Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки в другом банке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Рефинансирование ипотеки имеет множество плюсов – возможность снижения процентной ставки и общей переплаты, удастся увеличить срок кредитования и уменьшить финансовую нагрузку (снизится размер ежемесячных выплат), два и более открытых кредита можно объединить в один.
График ежемесячных платежей
Сохранить в pdf Сохранить в Excel Распечатать Cсылка на расчет
Дата платежа | Остаток задолженности, руб. | Начисленные %, руб. | Платеж в основной долг, руб. | Сумма платежа, руб. |
---|---|---|---|---|
08.07.2021 | 1 550 000,00 | 7 516,44 | 28 814,33 | 36 330,77 |
08.08.2021 | 1 521 185,67 | 7 622,60 | 28 708,17 | 36 330,77 |
08.09.2021 | 1 492 477,49 | 7 478,74 | 28 852,03 | 36 330,77 |
08.10.2021 | 1 463 625,46 | 7 097,58 | 29 233,19 | 36 330,77 |
08.11.2021 | 1 434 392,27 | 7 187,68 | 29 143,09 | 36 330,77 |
08.12.2021 | 1 405 249,18 | 6 814,50 | 29 516,28 | 36 330,77 |
08.01.2022 | 1 375 732,90 | 6 893,74 | 29 437,03 | 36 330,77 |
08.02.2022 | 1 346 295,87 | 6 746,23 | 29 584,54 | 36 330,77 |
08.03.2022 | 1 316 711,33 | 5 959,47 | 30 371,30 | 36 330,77 |
08.04.2022 | 1 286 340,02 | 6 445,80 | 29 884,98 | 36 330,77 |
08.05.2022 | 1 256 455,05 | 6 092,95 | 30 237,83 | 36 330,77 |
08.06.2022 | 1 226 217,22 | 6 144,52 | 30 186,25 | 36 330,77 |
08.07.2022 | 1 196 030,97 | 5 799,93 | 30 530,84 | 36 330,77 |
08.08.2022 | 1 165 500,13 | 5 840,27 | 30 490,50 | 36 330,77 |
08.09.2022 | 1 135 009,63 | 5 687,49 | 30 643,29 | 36 330,77 |
08.10.2022 | 1 104 366,34 | 5 355,42 | 30 975,35 | 36 330,77 |
08.11.2022 | 1 073 390,99 | 5 378,72 | 30 952,06 | 36 330,77 |
08.12.2022 | 1 042 438,93 | 5 055,11 | 31 275,66 | 36 330,77 |
08.01.2023 | 1 011 163,28 | 5 066,90 | 31 263,88 | 36 330,77 |
08.02.2023 | 979 899,40 | 4 910,24 | 31 420,54 | 36 330,77 |
08.03.2023 | 948 478,86 | 4 292,84 | 32 037,93 | 36 330,77 |
08.04.2023 | 916 440,93 | 4 592,25 | 31 738,53 | 36 330,77 |
08.05.2023 | 884 702,40 | 4 290,20 | 32 040,57 | 36 330,77 |
08.06.2023 | 852 661,83 | 4 272,65 | 32 058,12 | 36 330,77 |
08.07.2023 | 820 603,71 | 3 979,37 | 32 351,41 | 36 330,77 |
08.08.2023 | 788 252,30 | 3 949,90 | 32 380,87 | 36 330,77 |
08.09.2023 | 755 871,43 | 3 787,64 | 32 543,13 | 36 330,77 |
08.10.2023 | 723 328,30 | 3 507,65 | 32 823,13 | 36 330,77 |
08.11.2023 | 690 505,17 | 3 460,09 | 32 870,68 | 36 330,77 |
08.12.2023 | 657 634,49 | 3 189,08 | 33 141,70 | 36 330,77 |
08.01.2024 | 624 492,80 | 3 129,31 | 33 201,47 | 36 330,77 |
08.02.2024 | 591 291,33 | 2 962,94 | 33 367,84 | 36 330,77 |
08.03.2024 | 557 923,49 | 2 615,36 | 33 715,41 | 36 330,77 |
08.04.2024 | 524 208,08 | 2 626,79 | 33 703,99 | 36 330,77 |
08.05.2024 | 490 504,09 | 2 378,61 | 33 952,16 | 36 330,77 |
08.06.2024 | 456 551,93 | 2 287,76 | 34 043,01 | 36 330,77 |
08.07.2024 | 422 508,92 | 2 048,88 | 34 281,89 | 36 330,77 |
08.08.2024 | 388 227,02 | 1 945,39 | 34 385,38 | 36 330,77 |
08.09.2024 | 353 841,64 | 1 773,09 | 34 557,69 | 36 330,77 |
