Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Какому пенсионеру проще всего оформить ипотеку?
Идеальный портрет пенсионера для банка, собравшегося оформить ипотеку, выглядит так.
-
Возраст — до 66 лет.
-
Пенсия — от 15 тыс. руб.
-
Зарплата — от 25 тыс. руб.
-
Пенсионер соглашается на страховку жизни и здоровья.
-
Взнос — от 20%.
-
Положительный кредитный рейтинг.
Кратко о выдаче ипотеки для пенсионеров
-
Банки выдают ипотеку пенсионерам, но требуют страхование жизни. В случае отказа от страховки ставку по процентам могут повысить или вообще отказать в выдаче кредита.
-
Ипотеку банки оформляют, если на момент последнего платежа возраст заемщика не превышает 75−85 лет.
-
Для повышения шансов на получение денег предъявите подтверждающие платежеспособность документы.
-
Если живете только на пенсию, ипотеку одобрят под залог другой недвижимости или с поручителем.
Видео представленное ниже, даст более полную информацию о получении ипотечного кредита для пенсионеров:
Пенсионеры вполне могут стать заемщиками по ипотеке, если у них есть немалый стабильный доход и отменное здоровье. Процентная ставка банком варьируется в зависимости от величины стартового взноса и общего срока.
В последние несколько лет многие банки пересмотрели свою политику по отношению к людям после 55-60 лет. Теперь программы кредитования доступны и для пенсионеров. Сейчас ставки по кредитам для пенсионеров варьируются от 11 до 16 процентов годовых, а сроки – 5-10 лет. На больший срок, увы, взять ипотеку не получится. В связи с большими рисками, связанными со здоровьем заемщика, ни один банк не выдаст кредит более чем на 10 лет. Но сюда не входит особая категория пенсионеров, оставивших свое место работы не по старости. Это актеры, балерины, полицейские, военные. Они могут рассчитывать на срок погашения ипотеки до 25 лет.
Разрешено ли пенсионерам быть поручителями по ипотеке?
Вопрос: Дочка хочет взять большой кредит и зовет меня в поручители. Я бы и согласился, да дело в том, что я уже несколько лет на пенсии.
Инфо
Можно ли в моей ситуации стать поручителем? Ответ: Каждый банк устанавливает свои требования к поручителям, поэтому нельзя однозначно сказать, подходит ли ваша кандидатура. В одном учреждении вам позволят стать поручителем, а в другом откажут, ссылаясь на возраст.
Лучший источник информации в вашем случае — это банк, в котором дочь планирует оформить кредит. Требования банков к поручителям Стандартно банки применяют к поручителям точно такие же требования, что и к основному заемщику.
И далеко не все учреждения готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина пенсионного возраста. Чаще всего в требованиях к заемщику и второму участнику сделки указывается максимальный возрастной предел, который не превышает пенсионного возраста.
Поручительство по кредитам пенсионерам
Как мы уже говорили выше, довольно часто при кредитовании пенсионеров возникают проблемы, связанные с возрастом и трудоспособностью заемщика. Во многих случаях банки предлагают решить этот вопрос, привлекая поручителей. Обсудим, насколько такой способ помогает решить возникающие вопросы.
Суть поручительства в следующем : третье лицо заключает с банком договор поручительства, в котором обязуется делать взносы по кредиту в том случае, если заемщик не сможет его погашать самостоятельно. Таким образом, поручительство — это не просто ничего не значащая подпись в договоре (как ее часто воспринимают сами поручители), а полноценное финансовое обязательство перед банком. Очень важно понимать это до того момента, как все необходимые документы будут подписаны.
К положительным сторонам кредитов с поручительством можно отнести следующие:
- кредиты с обеспечением более привлекательны для банков, таким образом, и условия по ним достаточно лояльны;
- банки готовы выдавать крупные суммы на долгий срок, если по кредиту оформлено поручительство;
- если заемщик — пенсионер, то банк более охотно выдаст ему кредит с поручительство более молодого и трудоспособного родственника, таким образом нивелируя риски.
Как мы видим, положительные аспекты оформления кредитов с поручительством довольно весомы. Однако есть у этой процедуры и о трицательные стороны , причем по большей части они отражаются на поручителе:
- важно помнить об ответственности поручителя за выплату кредита в срок и в полном объеме, причем ответственность эта — материальная. Поручитель, зачастую не имея никакой выгоды от кредита, берет на себя довольно крупные обязательства;
- исходя из указанной выше проблемы, часто оказывается довольно сложно найти поручителя. Если у пенсионера нет близких родственников или друзей, которые получают от кредита какую-либо пользу и готовы поручиться за заемщика, оформление кредита с поручительством становится практически невозможным. В итоге большинство банков откажут пожилому человеку в кредите, а оставшиеся предложат небольшую сумму на короткий срок;
- даже если поручитель найден, нельзя гарантировать, что банк будет его рассматривать в качестве участника сделки. Дело в том, что документы поручителя проходят такую же проверку, как и у заемщика — оценивается его финансовое положение, возможности выплачивать кредит, наличие постоянной работы, проблемы с законом, кредитная история и т.д. Таким образом, если поручитель не сможет подтвердить свою способность оплачивать кредит, то банк порекомендует заемщику подыскать другое обеспечение по кредиту;
- хотя документы поручителя и проходят проверку, его заработная плата никак не влияет на сумму кредита — последняя рассчитывается исходя из дохода заемщика.
