Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое КБМ и как с его помощью снизить цену ОСАГО?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
КБМ — коэффициент «бонус-малус», применяемый при расчете суммы, которую вы должны будете заплатить за свою страховку ОСАГО. Вообще, все базовые тарифы и показатели коэффициентов установлены на законодательном уровне, поэтому принципы исчисления одинаковы для всех и не могут изменяться по желанию страховой организации (к слову, у последней должна быть лицензия на выдачу полисов ОСАГО).
Коэффициент «бонус-малус»: как он влияет на цену страховки ОСАГО
Однако цены могут быть разными для каждого, кто оформляет или переоформляет страховку. Это связано с тем, что тот или иной водитель-клиент страховой несет для СК риск потери денежных средств: допустим, вы стали виновником ДТП, а страховая потеряет из-за этого около 400–500 тысяч рублей. Чем выше вероятность того, что вы спровоцируете аварию, тем менее выгодным клиентом в глазах страховщика вы становитесь.
Чтобы снизить потери, страховая пытается оценить, насколько высок риск аварийного вождения в каждом конкретном случае, еще на стадии заключения договора и уплаты страховой премии по нему (цены страховки). Оценка происходит с учетом нескольких критериев. Страховщик умножает базовую ставку сразу на ряд коэффициентов.
На то, сколько вы заплатите за свою страховку ОСАГО, кроме КБМ, влияет перечень следующих коэффициентов, установленных пунктом 2 статьи 9 Федерального закона «Об ОСАГО»:
- территориальный — учитывается степень «опасности» региона с точки зрения количества происходящих в нем ДТП, так как чем больше плотность автомобильного потока, тем выше степень аварийности;
- возраст-стаж — логично, что более молодой и менее опытный водитель представляет для СК больший риск;
- мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность ДТП по вине его владельца;
- срок действия страховки, сезонность — показатель работает в случаях, когда водитель нерегулярно садится за руль (например, только в дачный сезон ездит за город);
- нарушений — с этим и так все понятно;
- ограничивающий — применяется, если вы обманете страховщика и из-за этого заплатите более низкую страховую премию, спровоцируете ДТП в целях получения страховки и т.д..
КБМ же представляет собой скидку или наценку (бонус и малус), в зависимости от того, насколько долго вы управляете автомобилем без аварий или насколько часто вы попадаете в ДТП — соответственно, его можно снизить. Верхние и нижние пределы коэффициента — 0,5 и 2,45. При хорошем раскладе ваша страховая премия может быть уменьшена вдвое, при худшем — увеличена почти в два с половиной раза!
Что такое КБМ в ОСАГО
Тарифы ОСАГО утверждаются на государственном уровне. Цена страхового полиса определяется путем умножения базового тарифа на ряд корректирующих коэффициентов, один из которых – это коэффициент бонус-малус (КБМ). Задача КБМ заключается в поощрении водителей за безаварийное вождение и наказание тех, по чьей вине случались ДТП, путем установления более низкой или более высокой стоимости полиса ОСАГО.
Страховые компании заинтересованы в клиентах, которые несут минимальные риски. В этом случае цена страхового полиса – это их чистая прибыль. Коэффициент бонус-малус разработан с целью поощрения водителей за аккуратную езду без аварий и наказания тех, кому не удалось избежать ДТП.
В системе ОСАГО определено 15 классов: М, 0 и от 1 до 13. Каждому классу соответствует коэффициент. Класс М самый низкий. Его применяют к водителям, которые за предыдущий год становились участниками аварий, по которым страховая компания производила выплаты. В зависимости от класса на начало годового страхования, в класс М можно попасть, совершив даже одну аварию.
Классу М соответствует коэффициент 2,45. Это означает, что при заключении договора или переоформлении страховки на следующий год за полис придется заплатить в 2,45 раз дороже.
Если в течение года ДТП не случалось, класс повышается на одну градацию, а КБМ при этом уменьшается на 0,5, гарантируя водителю 5% скидку.
Таблица КВС по ОСАГО на 2021 год
С начала 2021 года в России вступают в силу поправки, внесенные правительством в регламенты страхового законодательства. Предложенные изменения касаются таблицы коэффициента возраста и стажа. В соответствии с новым регламентом, перечень возможных характеристических параметров для каждого водителя был расширен на целых 8 разделов. Просмотреть полную таблицу КВС по ОСАГО на 2021 год можно на картинке, расположенной чуть ниже данного раздела. Актуальность таблицы подтверждается информацией, опубликованной на официальном сайте ведомства. На данном портале также подробно рассказывается о том, что такое КВС в ОСАГО.
