Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Банкротство физических лиц — судебная практика в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Самое худшее, что может сделать человек, потерявший возможность платить по счетам, — это пустить ситуацию на самотек. Долги по кредитам имеют свойство расти, словно снежный ком. К примеру, долг по ипотеке под 12% годовых будет ежемесячно увеличиваться на 1%. К этому еще нужно прибавить штраф в размере ставки рефинансирования, которая на данный момент равна 7,5%.
Что приводит к банкротству?
К банкротству физического лица приводит ухудшение его финансового положения и увеличения платежной нагрузки. Причинами чаще всего становятся потеря работы, чрезмерная закредитованность или другие жизненные ситуации.
Как следствие, если доходов и имущества гражданина не хватает для того, чтобы платить по долгам, он может быть признан банкротом. Вид кредитования при этом значения не имеет: это могут быть долги по ипотечным, потребительским или автомобильным кредитам. Также сюда входят обязательства по уплате алиментов и выплате компенсации за причинение вреда — они учитываются в общей сумме, но не подлежат списанию.
Реально ли сохранить квартиру?
Самый популярный вопрос, который задают должники на консультации: возможно ли остаться с залоговой квартирой при запуске процедуры банкротства? При грамотном анализе ситуации опытный адвокат найдет законный способ отсрочить момент реализации имущества или избежать его. Вот самые распространенные варианты:
- Привлечение к банкротству представителей органов опеки. Идеально для тех семей, у которых в ипотечной квартире проживают несовершеннолетние дети. В таком случае до наступления совершеннолетия признавшее себя банкротом физическое лицо сможет беспрепятственно проживать в этом жилье. Защита прав детей в приоритете, поэтому даже при вынесении судом решения о реализации залогового жилья можно обратиться в органы опеки за защитой. С поддержкой опытного адвоката можно отсрочить момент на несколько лет, за которые жизненная ситуация может измениться. Возможно, к этому моменту вы сможете накопить на собственное жилье или расплатиться по долгам.
- Не допускать запуска процедуры реализации имущества. Это вторая стадия банкротства, наступающая после реструктуризации долгов. На первой стадии необходимо придерживаться разработанным планом и попытаться погасить имеющиеся задолженности перед кредиторами. Этап продолжается три года и только после него наступает момент реализации. Важно: для получения права на трехлетнюю реструктуризацию нужно располагать постоянным доходом, размер которого давал бы шансы на своевременный расчет по долгам.
- Отказ от кредитных обязательств по ипотечному кредиту. Очень тонкий и неоднозначный момент, который находится на грани положений Федерального закона № 127 о банкротстве. При отказе от обязательств по ипотеке все требования кредитор переадресует поручителям и созаемщикам. Если они платежеспособны, то банку гораздо проще взыскать задолженность с них, чем пытаться через процедуру банкротства получить деньги с настоящего должника. Без поддержки опытного кредитного юриста шансы на успех минимальны, поэтому не спешите с принятием решений: последствия могут стать необратимыми.
Практика показывает, что, когда у заемщика нет других кредитов и задолженность образовалась лишь по ипотеке, можно попытаться заключить мировое соглашение и разработать индивидуальный план реструктуризации долга без потери ипотечного жилья. Банки прекрасно знают, что процедура банкротства сложна и не всегда позволяет быстро получить заемные средства. Порой одного намерения объявить себя банкротом достаточно, чтобы кредитор пошел на рациональные и взаимовыгодные варианты решения проблемы.
Примеры из судебной практики
Судебная практика по банкротству физических лиц в последнее время формируется довольно активно. Многочисленные решения арбитражного суда о признании граждан банкротами и комментарии ВС позволили сформулировать ряд правил, не установленных законом и нередко ранее являвшихся предметом обсуждений и споров на профильных форумах:
- Даже если стоимость имущества превышает величину задолженности гражданина перед кредиторами, это не препятствует признанию его банкротом.
- При установлении должнику запрета на пересечение границы РФ на время проведения процедуры банкротства физлица суд должен учитывать, может ли такая мера ускорить удовлетворение требований кредиторов. Запрет не является обязательным.
- Требования, предъявляемые кредитором к гражданину-поручителю юрлица, без соответствующего судебного акта, устанавливающего факт долгового обязательства, ничтожны и не могут быть причиной инициации процесса банкротства.