08.10.2024 | 319 283,95 | 1 548,31 | 34 782,46 | 36 330,77 |
08.11.2024 | 284 501,49 | 1 425,63 | 34 905,15 | 36 330,77 |
08.12.2024 | 249 596,34 | 1 210,37 | 35 120,40 | 36 330,77 |
08.01.2025 | 214 475,94 | 1 074,73 | 35 256,04 | 36 330,77 |
08.02.2025 | 179 219,89 | 898,06 | 35 432,71 | 36 330,77 |
08.03.2025 | 143 787,18 | 650,78 | 35 679,99 | 36 330,77 |
08.04.2025 | 108 107,20 | 541,72 | 35 789,05 | 36 330,77 |
08.05.2025 | 72 318,14 | 350,69 | 35 980,08 | 36 330,77 |
08.06.2025 | 36 338,06 | 182,09 | 36 338,06 | 36 520,15 |
Требования к залоговому имуществу
Многие воспринимают ипотеку, как залог недвижимости, которую приобретает заемщик банка. На самом деле такой вид кредита лишь один из вариантов ипотеки. Понятие «ипотека» включает в себя разные виды займов с залогом под недвижимость:
-
приобретение нового жилья у застройщика;
-
покупка квартиры или дома на вторичном рынке;
-
ипотечное кредитование при строительстве дома или квартиры по разным программам;
-
квартира или дом выступают в качестве залога при получении кредита.
Все эти кредиты можно рефинансировать для того, чтобы понизить ставку, уменьшить размер ежемесячного платежа или объединить кредиты. Потребуется предоставить пакет документов. В основном требуются следующие документы по рефинансированию:
-
паспорт и его копия всех страниц, включая пустые;
-
справка, подтверждающая заработную плату;
-
заверенная копия трудовой книжки;
-
действующий кредитный договор с банком;
-
справки об отсутствии просрочек по платежам и остатке ссудной задолженности из банка-залогодержателя.
Это неполный перечень документов, так как у каждой кредитной организации свои требования и они могут попросить представить дополнительные документы для сбора информации и проведения анализа.
Для предоставления сведений о залоге нужны следующий пакет документов:
-
правоустанавливающие документы на объект недвижимости;
-
оценка стоимости залога, выполненная аккредитованными банком компаниями;
-
свидетельство о регистрации;
-
выписка из ЕГРН;
-
справка из опеки при наличии детей;
-
сведения о собственниках и их долях;
-
кадастровые справки.
Во многом рефинансирование схоже с вновь получаемым кредитом, так как для получения одобрения от банка требуется тот же список документов, затраты на проведение экспертизы. После одобрения кредитная организация гасит долг за клиента перед другим банком, то есть перекредитует его. Залоговое имущество переходит к новому кредитору, поэтому обременение не изменяется, а меняется только залогодержатель. Некоторое время ставка по новому кредиту будет повышена на 1-2%, пока залоговое имущество не пройдет госрегистрацию.
Что понимают под рефинансированием
Рефинансирование ипотечного кредита предполагает перекредитование на выгодных условиях – можно будет снизить ставку по ипотеке. Заемщик заключает новый договор со старым либо новым банком. Суть в том, что он получает кредит на выгодных условиях, чтобы закрыть старый долг, а новый выплачивать по лояльной процентной ставке. Иногда рефинансирование делают для снижения ежемесячных платежей.