Изменения, внесенные правительством в страховое законодательство страны, не коснулись самих принципов вычисления стоимости полиса. На цену свидетельства ОСАГО по-прежнему влияют показатели, перемножаемые на величину базового тарифа. При этом компании-страховщики, согласно закону, не имеют прав на варьирование представленных в законе величин. Единственное изменение, доступное для внесения со стороны организаций – выбор базового тарифа. Однако даже здесь правительством был установлен ценовой коридор, за пределы которого не может выходить ни одна страховая компания.
Параметры расчета КВС по ОСАГО, в случае использования в адрес юридических лиц, увеличиваются в 1,8 раз. Также, по закону, иностранные граждане, получающие права в России, считаются водителями с нулевым стажем за рулем.
Когда КБМ не применяется?
Коэффициент бонус-малус применяется во всех страховых компаниях при формировании цены на полис ОСАГО. Чтобы получить подробную информацию о применении бонуса, стоит обратиться в отделение агентства или зайти в раздел сайта компании онлайн.
В ряде случаев КБМ может не применяться, чаще всего это происходит по следующим причинам:
- При составлении договора водитель предоставил некорректные персональные данные.
- В полисе ОСАГО содержится не вся информация о владельце машины.
- В результате продления срока действия полиса произошло удаление коэффициента.
- Если водитель внесён в несколько действующих полисов, его КБМ может удалиться.
- В редких случаях страховые агентства специально повышают или удаляют коэффициент для увеличения стоимости страховки.
Определяется этот коэффициент с самого начала вождения и далее изменяется каждый год. Система определения КБМ устанавливается государством, а поэтому является одинаковой для всех участников. С 2015 года эти расчеты подвластны Банку России.
Система КБМ состоит из 15 классов, каждый год класс водителя меняется в зависимости от его дисциплинированности. Для ответа как посчитать КБМ необходимо сначала определить класс водителя. Если у него нет стажа, то ему будет назначен на первый год 3 класс. И ему соответствует коэффициент 1. В этом случае он платит за полис ровно по тарифу без скидок, но и без наценок.
Если за этот год водитель ни разу не попадет в аварию – то на следующей его класс поднимется до 4, его коэффициент станет 0,95 и соответственно на оплату будет предоставлена скидка 0,25. Если попадет в одну аварию – то класс останется таким же. А если на его счету уже будет два неприятных случая – то класс снизится до М. Класс М является самым низким, его коэффициент – самым высоким 2,45. То есть водителю теперь придется платить за полис почти в полтора раза больше. Так расшифровка коэффициента зависит напрямую от класса и количества аварий за год.
Обратите внимание! К расчету принимаются только те прецеденты, по которым производились выплаты. То есть если водитель урегулировал ситуацию самостоятельно, или не являлся виновником происшествия – эти случаи в расчетах не учитываются.
Дополнительная информация. Максимальная скидка на договор существует в размере 50%, то есть половины стоимости. Ее может получить водитель, который 10 лет находится за рулем и за это время не попал ни в одну аварию.
Когда КБМ не применяется?
Коэффициент бонус-малус применяется во всех страховых компаниях при формировании цены на полис ОСАГО. Чтобы получить подробную информацию о применении бонуса, стоит обратиться в отделение агентства или зайти в раздел сайта компании онлайн.
В ряде случаев КБМ может не применяться, чаще всего это происходит по следующим причинам:
- При составлении договора водитель предоставил некорректные персональные данные.
- В полисе ОСАГО содержится не вся информация о владельце машины.
- В результате продления срока действия полиса произошло удаление коэффициента.
- Если водитель внесён в несколько действующих полисов, его КБМ может удалиться.
- В редких случаях страховые агентства специально повышают или удаляют коэффициент для увеличения стоимости страховки.
Куда обращаться, если неверный
Для того чтобы узнать, правильный ли КБМ использует страховая компания в отношении водителя, или нет, можно в РСА по базе или же обратившись к страховщику, у которого был приобретен ранее страховой полис.
Также используется в ходу делопроизводства, так называемая, справка безаварийности, которую также выдает РСА. Бесплатно обращаться в страховую по данному вопросу можно только когда договор страхования действительно закончился.
