Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как погасить ипотеку с помощью маткапитала: пошаговое руководство». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Маткапитал накладывает ряд ограничений, о которых необходимо знать перед использованием сертификата. Подать заявление на использование маткапитала можно, когда ребенку исполнится три года. Использовать материнский капитал, не дожидаясь трехлетия ребенка, можно при условии покупки жилья или строительства дома с использованием кредитных средств.

Ипотека с маткапиталом в деталях

У погашения ипотеки маткапиталом есть несколько важных факторов и условий:

• сертификатом можно воспользоваться, даже если ипотека была оформлена ещё до рождения ребёнка, на которого оформлен маткапитал;
• квартира, куда планируется вложить маткапитал, должна находиться на территории России;
• у всех членов семьи должны быть равноценные доли в жилье, у детей в том числе;
• вы можете потратить маткапитал в любом регионе страны — место рождения ребёнка не играет роли;
• штрафы по ипотеке и другие кредиты маткапиталом погасить не получится;
• для банков маткапитал не станет гарантией для выдачи ипотеки, ведь они рассматривают общие факторы платёжеспособности: постоянный доход, покрывающий расходы на проживание и ежемесячные платежи, а также кредитную историю;
• порой агенты рекомендуют добавлять к первоначальному взносу собственные средства, чтобы банк понимал: квартиру покупают люди с деньгами. Но по закону банки не должны отказывать и в случае, если взносом стал только маткапитал.

Документы для использования материнского капитала на погашение ипотеки

Теперь нужно собрать пакет документов для погашения ипотеки. Понадобятся:

• паспортные данные заёмщиков;
• СНИЛС;
• свидетельство о браке, если оно есть;
• сертификат материнского капитала (электронная версия подойдёт);
• кредитный договор;
• нотариальное обязательство о выделении долей;
• справка из банка о наличии ипотеки;
• договор купли-продажи на квартиру или договор долевого участия;
• выписка из ЕГРН.

На что можно и на что нельзя тратить средства материнского сертификата

Согласно законодательству, направленному на урегулирование вопросов распоряжения средствами материнского сертификата, существует императивный перечень целей, на которые может быть потрачена указанная дотация. В их числе:

1. Улучшение условий проживания семьи:

• Приобретение уже готового жилья;
• Самостоятельное строительство жилплощади;
• Ремонт и реконструкция имеющейся недвижимости;
• Внесение капитала в счет исполнения ипотечного обязательства (как первоначальный взнос, так и погашение основной суммы долга);

1. Направление средств на формирование пенсии матери детей (путем перевода суммы в накопительную часть);
2. Оплата образования любого из детей семьи;
3. Направление средств на реабилитацию ребенка-инвалида:

• Компенсация затрат на лечение;
• Приобретение необходимого инвентаря и предметов (инвалидной коляски, специальной кровати-кушетки);
• Оплата реабилитационных услуг и занятий.

Вышеуказанный перечень является исчерпывающим, поэтому периодически возникающие утверждения о том, что средства маткапитала можно реализовать на покупку автомобиля являются голословными.

По общему правилу, использование сертификата допускается после достижения ребенком 3-х летнего возраста, но существуют оговорки, которые позволяют внести дотацию в счет погашения ипотечного бремени до наступления ребенком указанного возраста.

Обналичивание материнского сертификата – недопустимо и влечет наложение мер ответственности, как на лиц, предоставивших такую услугу, так и на родителей.

Исходя из вышесказанного, маткапитал нельзя реализовать на следующие цели:

• Приобретение земельного участка;
• Погашение задолженности перед ресурсоснабжающими или управляющими компаниями;
• На приобретение расходного материала, не связанного со строительством;
• На реконструкцию или ремонт дома, если такое мероприятие не влечет улучшение условий проживания семьи;
• На оплату потребительских кредитов (в том числе и погашение материнским капиталом рефинансируемого кредита, если речь не идет об ипотеке).

На что разрешается потратить государственную помощь

Федеральный закон о материнском капитале предусматривает определенный порядок его использования, от которого уклоняться нельзя.

Ведь финансовая помощь семьям начисляется из бюджетных средств и реализуется при помощи государственного сертифицированного документа на получение семейного капитала для определенных целей.