Чтобы рефинансировать ипотеку, для начала стоит обратиться в свой банк. Возможно, вам предложат новую, более выгодную программу. Если получите отказ, обратитесь в другой банк для оформления ссуды. В итоге должна получиться заметная экономия – снизятся ежемесячные выплаты, либо уменьшится срок кредита. Процедуры рефинансирования заемщики начинают активно проводить, когда кредиты дешевеют. В России положительные для заемщиков тенденции наблюдались в течение последних лет, 2021 год, как говорят эксперты, отличное время для оформления новых ссуд.
Почему в 2022 году рефинансировать ипотеку практически нереально
После начала военной операции на Украине банки предлагают рефинансировать любые кредитные продукты крайне неохотно. И делают это по уже куда более высоким ставкам, чем те, которые были в ходу еще до 1 марта 2022 года. Причина — в резком росте ставки рефинансирования Банка России, которая сразу после начала спецоперации выросла до 20% годовых.
И хотя ставка постепенно снижается, на уровень «до 24 февраля» ставки по кредитам, а, соответственно, и по рефинансированию, не вернутся еще долго. Так, Сбербанк предлагает рефинансирование под ставку от 13,9% годовых, хотя еще недавно ставка была «от 5,9%».
А на сайте ВТБ в разделе о рефинансировании сказано, что «с 28.02.2022 временно приостановлен приём заявок на рефинансирование ипотеки, за исключением рефинансирования для семей с детьми с господдержкой». Специализированный государственный ипотечный банк — Дом.рф — предлагает рефинансирование от 16,1%.
Получается, что ипотечные кредиты, взятые ранее в расчете на тот факт, что ставка будет снижаться, сейчас выгоднее платить по старой ставке, чем по вновь предлагаемой.
Что дает рефинансирование ипотеки и отличия от других льготных программ
Рефинансирование проводится с целью консолидации всех кредитов (объединения) и снижения кредитной нагрузки на человека. Перед тем, как провести эту процедуру, нужно изучить все детали предложения. Это позволит понять, что конкретно даст вам рефинансирование.
В целом положительные последствия рефинансирования заключаются в таких факторах:
- Объединение кредитов: гражданской ипотеки, автокредита, кредита наличными и так далее. Консолидация подарит возможность выплачивать ежемесячные платежи только раз в месяц. Самостоятельные расчеты упрощаются: легче контролировать один кредит, чем несколько.
- Можно поменять дату платежа. Например, если раньше вы платили 20 числа, 25 числа, 13 и 16, то теперь можно все перенести, скажем, на 1 число каждого месяца, в зависимости от вашего удобства.
- Объединение под более низкий процент с возможностью досрочного погашения. Конечная переплата часто по цене на сотни тысяч рублей меньше.
- Оформление без поручителей, часто — по паспорту. Процесс в особенности упрощается, если рефинансирование происходит в банке, клиентом которого вы являетесь. Разрешение у сторонних банков тоже можно не брать — рефинансирование оформляется по желанию клиента, то есть сторонние банки в этой сделке так и так выиграют.
Но рефинансирование — это не единственная услуга, если срочно потребовались льготные программы. Вы наверняка слышали о реструктуризации или ипотечных каникулах? Не стоит путать рефинансирование ипотеки с реструктуризацией или с отсрочкой — это разные процедуры.
Насколько существенной может быть экономия при рефинансировании?
На первый взгляд может показаться, что снижение 1–2% не очень значительно. Но в случае с ипотечными кредитами даже небольшое изменение процентной ставки может привести к огромной экономии.
Например, вы взяли кредит на 15 лет под 9% годовых, чтобы приобрести квартиру стоимостью 3 млн рублей. В этом случае ваш ежемесячный платеж составляет 30,5 тыс. рублей.
Через 2 года у вас появилась возможность воспользоваться ипотекой со ставкой 7,4% годовых. Вы можете взять кредит на 13 лет для выплаты остатка, который к этому моменту составит примерно 2,8 млн рублей. Ежемесячный платеж снизится до 28 тыс. рублей, а общая экономия благодаря рефинансированию составит около 400 тыс. рублей.
В каких случаях рефинансирование невыгодно?
