Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Последствия несоблюдения плана». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Наступило 1-ое октября, документы все собраны, произведено заполнение всех необходимых описей и форм заполнения, осуществлена подача заявления о банкротстве физического лица (банкротство гражданина) в арбитражный суд, заявление признано судом обоснованным. Итак, что же будет далее, каким образом будет осуществляться дальнейшее проведение процедуры банкротства, применяемой к должнику?
Последствия реструктуризации долгов
С момента удовлетворения арбитражным судом заявления гражданина о признании его несостоятельным и утверждении процедуры реструктуризации долгов, для него наступают следующие правые последствия:
- заморозка на удовлетворение требований кредиторов по долгам, а также на совершение уплаты обязательных платежей должника;
- прекращение начисления финансовых санкций по имеющимся долгам, таким как: неустойки, начисление процентов за просрочки и т.д.
- снимается наложенный арест на имущество должника;
- приостанавливается исполнительное производство в отношении должника;
- теперь все финансовые, а также имущественные требования к должнику могут предъявляться только через суд и только в рамках проходящей процедуры банкротства.
С момента начала введения процедуры реструктуризации долгов на гражданина налагаются следующие ограничения и запреты:
1. Все сделки должника, касающиеся имущественных прав, могут быть разрешены только с согласия финансового управляющего (строго в письменной форме). Это запрет применим для:
- сделок по приобретению и отчуждению имущества, стоимость которого превышает 50 тыс. руб.
- сделок с недвижимым имуществом должника;
- сделок с транспортными средствами должника;
- заключение или выдача должником кредитов или займов;
- сделки должника по передаче имеющегося имущества под залог и другие.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает учредитель компании НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Суть реструктуризации задолженности
Реструктуризация задолженности при банкротстве гражданина направлена на удовлетворение требований кредиторов путем разработки нового плана погашения долгов. От банковской реструктуризации кредита или его рефинансирования проводимая в ходе банкротства физлиц процедура отличается следующим:
- ее максимальная длительность не может превышать 36 месяцев;
- при реструктуризации удовлетворяются требования всех кредиторов, включая задолженности по ЖКХ и штрафы ГИБДД;
- при введении процедуры замораживаются штрафные проценты и прочие санкции, назначаемые за неисполнение обязательств по кредиту;
- должнику гарантировано право на получение части дохода в размере прожиточного минимума.
Кстати, размер оставляемых в распоряжении должника средств в ходе процедуры можно увеличить. Хотите узнать, как? Обратитесь к нашим адвокатам по банкротству.
Требования к гражданину при реструктуризации долгов
К должнику предъявляются следующие требования (п. 1 ст. 213.13 ФЗ № 127):
- есть официальный источник дохода, который позволяет постепенно покрывать имеющуюся задолженность;
- отсутствуют непогашенные судимости за экономические преступления, а также действующие административные наказания за попытку фиктивного банкротства или причинение вреда чужому имуществу;
- гражданин не признавался банкротом в течение 5 лет до момента утверждения плана реструктуризации долгов;
- ранее не был установлен план реструктуризации в рамках процедуры банкротства (более 8 лет).
Цель банкротства физического лица
Целью банкротства не является быстрое и бездумное списание долгов. Изначально, перечисляя процедуры в законе, законодатель говорит об их последовательности.
На процедуру реструктуризации долгов возлагается надежда вернуть должника в русло платежеспособности. Прекращаются начисления процентов, штрафов, неустоек – таким образом, долг «замораживается». Одновременно с этим в отношении должника приостанавливаются исполнительные производства, и, как следствие, прекращаются взыскания с заработной платы и прочие выплаты в счет долга. В этих «тепличных» условиях финансовый управляющий делает выводы о возможности должника восстановить платежеспособность. Для утверждения судом плана погашения долгов в процедуре реструктуризации, необходимым условием является, во-первых, согласие должника на его исполнение, во-вторых, возможность полного погашения просроченной задолженности и возврата в график платежей за 3 года за счет имеющегося источника дохода. Такой план реструктуризации долгов должен быть утвержден собранием кредиторов. Без одобрения собрания кредиторов можно утвердить план реструктуризации долгов сроком не более 2 лет.