Так, целями, которые обозначены в законодательстве, являются следующие решения материальных и нематериальных нужд ребенка:

1. Материнский капитал выдается для улучшения условий жилья для ребенка, проживающего со своими родителями. Под этим подразумевается следующие механизмы, которые называют понятием «улучшение жилищных условий»:
   • строительство или покупка жилья;
   • постройка жилья без помощи строительных организаций, осуществляемая владельцем сертификата или его супругом;
   • погашение процентов при кредитовании целей покупки или строительства жилья;
   • оплата первоначального взноса по кредиту за покупку жилья до исполнения ребенку 3-х лет (ст. 7, 10 закона № 131-ФЗ от 23.05.2015 г.);
   • погашение займа под строительство или покупку жилья, который был оформлен до рождения ребенка, для которого получен семейный капитал.
2. Такое пособие разрешается использовать для более качественного и лучшего образования ребенка, развития его творческих или спортивных способностей.
3. Семейный капитал может быть применен с целью формирования пенсии мамы ребенка, накопительной ее части.

При помощи такого сертификата можно купить ребенку квартиру, дом или отправить его на обучение в престижное учебное заведение.

Подводные камни при использовании сертификата

Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:

• если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
• могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
• из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.

На какое жилье можно потратить материнский капитал

Процедура оформления и реализации адресной материальной помощи семьям с ребенком строго контролируется Пенсионным фондом. Ответ на вопрос «Можно ли использовать материнский капитал на ипотеку для приобретения дома или дачи в сельской местности?» будет неоднозначным.

Государство предъявляет к объекту недвижимости, в покупке которого помогает, строгие требования:

• жилье должно быть расположено на территории России и иметь адрес;

• дом должен быть пригодным для проживания круглый год;

• в частном доме должны быть электроэнергия, тепло и другие удобства;

• объект не должен быть старым, ветхим или аварийным;

• должна иметься возможность прописки в квартире или доме.

Требования к заемщику

Будут такими же, как и при оформлении обычной ипотеки. Однако есть ряд условий, которые увеличат шансы заявителя на кредит с привлечением материнского сертификата:

• Заемщик планирует взять ипотеку в своем зарплатном банке. В таком случае кредитное учреждение быстрее рассматривает заявку, не требует подтверждения доходов, может предложить сниженную процентную ставку.

• У семьи есть дополнительные накопления помимо материнского капитала. Это указывает на то, что заемщик способен выплатить ипотеку вовремя.

• Один из членов семьи работает в стабильно развивающейся компании, получает высокую и регулярную зарплату. Отношения компании-работодателя с банком также могут повлиять на решение по кредиту и условия займа.

• Хорошая кредитная история – большой плюс для заемщика. Банк может засомневаться при отсутствии кредитной истории и отказать, если она запятнана прошлыми неудачными займами.

На что можно потратить материнский капитал в 2022 году

Приоритетное право на получение материнского капитала сейчас имеют женщины. В конце 2021 года Госдума одобрила законопроект, согласно которому правила господдержки распространят и на мужчин. Речь идет о ситуациях, когда мать детей умерла. Кроме того, маткапитал теперь смогут получить отцы-одиночки, воспитывающие ребенка, рожденного суррогатной матерью. Раньше такое право было только у супружеских пар.

Чтобы оформить сертификат, не нужно даже писать заявление. Необходимые сведения поступают из органов ЗАГС прямо в Пенсионный фонд. В личном кабинете на сайте Госуслуг приходит оповещение о готовности документа. Бумагу выдают на руки в течение 5 рабочих дней. Заявки на распоряжение средствами рассматривают максимум 10 дней.

На что можно потратить материнский капитал:

• покупку квартиры;
• строительство дома;
• первоначальный взнос при оформлении целевого займа на улучшение жилищных условий;
• погашение ипотеки;
• образование детей;
• получение ежемесячных выплат (когда доход семьи не дотягивает до прожиточного минимума);
• формирование накопительной части будущей пенсии матери.

По статистике, больше половины участников госпрограммы используют средства материнского капитала на погашение ипотечного кредита.

Как погасить ипотеку материнским капиталом: пошаговая инструкция

Планируете закрыть ипотечный кредит средствами господдержки? Рассказываем, что нужно делать:

1. Заранее соберите пакет документов: паспорта всех членов семьи, свидетельства о рождении детей, документ о браке или его расторжении. Также понадобятся кредитный договор из банка, соглашение о купле-продаже жилья либо ДДУ, свежая выписка из ЕГРН, сертификат на получение материнского капитала.
2. Закажите в банке справку об остатке долга и сумме выплаченных процентов.
3. Подайте заявление в ПФР через официальный сайт ведомства, портал Госуслуг или обратитесь лично в отделение Пенсионного фонда по месту прописки.
4. Отправьте заявление в свой банк с просьбой погасить кредит (часть или полностью) средствами материнского капитала. На этом этапе согласуйте с финансовым учреждением, на что именно пойдут деньги: выплату тела долга или процентов. Также вы вправе выбрать, как изменить график: сократить срок или уменьшить сумму ежемесячных взносов.