Однако последнюю проблему можно решить, если рассматривать третье лицо не как поручителя, а как созаемщика — такую возможность предлагают многие банки, когда речь идет о кредитовании пенсионеров.
Требования банков к поручителям
Стандартно банки применяют к поручителям точно такие же требования, что и к основному заемщику. И далеко не все учреждения готовы рассмотреть в качестве поручителя гражданина пенсионного возраста. Чаще всего в требованиях к заемщику и второму участнику сделки указывается максимальный возрастной предел, который не превышает пенсионного возраста. Но есть банки, которые менее категоричны. Так, Сбербанк в рамках программы с обеспечением кредитует граждан до 75 лет, соответственно, и для поручителей он применяет аналогичные рамки.
Поручитель должен быть платежеспособным, чтобы в случае чего он смог закрыть задолженность вместо основного заемщика. При этом каждый участник оформления кредита должен документально доказать справками свой доход и факт трудоустройства. Соответственно, вам также нужно будет предоставить банку справку 2НФДЛ с места работы и справку о размере пенсии. Если же вы являетесь неработающим пенсионером, то вряд ли банк одобрит вашу кандидатуру.
Особенности оформления пенсионера в качестве поручителя по ипотеке
Заёмщикам, планирующим выбирать поручителями родственников пенсионного возраста, следует тщательно выбрать банк для оформления ипотеки. Обычно финансовые организации не выдают кредиты клиентам, возраст которых на момент погашения займа превысит 65 лет. Шансы пенсионера выступить поручителем по ипотеке зависят от ряда факторов.
- Фактический возраст поручителя на момент получения и погашения кредита. Как правило, при наличии пожилых поручителей срок ипотеки сокращается, чтобы к моменту возврата долга их возраст не превысил 65 лет. Если поручитель вышел на пенсию досрочно (например, в 50 лет), банк будет готов принять его кандидатуру.
- Совокупный доход и общее финансовое положение пенсионера. Банки учитывают величину получаемой пенсии, зарплаты (если поручитель продолжает работать), а также дополнительные источники дохода. Например, пенсионер старшего возраста, располагающий недвижимостью и получающий дополнительные выплаты, станет желательным поручителем для банка.
- Кредитная история и текущие финансовые обязательства поручителя. Пенсионеры, успешно погасившие несколько кредитов или продолжающие выплачивать долги без просрочек, имеют высокие шансы стать поручителем. Плохая кредитная история, наличие нескольких открытых займов и просрочки платежей снизят возможность пожилого родственника выступить поручителем.
- Наличие объектов недвижимости и ценного имущества, находящегося в собственности пенсионера. Если потенциальный поручитель не располагает крупными доходами, банк может оформить его имущество в залог для гарантии погашения финансовых обязательств.
В целом, банки оценивают общее финансовое состояние поручителя и возраст на момент выплаты ипотечного кредита. Факт выхода на пенсию вторичен, если гражданин сможет погасить кредит в случае финансовой несостоятельности заёмщика. Дополнительно при оформлении поручительства у пенсионера могут запросить справку о состоянии здоровья, наличии хронических заболеваний.
Пенсионерам, планирующим выступать поручителями по ипотеке, следует оценить платёжеспособность заёмщика и приобретаемые выгоды. Например, оформление кредита для покупки общего имущества позволит поручителю получить выгоду от выступления гарантом погашения чужих долгов. В ряде случаев договор поручительства оформляется на короткий срок (например, до оформления ипотечной квартиры в залог), затем пенсионер освобождается от обязанности платить чужой долг.
Разбираемся, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке или созаемщиком
Несмотря на наличие собственных условий у каждого финансового учреждения, существуют общие требования, которые включают в себя:
- наличие гражданства РФ;
- соответствующий доход;
- постоянная регистрация;
- положительная кредитная история, влияние которой может стать решающим фактором при выдаче ипотеки.
Большинство банков устанавливают максимальный возраст на момент закрытия кредита 75 лет. Есть также исключения, но даже в этом случае он не превышает 85 лет. Это стоит учитывать, так как если гражданину 67, а максимальный размер, установленный банком — 75 лет, то скорее всего заемщику будет предоставлена ссуда лишь на 8 лет.