- Даже если должник не проживает на своей единственной жилплощади, это не является достаточным основанием для её реализации в счёт погашения задолженности.
- Затраты, связанные с охраной имущества (наймом охранников), являются обоснованными, так как причисляются судом к мероприятиям, позволяющим обеспечить его эффективную реализацию.
Последствия банкротства физлица пока остались неизменными: невозможность занимать руководящие должности и входить в совет директоров/акционеров в течение 3 лет и запрет на проведение повторного банкротства в течение 5 лет.
По банкротству физлица судебная практика неуклонно пополняется новыми арбитражными решениями, комментариями Верховного Суда, и вполне вероятно, что в скором будущем эта процедура достаточно «обкатается».
Статистика Федресурса по банкротству физ.лиц
Федресурс — это официальный государственный сайт, на котором управляющие обязаны публиковать сообщения о банкротствах и о ходе процедур. Все данные собираются и анализируются, и раз в квартал Федресурс публикует весьма наглядную статистику.
- С 2015 года по сентябрь 2021 года банкротства признали в отношении 419 765 человек.
- Количество банкротов-физлиц растет, и эта тенденция не собирается меняться. За 9 месяцев 2021 года было вынесено 137 485 решений судов о банкротстве физического лица — это больше, чем за весь 2020.
- Граждане не понимают, когда им можно подавать на списание в МФЦ. Больше 5 тыс. дел стартовали во внесудебном порядке, а вернули около 8 тыс. заявлений. То есть количество начатых процедур в отношении общего количества заявлений составило 39,3%.
За период с марта по сентябрь 2021 года завершили 2801 процедур через МФЦ.
Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве гражданина?
Объявление физического лица неплатежеспособным чаще всего предполагает продажу недвижимости и транспортных средств. Для соблюдения конституционного права граждан на жилище законодатель наделил единственное жилье получателей займов иммунитетом от реализации. Согласно ст. 446 Гражданского кодекса Российской Федерации существует определенный перечень собственности, которая сохраняется у гражданина как при взыскании долгов, так и при объявлении его неплатежеспособным. На этом положении и строится основное заблуждение тех, кто хочет законно списать долги – полагают, что если жилье заложено банку, но иного места для проживания не имеется, она не будет продана. Это не так. Положения Федерального закона “Об ипотеке (залоге недвижимости)”, подтвержденные многочисленной практикой судов арбитражных и общей юрисдикции, устанавливают, что кредитор, который предоставил заемщику денежные средства на покупку дома под передачу его в залог, при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательств заемщиком может обратить взыскание на объект, несмотря на то, единственное ли это место проживания или нет.
Если дом или комната являются залоговыми и принадлежат банку, то гражданин может распоряжаться ими лишь ограниченно: он не может подарить, продать или каким-либо иным образом переуступить права. Ипотечное помещение заложено банку, а залог — это гарантия возврата денежных средств кредиторам. Если дело доходит до взыскания долгов, то ипотечное жилище изымается у должника и выставляется на торги или судебным приставом, или арбитражным управляющим в рамках проведения процедуры несостоятельности.
Часто нас спрашивают: “Если вместе с банкротом зарегистрированы его несовершеннолетние дети, защищает ли это как-то квартиру от перехода прав другим лицам?”. Можем с уверенностью говорить о том, что ответ на этот вопрос однозначный — “нет”, жилище бескомпромиссно будет выставлено на торги и продано.
Если вы живете в ипотечном жилье, процедура банкротства будет для вас эффективна и целесообразна только если размер ваших обязательств по кредитам и займам значительно превышает его стоимость. Принимая решение об объявлении себя банкротом, оцените риски лишения имущества, если ипотека еще не погашена.
Как оформить банкротство
Сразу следует оговориться, что обычный гражданин обязан начать процедуру банкротства при наличии долга свыше 500 тыс. руб., погашение которого не осуществлялось на протяжении 3 и более месяцев. Основанием для признания его банкротом служит решение судебной инстанции.
И вот здесь начинается самое интересное. Для обращения в суд физическое лицо предоставляет не только стандартный перечень документов (паспортные данные, свидетельство о браке, справку о семейном составе с указанием несовершеннолетних детей), но и сведения о:
- доходах и выплаченных налогах за 3 последних года;
- наличии собственного имущества;
- сумме долга по ипотеке;
- счетах и депозитах в разных банковских учреждениях.