Условия, при которых реструктуризация долгов не является обязательной
В силу п. 8 ст. 213.6 Закона о банкротстве по результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, если гражданин не соответствует требованиям для утверждения плана реструктуризации долгов, установленным п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве, арбитражный суд вправе на основании ходатайства гражданина вынести решение о признании его банкротом и введении процедуры реализации имущества гражданина. К числу таких требований относятся:
- наличие источника дохода на дату представления плана реструктуризации его долгов;
- отсутствие неснятой или непогашенной судимости за совершение умышленного преступления в сфере экономики, и до даты принятия заявления о признании гражданина банкротом истек срок, в течение которого гражданин считается подвергнутым административному наказанию за мелкое хищение, умышленное уничтожение или повреждение имущества либо за фиктивное или преднамеренное банкротство;
- отсутствие судебных актов о банкротстве гражданина в течение пяти лет, предшествующих представлению плана реструктуризации его долгов;
- если план реструктуризации долгов гражданина в отношении его задолженности не утверждался в течение восьми лет, предшествующих представлению этого плана.
Банкротство через МФЦ — внесудебное банкротство
В 2023 у должников появилась возможность признать себя банкротом не только через суд, но и в упрощенном порядке — без суда через МФЦ. Внесудебное банкротство проще и при этом является бесплатным.
Стать банкротом через МФЦ может лицо:
- имеющее долг в сумме по всем обязательствам не более 500 000 рублей;
- в отношении которого числится оконченное исполнительное производство по причине отсутствия у него имущества.
Схема такого банкротства отличается от банкротства через суд. Человек подает в МФЦ только заявление и список кредиторов. МФЦ самостоятельно проверяет право на списание долгов через ФССП, затем публикует сообщение о начале внесудебной процедуры.
По истечении 6 месяцев в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве МФЦ включает информацию о завершении процедуры. Должник освобождается от обязательств перед кредиторами, о которых он сообщил при подаче на заявления.
Для наглядности приводим сравнительную таблицу:
Судебное банкротство | Внесудебное банкротство | |
---|---|---|
Сумма долга | От 300 000 ₽ | До 500 000 ₽ |
Инстанция | Суд | МФЦ |
Стоимость | От 80 тысяч ₽ | Бесплатно |
Постановление о прекращении исп. производства | Не нужно | Нужно |
Сроки | От 6-13 месяцев | 6 месяцев |
Введение процедуры реструктуризации долгов в отношении должника влечет за собой необходимость опубликования информации о данном факте в федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), а также в официальном печатном органе, которым в настоящее время является газета «Коммерсантъ», что следует из 213.7 Закона о банкротстве.
Обязанность по опубликованию соответствующих сведений лежит на финансовом управляющем.
В сообщении в том числе, указываются сведения:
-о арбитражном суде вынесшим определение о введении процедуры РД, номере дела;
— о должнике и его идентификационных данных.
— о финансовом управляющем, его идентификационных данных и адресе для направления корреспонденции.
После проведения собрания кредиторов, на котором принято решение об одобрении плана реструктуризации долгов гражданина, финансовый управляющий направляет план со всеми подтверждающими документами в арбитражный суд рассматривающий дело о банкротстве.
Арбитражный суд рассматривает поступивший план реструктуризации долгов гражданина на предмет его соответствия требованиям закона о банкротстве.
В частности план может быть утвержден при отсутствии у должника задолженности по текущим платежам и той, которая включена в первую и во вторую очередь реестра требований кредиторов должника.
Доход должника должен позволять исполнить представленный план в установленные сроки.
При необходимости арбитражный суд может предоставить дополнительное время для доработки плана реструктуризации долгов.
План реструктуризации долгов может быть утвержден и в случае если он не был одобрен собранием кредиторов. В таком случае сумма планируемых поступлений по результатам реализации плана должна быть достаточной для погашения всех требований залоговых кредиторов и более 50 % остальных. При этом соответствующая планируемая сумма поступлений, должна превышать ту сумму, которую можно было получить в результате немедленной реализации имущества плюс доход должника за 6 месяцев.
По результатам рассмотрения плана реструктуризации долгов арбитражный суд либо утверждает предложенный план, в том числе после предоставления времени для его доработки, либо принимает решение о введении процедуры реализации имущества.