В случае, если ипотека рассчитана банком на основе аннуитетных платежей (то есть сначала клиент выплачивает проценты банку, а затем — долг), после того, как прошло больше половины срока кредита, рефинансирование уже нецелесообразно.
Что дает рефинансирование кредитов
- Удобство – возможность объединить несколько потребительских кредитов в один и делать ежемесячные выплаты одной финансовой организации раз в месяц.
- Снижение нагрузки на заемщика – программа рефинансирования позволит увеличить срок кредитования и изменить график платежей.
- Выгодные условия – новый банк может предложить более выгодные условия со снижением процентной ставки.
- Возможность снять обременение с залогового имущества.
- Добровольное страхование – позволит снизить размер процентной ставки на 5–7%.
- Возможность получить дополнительную сумму сверх той, которая пойдет на погашение кредита.
Рефинансирование — это услуга банков, которая позволяет взять новый кредит, чтобы погасить заем (в том числе ипотечный), который уже есть. Рефинансируют кредиты для того, чтобы снизить ежемесячные выплаты или срок кредита. Делать это имеет смысл, когда кредиты дешевеют, что происходит после снижения ключевой ставки Банка России.
Ключевая ставка — это минимальная процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам на срок в 1 неделю (в рамках аукционов репо).
В декабре 2014 года, в так называемый черный вторник, ЦБ РФ повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пунктов — до 17% годовых. Решение было принято из-за возросших девальвационных и инфляционных рисков. Ставки по ипотеке в тот период доходили до 22%. С 2015 года началось поэтапное снижение ключевой ставки.
С 7 февраля 2020 года ключевая ставка составляет 6% годовых.
Рефинансирование ипотеки под 6 процентов на примере Сбербанка
Рассмотрим пример на государственном банке Сбербанк, ведь именно эта кредитная организация охотнее всего работает с государственными программами. Предположим, что семья с одним ребенком взяла ипотеку на новостройку под 12% на сумму в 2 миллиона рублей в банке Сбербанк в 2016 году. Дальше у них рождается еще один ребенок, но уже в 2018 году, а значит они автоматически получают право на льготную ипотеку под 6 процентов. Что Сбербанк предлагает семье при расчете:
- Семья предоставляет банку пакет документов, где есть свидетельство о рождении на всех детей – в том числе и на новорожденного, появившегося в 2018 году.
- Оформляется дополнительное соглашение, которое заемщики должны подписать.
- У семьи автоматически снижается ежемесячный платеж (срок погашения займа в Сбербанке уменьшить нельзя), так как уменьшается процентная ставка.
- Банк получает компенсацию от государства.
Сбербанк предлагает ставку под 6%, и ежемесячный платеж уменьшается в меньшую сторону. Получается, что в плюсе остается и кредитная организация, и семья, которая изначально взяла ипотеку под 12%.
Участие в программе рефинансирования ипотеки позволяет клиентам Россельхозбанка получить более выгодные условия кредитования. Выражается это в снижении процентной ставки, ведущей к уменьшению суммы переплаты. Отсутствие комиссионных сборов за оформление или досрочное погашение ипотеки также привлекает заемщиков.
Клиент вправе выбрать способ начисления и выплаты процентов по рефинансированию. В качестве объекта недвижимости может выступать квартира как в новостройке, так и на вторичном рынке жилья. Возможно приобретение жилого дома с участком.
Предлагаются акции Россельхозбанком по ипотечным кредитам, которые позволяют снизить процентную ставку на 0,5%. Распространяются они на «надежных» и зарплатных клиентов, а также сотрудников бюджетных организаций.