Что касается предоставляемых документов, то это заявление на получение кредита, паспорт РФ, выписка из пенсионного фонда, наличие счета в банке, справка о доходах и документ на объект залога (имеющаяся или приобретаемая недвижимость).
В Сбербанке можно взять ипотеку пенсионерам в качестве основного заемщика или платежеспособного созаемщика. Требования ко всем участникам идентичны: возраст 21–75 лет, наличие определенного трудового стажа, гражданства, прописки и др.
Каждому из созаемщиков на момент закрытия кредита должно быть не больше 75 лет. Например, если сын захочет привлечь отца-пенсионера, он сможет рассчитывать на ипотеку максимум на 10–15 лет.
Пенсионер может также быть поручителем. Однако в Сбербанке в 2021 году поручительство действует только в программе приобретения загородной недвижимости в кредит.
Пенсионер может взять ипотеку на жилье за пределами населенного пункта:
- дачу (садовый дом, в том числе жилой);
- другие хозпостройки (гараж, теплицу, колодец, мастерскую и др.).
| Условия кредита | «Загородная недвижимость» |
|---|---|
| Минимальная сумма, руб. | 300000 |
| Максимальная сумма | До 75 % общей стоимости приобретения или залога |
| Срок, лет | 1–30 |
| Ставка, % | 11,1 |
| Минимальный первый взнос, % | 25 |
Что делать маме-пенсионерке, если нет денег платить за ипотеку?
Определенных льгот и привилегий для пенсионеров в «Сбербанке» не предусмотрено – ипотечная программа для пожилых клиентов содержит такие же условия, что предлагаются молодым заемщикам.
Однако, ипотека для пенсионеров в «Сбербанке» имеет ряд особенностей:
- В общий доход, на основании которого банк подсчитывает допустимую стоимость квартиры (дома), помимо пенсии включают разные региональные и федеральные доплаты.
- В 2020 году льготы для пенсионеров по ипотеке, оформляемой в «Сбербанке», ограничиваются в отношении налогового вычета – НДФЛ возвращают только за 3 предыдущих года (заемщик может вернуть до 260 000 руб. – с «тела» кредита и до 390 000 руб. – с начисленных процентов).
В «Сбербанке» пенсионерам можно взять ипотеку в качестве основного заемщика либо созаемщика, если позволяют доходы. Требования будут идентичными: возрастное ограничение: 21–75 лет, трудовой стаж, российское гражданство, постоянная регистрация и пр.
Минус привлечения пенсионера созаемщиком в том, что не приходится рассчитывать на длительный период рассрочки, максимум – 15 лет.
Если пожилой человек будет поручителем, то важно наличие у него в собственности недвижимости (она послужит залогом). Правда стоит учесть риск потерять квартиру (дом), если основной заемщик и созаемщик откажутся выплачивать долг.
Какие банки одобряют кредиты, ипотеку пенсионерам и на каких условиях
Большое количество банков одобряют кредит пенсионерам до 75 лет. Ограничением может быть поручитель. Без него возрастной лимит ужесточается и соответствует примерно 65 годам.
Каких-либо ограничений при покупке жилья у граждан преклонного возраста нет. Основным критерием является возможность передачи недвижимости в залог финансовому учреждению.
В список организаций, которые выдают ипотеку под данные условия, входит Сбербанк, Совкомбанк и Россельхозбанк. Возрастные ограничения составляют 75, 65-75 и 85 лет соответственно.
В настоящий момент некоторые финансовые организации предлагают пенсионерам “обратную ипотеку”. Гражданин таким образом оформляет недвижимость в качестве залога у банка, который выплачивает определенную сумму заемщику.
При этом все проценты и плата не потребуется. Главным условием является то, что после смерти собственника предмет залога переходит в собственность банка. Это – возможность получения дополнительного ежемесячного дохода одиноким пенсионерам, у которых нет наследников.
Среди преимуществ выделяются:
- Условия кредитования. Часто они соответствуют стандартным требованиям, не добавляя никаких головных болей, а порой и вовсе могут иметь приятные бонусы в виде господдержки для некоторых категорий граждан.
- Дополнительные доходы. Помимо пенсионных выплат, человек может вести трудовую деятельность, что станет бонусом при оформлении договора.
- Лояльность. Хорошая кредитная история обеспечит более быстрое принятие положительного решения.
Возможность старика быть залогодателем при ипотеке: узнайте у нас
Часто бывает, что пенсионеры обращаются за ипотечным кредитом в банк, но сталкиваются с трудностями из-за своего статуса. Одним из таких препятствий может быть вопрос о том, может ли пенсионер выступать в качестве поручителя при оформлении ипотеки. Давайте разберемся, какая возможность есть для стариков быть залогодателем при ипотеке.