В случае утверждения плана реструктуризации долгов гражданина арбитражный суд выносит соответствующее определение (судебный акт).
Сведения об утверждении плана реструктуризации долгов гражданина подлежат обязательному опубликованию финансовым управляющим в ЕФРСБ.
После утверждения плана реструктуризации долгов гражданина, должник принимает меры направленные на оплату задолженности по утвержденному графику.
Кроме того, должник обязан оплачивать текущие обязательства, возникающие в период действия плана реструктуризации долгов.
Информацию об исполнении условий плана должник обязан доводить до сведения финансового управляющего.
Финансовый управляющий должен проводить контроль за действиями должника в части исполнения обязанности по оплате текущей задолженности, обязательств по плану реструктуризации долгов, а также связанными с совершением сделок влекущими возможность ухудшения финансового положения.
Информацию о ходе выполнения плана реструктуризации долгов финансовый управляющий обязан доводить до сведения собрания кредиторов.
Как правило, соответствующая информация доводится до кредиторов на собрании, проводимом финансовым управляющим, на котором всем его участникам на рассмотрение представляется отчет.
Следует отметить, что действие по проведению собраний кредиторов, для целей представления отчетов о ходе реструктуризации долгов, не является обязанностью финансового управляющего.
Закон о банкротстве обязывает финансового управляющего направлять соответствующие отчеты в адрес кредиторов, не реже чем один раз в квартал.
Образец отчета о финансового управляющего о результатах процедуры реструктуризации долгов гражданина приведен ниже (форма отчета упрощена).
Суть реструктуризации
Реструктуризация дает возможность восстановить платежную дисциплину и рассчитаться с долгами на довольно выгодных условиях. Но для этого у заемщика должны быть возможности: хороший официальный доход, которого достаточно для возвращения к прежнему графику платежей за 3 года. При этом должны оставаться деньги «на жизнь» семьи. Поэтому на практике процедура реструктуризации применяется редко. Кроме того, при рассмотрении этого варианта нужно учитывать серьезные ограничения, которые накладываются на повседневную жизнь гражданина:
- Заемщику запретят совершать сделки на сумму более 50 тыс. руб. без согласия финансового управляющего.
- Кредиторы получат информацию о наличии ценного имущества и сделках с ним за последние годы.
- В течение 5 лет после завершения процедуры необходимо будет уведомлять нового кредитора о прохождении процедуры реструктуризации долгов.
- Максимальный срок реструктуризации — 36 месяцев.
Если Ваш долг находится у агентства ЭОС, то, возможно, сотрудничество с компанией окажется более выгодным, чем реструктуризация на таких условиях.
Ограничения в правах во время банкротства
Здесь возникают трудности в следующем:
- на время процедуры закрыт доступ ко всем денежным операциям по счетам и картам, все банковские карты будут под контролем финансового управляющего;
- физлицо более не распоряжается своим имуществом без одобрения управляющего: продать дом или купить машину, находясь в стадии банкротства, невозможно;
- запрещаются все сделки отчуждения, дарения имущества в пользу родных;
- банкрот обязан передать все банковские карты, пароли от «Личных кабинетов» онлайн-банков и электронных счетов арбитражному управляющему;
- запрещен выезд за границу по усмотрению суда.
Последствия признания гражданина банкротом
К сожалению, со сложностями и ограничениями заемщик столкнется не только в процессе, но и после банкротства физического лица. Чем чревато оформление этого статуса в дальнейшем:
- в течение 5 лет гражданин обязан уведомлять о своем банкротстве при обращении за новым кредитом или займом, при покупке товаров в рассрочку;
- в течение 3 лет гражданин не вправе занимать управленческие должности в организациях, а значит, могут возникнуть проблемы, если он уже занимает пост руководителя и если у него числятся сотрудники в подчинении;
- ограничение на банкротство в последующие 5 лет.
Кроме заморозки штрафов и пеней, у реструктуризации долгов через процедуру банкротства есть много других неоспоримых достоинств:
- Низкая процентная ставка для выплаты задолженности гражданина.
- Неограниченное количество кредитов и долгов, которые можно реструктурировать, — в том числе займы в МФО, задолженности по ЖКХ и налогам, штрафы ГИБДД, долговые расписки физическим лицам.