В каких случаях ПФР откажет в обращении:

• представлен неполный пакет документов;
• у владельца сертификата нет права на распоряжение средствами (если мать лишили родительских прав);
• заявитель представил поддельные бумаги;
• в кредитном договоре не указана цель займа;
• жилье, взятое в кредит, не соответствует условиям: признано аварийным или ветхим.

В некоторых ситуациях отказ можно опротестовать. Проконсультируйтесь с юристом и подайте жалобу на ПФР, если считаете, что ваши права нарушены.

Есть сразу несколько ключевых моментов, которые важно держать в уме в долгосрочной перспективе.

• Выделение долей является обязательным условием, и осуществлять его необходимо в зависимости от состава семьи.
• Налоговым вычетом воспользоваться не получится, так как это средства из программы государственной помощи, а они не подлежат возврату.
• В случае продажи жена (муж) и каждый совершеннолетний ребенок вправе самостоятельно распоряжаться своей частью. Если же члену семьи еще не исполнилось 18 лет, придется заручиться разрешением от органа опеки (на получение которого уходит время).

Использование маткапитала в качестве первоначального взноса

Первый вариант использования материнского капитала – это направить его в качестве первоначального взноса по ипотечному кредиту. Правда, в таком случае нужно уже быть обладателем государственного сертификата на момент оформления жилищного займа.

Можно использовать весь размер такой поддержки, а можно только его часть. Все зависит от пожеланий и возможности заемщика, а также от стоимости приобретаемой недвижимости.

С чего же начать оформление ипотеки? Начинать необходимо с изучения банковских предложений. Отметим сразу, что не все банки работают с материнским капиталом, хотя в кредитном портфеле большинства учреждений есть такая кредитная линия как «Ипотека с маткапиталом». Поэтому изначально нужно обращать на это внимание. Среди наиболее популярных банков можно назвать Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ 24, Россельхозбанк и другие. В каждом регионе могут быть и региональные учреждения, работающие в данном сегменте кредитования.

Допустимо выбрать сразу не один банк, а несколько. Поскольку гарантии, что каждый потенциальный кредитор оформит кредит, нет. Поэтому после выбора наиболее оптимальных условий кредитования переходить нужно к подаче кредитной заявки.

Сложности ипотеки с маткапиталом

Но, несмотря на такую популярность государственной поддержки, а также на желание многих семей улучшить свои жилищные условия, есть еще ряд сложностей, с которыми может столкнуться каждая семья.

Главная трудность заключается в следующем: если семья использует маткапитал на улучшение жилищных условий, в частности, на погашение ипотеки, то она должна долевым собственником жилья сделать и несовершеннолетнего ребенка. Но в таком случае, если кредит не будет погашен банком, у него будет много сложностей, чтобы конфисковать такое имущество у семьи, особенно, если оно будет единственным и с прописанным ребенком.

В результате, некоторые банки не очень охотно используют маткапитал в качестве оплаты первоначального взноса. И требует оплатить его наличными средствами. Правда, за последние три года, ситуация кардинально изменилась в лучшую сторону: количество кредиторов, готовых работать в данном сегменте, значительно увеличилось.

Также, если почитать внимательно отзывы, то не всегда банк распределяет поступившие средства ПФ так, как надо или хотелось клиенту. Например, клиент хочет направить все средства на тело кредита, соответственно, тогда уменьшиться размер начисленных процентов. Банк же распределяет неизвестным для клиента способом.

Таким образом, нет ничего сложного в том, чтобы погасить ипотечный жилищный заем благодаря полученному маткапиталу. Преимуществом такого способа является то, что заемщик имеет право не ждать 3-х летнего возраста ребенка, а сразу направлять средства в банк.

Почему могут дать отказ?

Не каждый из запросов на трату государственных средств, принадлежащих семье по закону, одобряется Пенсионным Фондом.

Отказ может предоставляться по разным причинам.

