг со значительной скидкой, в результате чего кредитор получает меньше денег, чем прежде ожидал.
2. Нечестные покупатели: Существует риск, что покупатель долга может оказаться недобросовестным и не заплатить полную сумму долга. Кредитор должен тщательно проверить покупателя и обеспечить себя соответствующими правовыми документами.
3. Потеря контроля: При продаже долга, кредитор теряет контроль над процессом взыскания долга. Покупатель может принять решение о прекращении взыскания или использовании агрессивных методов для его выполнения, что может привести к неприятным последствиям для всех сторон.
4. Судебные разбирательства: Если покупатель долга не заплатил сумму долга, кредитор может быть вынужден обратиться в суд для взыскания долга. Это может занять значительно больше времени и стоимости, и представляет собой дополнительный риск для кредитора.
5. Проблемы с легитимностью: Существует риск, что долг по расписке может быть незаконным или невалидным. Кредитор должен убедиться в легитимности долга и предоставить все необходимые документы и доказательства, чтобы избежать споров и проблем с законом.
6. Ущерб для репутации: Если покупатель долга ведет себя нечестно или нарушает обязательства, это может нанести ущерб репутации кредитора. Другие потенциальные кредиторы могут стать осторожными в своих будущих сделках с ним, что может привести к финансовым и деловым потерям.
Итак, перед продажей долга по расписке необходимо тщательно оценить все риски и принять меры для защиты своих интересов.
Алгоритм продажи долга коллекторам
Банк стремится передать коллекторам проблемный долг уже через 3 месяца с момента возникновения просрочки по выплате суммы, оговоренной в кредитном договоре. Поскольку регулятор требует от банков резервировать сумму долгов, образуя технический резерв, нужно сокращать до минимума невыплаченные долги, снижая тем самым сумму, необходимую для резервирования. Благодаря этому повышается ликвидность, и возникают дополнительные ресурсы для развития.
Безусловно, при продаже долга коллекторам, банку приходится идти на немалые потери, выражаемые следующими суммами:
• просрочка свыше полугода – до 40% от суммы долгов;
• более года – свыше 90%.
Коллекторы тоже не волшебники, и чем дольше просрочка, тем меньше у них шансов решить проблемы позитивно. Хотя, конечно, и значительно больше, чем у штатного банковского подразделения взыскания кредитных средств. Практически за бесценок коллекторы покупают большой портфель безнадёжных долгов, рассчитывая на свои «специальные» техники давления на клиентов.
Продажа долга физического лица коллекторам – законы, правила и нюансы сделки
Может показаться, что передача задолженности третьим лицам – нарушение действующего законодательства. Но на деле это не так. Продажа долговых обязанностей коллекторским компаниям – абсолютно законное дело. Сейчас подобные «трансферы» должников регулируются рядом статей ГК РФ. Главное – все сделать правильно.
Это допускается статьей 382 Гражданского Кодекса РФ. Но допускается это делать только после того, как заёмщик просрочил платежи.
Должника при этом могут даже не спрашивать, если он уже заключил договор (статья 382 ГК РФ). Достаточно просто предупредить его за 30 дней до фактической передачи задолженности, что выплачивать деньги он теперь будет другим людям.
Уведомлять необходимо заказным письмом по месту жительства.
Без уведомления (и сохранения его заверенной копии у займодателя) продажа долгов не считается – обязательства должника не переходят к другим людям, и он имеет право платить деньги туда, куда платил (или не платил, но должен был) ранее.
Но очень важно правильно составить договор на этапе выдачи займа. В нем обязательно должен быть отдельный пункт, который указывает на право займодателя передать долги третьим лицам в случае неисполнения обязательств со стороны заёмщика. Если должник в свое время подписал такой договор – право продавать задолженность у банка/физического лица есть. В противном случае – нет.
Какие долги можно продать, а что не продается
Законодательство позволяет продать кредитную задолженность и финансовые обязательства по соглашению займа, подряда или поставки. Эти виды долгов передаются коллекторским фирмам или частным лицам. Условие — предъявление бумаг о факте кредитования (кредитный договор, расписка). При отсутствии документальной базы долг вряд ли кто-то купит.
Некоторые виды финансовых обязательств продавать нельзя:
- после истечения срока давности (три года по ГК РФ. Статье 196);
- алиментные платежи;
- финансовые обязательства мужа (жены) в случае развода сторон;
- покрытие материального ущерба;
- денежные обязательства перед сотрудниками при реорганизации юрлица;
- покрытие морального ущерба.
Запрещено передавать задолженность при отсутствии согласия со стороны заемщика (этот пункт указывается в договоре). При несоблюдении требования должник продолжает платить деньги первому кредитору.