- Любая кредитная история — в отличие от реструктуризации в банке, где хорошая КИ обязательна.
- Вы больше не будете общаться с коллекторами и кредиторами — они обращаются непосредственно к финансовому управляющему или вашему представителю. Компания «Бажена Консалт» полностью берет на себя контроль за соблюдением этих требований. Иногда недобросовестные кредиторы пытаются злоупотреблять своими правами. Мы не допускаем такого поведения в отношении своих клиентов.
- Получение «долговых каникул» — с момента признания заявления обоснованным в суде и до утверждения плана реструктуризации вы получаете несколько свободных месяцев. Сумма долга замораживается, платить по кредитам не нужно, а пени в этот период не начисляются.
Как происходит реструктуризация: последовательность действий
Только желания должника недостаточно для введения процедуры реструктуризации. Ему предстоит пройти ряд обязательных этапов, общая продолжительность которых не превышает 3-х лет:
- Судья принимает решение о проведении реструктуризации.
- Арбитражный управляющий размещает информацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве и СМИ «КоммерсантЪ». Дополнительно извещения о введении процедуры реструктуризации долгов гражданина в деле о банкротстве надлежит отправить займодавцам, перечисленным в заявлении.
- Кредиторы информируют суд о размере своих требований, предъявляют подтверждающие документы. Арбитражный управляющий составляет реестр.
- Стороны по делу готовят проект плана реструктуризации. Свой вариант может предоставить и собственно должник. Но нужно понимать, что документ будет утверждать общее собрание кредиторов. Они соответственно заинтересованы в быстрейшем погашении долгов.
- Утверждение подготовленного плана на общем собрании кредиторов.
- Выбранный проект документа передается на одобрение судье, ведущему дело. Он обязан учесть интересы не только кредиторов, но и неплательщика. Его не могут оставить вообще без средств к существованию. Нельзя нарушать и права несовершеннолетних или недееспособных лиц, находящихся на попечении банкрота. Да и сам документ должен быть осуществим с учетом сложившейся ситуации.
- Реализация плана на практике. Контроль исполнения возлагается на арбитражного управляющего. Он, пока не завершена процедура реструктуризации, будет контролировать все расходы должника. Информация об реализации плана доводится до судьи.
План в процессе исполнения можно менять и корректировать. Но за судьей остается право в любой момент времени отменить этот документ, например, если должник не работает и вообще не закрывает свои обязательства. В этом случае суд назначит реализацию имущества неплательщика. Если же план реструктуризации при банкротстве выполнен в полном объеме, непогашенные долги подлежат списанию. Дело о банкротстве закрывается.
Кредиторы могут счесть, что подготовленный план не соответствует их интересам, и отказаться утвердить его, предоставив мотивированный отзыв. Судья в подобной ситуации может выбрать одну из двух позиций:
- Сразу перейти к реализации имущества неплательщика через торги с последующим объявлением его банкротом.
- Утвердить план своей властью. Этот вариант предпочтителен, если за 3 (три) ближайших года должник сможет выплатить большую сумму, чем удастся получить при немедленной продаже имущества.
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСОБЛЮДЕНИЯ ПЛАНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
За месяц до окончания действия плана управляющий делает отчёт по итогам его исполнения и вместе с документами, подтверждающими погашение задолженности, отправляет его кредиторам, уполномоченным органам и в суд. Если план получилось выполнить, будет вынесено определение, завершающее процедуру.
Если сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц (в рамках трёхлетнего периода) ничего не дали и план был нарушен, суд будет вводить реализацию имущества. В любой момент кредиторы или управляющий, видя, что план не выполняется, вправе подать ходатайство о его отмене.
Такое перескакивание ведёт к возрастанию трат минимум на 25 000 (официальная стоимость услуг управляющего за одну процедуру).
Реструктуризация банкротство гражданина не отменяет. Если никаких нарушений, позволяющих отказать человеку в дальнейшем ведении дела, не было зафиксировано, имущество гражданина будет реализовано на торгах, и он будет объявлен банкротом.
Если реструктуризацию осуществили успешно, банкротом человек не объявляется, долгов больше не имеет, но последствия будут аналогичны последствиям реализации имущества.