Сведения по водителю и его КБМ страховщик обязан предоставить в течение 5 дней, после обращения. По правилам письменное заявление с просьбой предоставить сведение насчет КБМ водителя, следует подавать за 5 дней до истечения срока действия страхового полиса ОСАГО.
При неправильном использовании КБМ водитель может действовать по следующему алгоритму:
- Все-таки заключить соглашение со страховой компанией по тому коэффициенту, который на данный момент выдала база РСА, и который оказался неверным.
- Далее подается претензия в Союз автостраховщиков, чтобы вам выдали правильный КБМ и пересчитали его.
- Для подачи претензии следует подготовить следующие документы, которые прилагаются к претенциозному заявлению:
- заполненный бланк для обращения в РСА по вопросам КБМ, который можно скачать на их сайте;
- сканы или копии не только заявления, но и всех удостоверений тех водителей, которые вписаны были в предыдущий полис ОСАГО;
- сканы или бумажные копии прошлого и настоящего полисов;
- после пришедшего ответа из РСА, собственник авто пишет заявление в свою страховую компанию с просьбой произвести перерасчет КБМ с внесением верных данных в единую базу АИС РСА;
- после перерасчетов и внесения правильных показателей КБМ по владельцу авто и водителям, вписанным в полис, страховщик уже может заключить новый страховой договор со страхователем и вернуть все излишне уплаченные суммы при покупке полиса.
Причины изменения коэффициента
Естественно, коэффициент не постоянный и может подвергаться постоянным изменениям согласно действующим законам. В первую очередь, постоянные коэффициент не выгоден страховым компаниям, так как выплаты по страховым случаям не уменьшаться, а стоимость договора не увеличится.
Изменение происходит исходя из нескольких пунктов. В положительную сторону он может меняться только в том случае, если водитель проявляет стремление к аккуратной, безопасной езде, т.е не становится участником дтп. В этом случае коэффициент будет снижаться, давая водителю скидку на заключения договора в следующем году (по истечению действующего полиса). В противном случае коэффициент будет наоборот повышаться, что повлечет за собой существенное повышение цены на страховые услуги.
Тройная польза от использования принципа бонус-малус
В отличие от других сфер деятельности, использование системы бонус-малус в страховании по типу ОСАГО, приносит наибольшую совокупную пользу. Какие это дает результаты?
Вот самые главные из них:
- Мощное благотворное воздействие на безопасность дорожно-транспортного движения в государстве при минимальных вложениях с его стороны – в качестве «побочного эффекта» от коммерческой деятельности;
- Существенное повышение прибыльности страхового бизнеса без необходимости серьезных вливаний капитала;
- Прямая материальная заинтересованность автомобилистов в многолетней безаварийной езде, повышении своего мастерства вождения и, в конечном итоге, выгодность для аккуратных водителей и большая для них же безопасность.
То есть, для ОСАГО мы имеем три в одном – довольны все: государство, бизнес и потребители. Такое выгодное соотношение весьма редкое явление само по себе в капиталистической экономике, согласитесь. Поэтому бонус-малус в ОСАГО водителям правильнее воспринимать как полезную во всех отношениях систему, чем как некое негативное препятствие.
Коэффициент бонус-малус
Расшифровать класс КБМ, понять, что это такое, поможет перечень отличительных особенностей:
- Он не относится к ряду только повышающих или только понижающих, он может выступать, как в качестве первого, так и в качестве второго, в зависимости от того, насколько часто происходили аварии.
- Значение устанавливается в пределах от 0,5 до 2,45.
- Коэффициент оказывает существенное влияние на итоговую цену полиса автострахования. Минимальный КБМ снижает сумму вполовину, максимальный – настолько же увеличивает.
- Определяется на основании статистических данных за истекший период – год страхования.
- При отсутствии зарегистрированных аварий за прошедший год бонус-малус приносит скидку, которая с годами увеличивается от 5 до 50%, каждый год начисляется по 5%.
- При допущении ДТП по своей вине в период действия договора, происходит удорожание следующей страховки (на 40-145%, в зависимости от количества ДТП).
- Коэффициент бонус-малус не учитывается при страховании прицепов, транзитных авто и ТС, принадлежащих гражданам других государств.
- С покупкой нового авто коэффициент не обнуляется при условии покупки нового полиса до истечения срока предыдущего или в течение года.