Основная функция поручителя при ипотеке — это гарантировать выплату кредита в случае, если заёмщик не сможет его вернуть. Банкам важно, чтобы поручитель был финансово надёжным и способным покрыть задолженность в случае проблем.
Для пенсионеров могут быть некоторые сложности с выступлением в роли поручителя. Большинство банков предлагают возможность быть поручителем только гражданам, достигшим пенсионного возраста.
Также банки стремятся учесть возраст поручителя и убедиться в его финансовой устойчивости. Возраст поручителя может повлиять на решение о выдаче кредита, так как банкам выгодно, чтобы поручители были в возрасте до 75 лет или ближе к этому возрасту.
Однако, нельзя сказать, что пенсионер не может выступить в качестве поручителя при оформлении ипотеки. Каждый банк имеет свои требования и может рассмотреть решение индивидуально.
| Последний пункт | Выделение | Важно |
|---|---|---|
| Прежде чем старик будет выбран в качестве поручителя, банк проводит ряд проверки. Также, возможно, потребуется предоставить дополнительные гарантии, например, залог имущества или сбережений | Нет | Да |
| Необходимо обратиться в банк и узнать их требования к поручителю пенсионному возрасту | Нет | Да |
Если вы пенсионер и рассматриваете возможность быть поручителем при оформлении ипотеки, рекомендуется обратиться в несколько банков и узнать их требования и возможности. Это поможет вам выбрать наиболее подходящий вариант и избежать ненужных хлопот.
Ограничения и требования
При рассмотрении возможности пенсионера быть поручителем по ипотеке, возникают определенные ограничения и требования, которые должны быть учтены.
1. Возрастное ограничение. Пенсионеры могут быть ограничены в возрасте. Некоторые банки устанавливают верхний предел возраста для поручителей по ипотеке. Обычно это связано с тем, что пенсионеры могут иметь ограниченный доступ к дополнительным источникам дохода, что может повлиять на их возможность погашения займа.
2. Финансовая стабильность. Банки требуют от поручителей по ипотеке достаточный уровень финансовой стабильности. Это означает, что пенсионеры должны иметь стабильный и регулярный источник дохода, достаточный для погашения ипотечного займа.
3. Кредитная история. Банки также могут обратить внимание на кредитную историю пенсионера. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение заявки на поручительство. Если у пенсионера имеются просрочки по кредитам или задолженности, это может стать препятствием.
4. Согласие родственников. В случае, если пенсионер является поручителем, родственники могут потребовать дополнительное согласие на такую ответственность. Это может быть требованием банка или соглашением между родственниками.
5. Специальные программы для пенсионеров. Некоторые банки предлагают специальные программы и условия для пенсионеров, которые позволяют им стать поручителями по ипотеке. Такие программы могут предусматривать более гибкие требования и ограничения, с учетом специфики пенсионного возраста.
При принятии решения о том, может ли пенсионер быть поручителем по ипотеке, следует обратиться в банк для получения подробной информации о требованиях и ограничениях, действующих в каждом конкретном случае.
О чем необходимо помнить
При решении выступить поручителем не следует забывать, что:
- поручитель является таким же заемщиком с аналогичными обязательствами перед банком;
- в случае отказа от погашения заемщиком финансовая организация вправе требовать выполнения всех условий от заемщика (в том числе жертвуя своим имуществом);
- все допущенные просрочки по платежам заемщиком равнозначно портят историю кредитования поручителя;
- при допущении «оплошностей» заемщиком по кредиту поручителю будет сложно получить одобрение банками займа для его собственных нужд.
И, тем не менее, если вы-пенсионер поставили перед собой такую цель – стать поручителем кредита, вот что можно сделать.
Просто нужно «перепробовать» один банк, второй, третий. Являйтесь на встречи или в костюме от Paco Raban, и они подумают, что вы в родстве с Ротшильдом, или в спортивном от Пумы, и они подумают, что вам 25 и в 60.
Глядишь, и какой-нибудь банковский чиновник, уставший от всего этого шелеста купюр, вдруг, посмотрит на вас совсем другими глазами, ну, как генерал на Пьера в «Войне и мире».
В общем, всё очень зыбко и ненадёжно в российской банковской системе на ниве поручительства пенсионерам.
Говорят, в этом мире вечны только финансы и их интересы. Но, есть и ещё один путь стать пенсионеру поручителем, причём, невзирая на возраст, хоть на следующий день после 100-летнего юбилея. Это в том случае, если у него очень солидный счёт в банке, намного превышающий сумму кредита, и готовы все бумаги по обеспечению кредита именно этими средствами.