Условия рефинансирование по ипотеке в Россельхозбанке в 2023 году
Значение | Условия |
Целевое использование | Погашение кредита (займа), ранее предоставленного на цели
|
Валюта кредита | Рубли РФ |
Минимальная сумма кредита | 100 000 рублей |
Максимальная сумма кредита | На погашение кредита Банка
На погашение кредита (займа) сторонней кредитной организацией при предоставлении в залог
20 000 000 рублей – г. Москва
В остальных случаях
Кредит выдается в сумме:
|
Срок кредита | До 30 лет |
Обеспечение по кредиту | Залог (ипотека) объекта недвижимости или имущественных прав по рефинансируемому кредиту (займу) |
Порядок предоставления кредита | Единовременно с заполнением Заемщиком заявления на разовое перечисление денежных средств/заявления на перевод денежных средств с текущего счета и направлением суммы кредита на счет, указанный сторонней кредитной организацией/Банком, для погашения рефинансируемого кредита (займа) |
Привлечение созаемщиков | В качестве Созаемщиков по кредиту могут выступать физические лица в количестве не более 3-х человек (в том числе не являющиеся Заемщиком (Созаемщиками) по рефинансируемому кредиту (займу) и не состоящие в родственной связи с Заемщиком). Супруг(а) Заемщика (в том числе Созаемщика, который является залогодателем по кредиту) в обязательном порядке привлекается в качестве Созаемщика по кредиту. |
Дополнительные условия |
При наличии у Заемщика более одного кредита (займа) рефинансирование производится по каждому кредиту (займу) отдельно |
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году
Рефинансирование ипотеки в Сбербанке в 2023 году осуществляется по нескольким программам рефинансирования. В 2023 году, Сбербанк представляет лучшие предложения рефинансирования ипотеки других банков, а так же, рефинансирование военной ипотеки. При рефинансировании ипотеки в Сбербанке в 2023 году, существует возможность совместить несколько различных рефинансируемых кредитов других банков: ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит наличными, кредитная карта, автокредит. Данная программа рефинансирования имеет преимущественную выгоду для клиентов Сбербанка.
Необходимые документы
Список обязательных документов для рефинансирования ипотеки делится на две группы. Первый пакет документов заемщик готовит для себя, а второй – на залоговую недвижимость. Составим таблицу, куда включим все нужные бумаги.
По заемщику | По ипотечному залогу |
Паспорт гражданина РФ (копии всех страниц) | Копия кредитного соглашения на оформление первичной ипотеки; |
Заявление в форме анкеты на выполнение перекредитования | Справка от кредитора, по остатку долга и своевременности внесения платежей. Срок годности формы – 30 суток. Документ подписывается руководителем банка или уполномоченными лицом |
СНИЛС; | Бумаги, подтверждающие право собственности соискателя |
Справка о доходах (2-НДФЛ или по форме банка, выписка по зарплате из другой фин.организации, куда зачисляется заработок соискателя) | Справка об оплате за имущество, произведенной в последние три года |
Бумаги о трудоустройстве (соглашение ГПХ или копия трудового договора). Могут потребоваться и другие документы, но такое требование строго индивидуально. Другие формы запрашиваются редко |
Отчетность об оценивании жилплощади. Документ оформляется исключительно в аккредитованной Газпромбанком компании |
Выписка из дом.книги или единый жилищный документ | |
Кадастровый паспорт | |
Справка из ТСЖ об отсутствии долгов по ЖКХ и прописанных в помещении граждан |
Все представленные документы должны содержать актуальные сведения. Формы и справки заверяются печатью, подписываются ответственными лицами.
Рефинансирование является стандартной процедурой, но при обращении в разные банки, клиенты отмечают недостатки и преимущества услуги. В Газпромбанке есть такие плюсы:
- Срок ипотеки – до 30 лет. Это обеспечивает небольшой размер ежемесячного платежа.
- Заявление на кредит подается бесплатно.
- Средства можно бесплатно разместить в банке.
- Займ выдается в рублях или в долларах.
- Кредит можно погасить досрочно, а ежемесячные суммы не имеют ограничений по размеру.
- Залог можно заменить поручительством третьего лица.
- Для участников зарплатного проекта действует система скидок.
Из недостатков перекредитования в Газпромбанке можно выделить:
- Длительный процесс рассмотрения обращения и оформления займа.
- Если первичная ипотека оплачена меньше, чем на 15% от размера займа, то в рефинансировании откажут.
- Размер процентной ставки напрямую зависит от наличия страховки у физ.лица.