Проверка актуального значения КБМ на сайте РСА
Логично возникает вопрос, как узнать свой КБМ онлайн до обращения в страховую компанию. Действующее законодательство обязывает страховые компании сообщать о наличии или отсутствии случаев ДТП по каждому водителю, оформляющему ОСАГО, в единую информационную систему АИС РСА. Игнорировать данное требование они не могут. Однако на сайте РСА в настоящее время не предусмотрена форма ввода данных водителя для определения КБМ – страховые случаи относятся к информации конфиденциального характера, поэтому не могут быть размещены в открытом доступе.
Доступ к данным, размещённым в базе АИС РСА, предоставляется только страховым компаниям, занимающимся оформлением полисов ОСАГО. При отзыве или приостановке лицензии они лишаются этой возможности. Для того чтобы посмотреть КБМ водителя в единой базе, необходимо обратиться в страховую компанию с паспортом.
Как рассчитывается КБМ?
Раньше этот коэффициент был привязан к автомобилю. Другими словами, продав своего «железного коня», человек терял положенные ему при страховании бонусы (или же надбавки).
Минусы такой ситуации выяснились очень быстро, и теперь КБМ прочно связан с определённым человеком.
Показатели коэффициента подразделяются на 14 классов. Их значения различаются: от 2,45 до 0,5.
Клиенту, обратившемуся в страховую компанию впервые, присваивают 3 класс со значением 1. Таким образом, стоимость полиса для него стандартна, ведь страховой истории у новичка пока нет.
И с каждым годом, обошедшимся без аварий по вине этого водителя, коэффициент уменьшается (то есть, через год КБМ будет равен 0,95, а скидка будет равна 5 %, что соответствует 4 классу, и так далее).
Если же человек спровоцировал аварию, его класс понижают, а вместе с этим увеличивается цена на «автогражданку».
Как страховые компании завышают стоимость полиса?
Бонусы и скидки – это здорово. Поощрение аккуратных и добросовестных водителей помогает страховым компаниям процветать. И всё было бы хорошо, если бы вместе с тем они не шли на обман и дополнительные сборы.
Самый, пожалуй, распространённый способ – умалчивание. Многие клиенты и слыхом не слыхивали ни о каких КБМ, классах ОСАГО и прочих «умных» терминах.
А агенты и рады посчитать аккуратному, но не разбирающемуся в тонкостях страхового дела клиенту всё по стандартному тарифу.
Переделать полис, изменив в нём свой класс ОСАГО, будет невозможно ни сразу, ни через год! И начнётся страховая история заново, с коэффициента бонус-малус, равного единице. А это порой является серьёзной переплатой фактически на пустом месте.
Коэффициент бонус-малус к транспортному средству не привязывают. Поэтому, если автолюбитель продает свою старую машину и собирается покупать новую, то по поводу скидки ему беспокоиться не надо, она сохраняется. Но на скидку по полису стоит рассчитывать лишь в том случае, если новый полис вступает в силу не ранее завершения срока действия предыдущего договора, и если с момента окончания старого полиса не прошел год. Например, водитель продал автомобиль в феврале 2017 года. Срок действия страховки истекает в июне 2017 года. На новую машину владелец имеет право получить скидку не раньше июня 2017 года. Если же договор ОСАГО был оформлен до июня месяца, например, в марте, тогда для расчета полиса будет применяться коэффициент бонус-малус на начало действия старого полиса. Дополнительная скидка при этом начисляться не будет.
Бывает, что водитель накопил приличную скидку, а потом по определенной причине перестал страховаться по ОСАГО. Данные в базе данных будут храниться не дольше года с момента завершения термина действия договора.
Поэтому по истечении 12 месяцев скидка автоматически аннулируется, а собственнику машины присваивается третий класс, а коэффициент бонус-малус при этом повышается до единицы.
Коэффициент бонус-малус помогает ощутимо снизить стоимость страхового полиса. Поэтому автомобилистам рекомендуется водить свое транспортное средство аккуратно и стараться не попадать в аварийные ситуации.
Выделяют несколько видов коэффициента:
- Начальный. Определяется для собственника или водителя ТС страховщиками при заключении нового договора полиса ОСАГО по таблице КБМ.
- Водительский. Определяется для каждого водителя, которого собственник допускает к управлению автомобилем и желает вписать в полис. Используется при расчете стоимости полиса с ограниченным количеством допуска водителей.
- Собственника ТС. Применяется в случае, когда оформляется полис с неограниченными условиями по количеству допущенных к управлению.
Следует отметить, что КБМ водителя невозможно превратить в КБМ собственника, но допустимо обратное.
- Расчетный. Окончательный коэффициент для итогового расчета страховой премии.