Таковыми являются:

• Подача неполного перечня документации, либо ошибки в составленном заявлении;
• Владелец сертификата был лишен родительских прав на ребёнка, рождение которого и позволило оформить государственную помощь;
• Заявитель совершил правонарушение по отношению к личности ребёнка;
• При наличии ограничения траты денег по материнскому капиталу для опекуна;
• Несовершеннолетний был забран из семьи органами соцзащиты.

Ипотечные программы крупных банков

Выдача кредита осуществляется крупными банками. Все они доказали качество своей работы и подтвердили репутацию. В каждом из них предусматриваются индивидуальные условия кредитования.

Наименование банка	Сбербанк	ВТБ	Райффайзен Банк	Газпромбанк	Россельхозбанк
Срок, на который выдается кредит (в месяцах)	До 360	До 600	До 360	До 360	До 360
Сумма, обязательная к оплате в виде первоначального взноса (%)	Минимум 15	Минимум -20	Минимум 15	Минимум 10	Минимум 10
Сумма займа	Минимум 300 тысяч рублей	До 60 миллионов рублей	До 26 миллионов рублей	До 12 миллионов рублей	До 60 миллионов рублей

Внимание! Данный указаны на момент написания статьи, для уточнения информации, рекомендуем обратиться к консультанту.

На сайтах учреждений представлены все условия займов. Также имеется калькулятор, помогающий рассчитать ежемесячный платеж и общую сумму, которую нужно будет вернуть.

Что такое материнский капитал

Материнский капитал — это государственная программа для оказания поддержки семьям с детьми. Главная цель этой программы — улучшение демографической ситуации. В настоящий момент сумма выплат составляет 542,5 тыс. рублей за первого ребенка и 693,1 тыс. рублей за второго, если за первого материнский капитал не был получен.

Если за первого ребенка были сделаны выплаты, то за второго сумма маткапитала составит 168,6 тыс. рублей. Участвовать в программе могут семьи, в которых один или оба супруга имеют гражданство Российской Федерации, а также семьи, в которых гражданство имеет ребенок.

Выплаты положены как для рожденных, так и для усыновленных детей. Материнский капитал бывает федеральный и региональный. Федеральный маткапитал — это выплаты, предусмотренные для всех россиян, а региональный — это выплаты семьям, установленные законодательно в каждом регионе.

Сумма и условия участия в региональных программах материнского капитала в каждом регионе свои, в отличие от федеральной программы, в которой для всех определен единый порядок. Если семья получила федеральный маткапитал, у нее также есть возможность дополнительно получить и региональный. Деньги для регионального материнского капитала выделяются из бюджетов регионов. Размер регионального капитала меньше федерального.

Цели, на которые можно потратить материнский капитал, строго ограничены законодательно, и здесь также возможны отличия федерального и регионального материнского капитала — иногда региональные выплаты разрешается потратить на цели, которые не предусмотрены федеральной программой, в каждом регионе установлены свои правила на этот счет.

Условия программы федерального маткапитала постоянно редактируются и совершенствуются. Поэтому, скорее всего, в будущем в программе появятся новые возможности для использования средств.

Какие действия нужны для погашения ипотеки материнским капиталом

Приведем перечень действий, которые надо проделать, если вы решились закрыть ипотеку деньгами маткапитала:

• Получить справку, подтверждающую оформление ипотеки в банке. Справку нужно будет ждать несколько дней, поэтому будет лучше запросить ее заранее.

• Подать заявление в Пенсионный фонд. Вместе с заявлением надо будет предоставить сертификат на материнский капитал, личные документы — паспорт, свидетельство о заключении брака, СНИЛС, справку об оформлении ипотеки, копию договора кредитования, выписку из ЕГРН, оформленное обязательство о выделении долей, подтверждение получения денег продавцом.

  При покупке строящегося жилья нужна будет также копия ДДУ или разрешения на постройку дома. Если приобретаемое жилье вторичное, то нужно будет приложить договор купли-продажи.

• Подать заявление в банк о своем намерении выплачивать ипотеку маткапиталом. Нужно будет определить, какая именно часть из общей суммы долга будет оплачена и какой из вариантов более подходит заемщику — снижение размера регулярных платежей или уменьшение срока ипотеки. После этого надо будет скорректировать график платежей.

Похожие записи:

• Лицензируемые виды деятельности 2021
• Субсидии на улучшение жилищных условий в 2023 году
• Надбавка за выслугу лет муниципальным служащим в 2023 году