Как реализуют ипотечную квартиру?
Ипотечную квартиру включают в имущество для реализации на торгах. Такая же процедура предусмотрена и при продаже квартиры собственника, если он объявляет себя банкротом. Но по закону, нельзя продавать с торгов единственное жилье собственника. На реализацию ипотечной квартиры с торгов выделяется шесть месяцев, но при необходимости срок продлевают после решения суда. Схема продажи ипотечной квартиры выглядит так:
-
оценивается объект продажи, во внимание принимается оценка независимых экспертов;
-
назначается дата электронных торгов;
-
проводятся торги, продается квартира новому собственнику;
-
вырученные деньги возвращаются банку, а оставшаяся сумма распределяется между кредиторами и финансовым управляющим.
Имущество бывшего супруга при банкротстве
Правовые последствия банкротства бывшего супруга следуют двум основным сценариям.
В первом случае расторжение брака оформляется одновременно с банкротством одного из супругов. Таким образом, порядок следующий: развод — раздел имущества — банкротство. Распределение имущества является важным звеном в этой цепи, поскольку финансовый управляющий не может распределить долю должника в имуществе банкрота.
Продажа имущества банкрота регулируется Федеральным законом № 127 и состоит из следующих этапов:
- Включение совместного имущества супругов в конкурсную массу и его изъятие;
- Аукцион;
- Распределение доли супруга должника (обычно половина совместного имущества). Оставшаяся часть будет использована для погашения долгов в реестре кредиторов.
Однако не стоит полагать, что развод освободит бывшего супруга/супругу от негативных финансовых последствий. Финансовый управляющий имеет право привлекать имущество и бывшего супруга. Внезапный развод также может рассматриваться как попытка должника избежать ответственности и скрыть имеющиеся финансовые активы. Аналогичным образом, бывший супруг может преследовать свои собственные финансовые цели. В таких случаях законодатель поддерживает кредитора, требуя от должника предоставить информацию о сделках с имуществом за последние три года (с даты подачи заявления о банкротстве).
В целом, юридические последствия для бывшего супруга могут быть менее серьезными, если между разводом и подачей заявления о банкротстве прошло не менее трех лет. В этом случае раздел имущества уже произошел. Поэтому он или она не несет ответственности по долгам бывшего супруга.
После развода ипотека рассматривается отдельно. Даже после развода бывшие супруги продолжает нести гражданскую ответственность по определенным финансовым обязательствам. Таким образом, бывшие супруги обязаны отвечать своим имуществом.
Отсутствие средств для погашения ипотечного долга не стоит рассматривать как безвыходную ситуацию. В некоторых случаях допускаются различные варианты, призванные улучшить состояние задолженности.
Это может быть реструктуризация имеющихся обязательств, продажа залогового имущества по более выгодной цене.
При наличии же благоприятных обстоятельств сохраняется шанс сохранить ипотечную недвижимость даже при объявлении себя банкротом.
Стоит помнить, что для достижения лучшего результата неплательщику-банкроту необходимо принимать непосредственное участие в процедуре. Личная заинтересованность поможет выручить больше средств или сохранить недвижимость в собственности.
Что будет с жильем пока идет процесс
Тут важно правильно поставить вопрос. Говоря про сам процесс рассмотрения, проверок, выявления доказательной базы, ничего с залогом не случится. Даже более, остановится исполнительное производство. Другими словами, если кредиторы уже были на пороге, а приставы хотели забрать квартиру в пользу банка, они не смогут этого сделать, пока идет рассмотрение дела о несостоятельности. А оно может затянуться до полугода и дольше. Рассматривая банкротство физических лиц, ипотечная квартира – это обычно камень преткновения. Но в если посмотреть на ситуацию с иного ракурса, то это единственный шанс отсрочить принудительное выселение.
Также приостанавливается накопление штрафов и пени. Они не списываются, пока не вынесено окончательного решения. Но не растут, как с ними бывает в геометрической прогрессии. Собственно, ситуация просто временно замораживается, хотя ежемесячная оплата остается все такой же обязательной. То есть, долг может расти, потому что идет время. Но не ввиду санкций.
Общие особенности признания гражданина несостоятельным
Значительная часть юридически неосведомленного населения ошибочно полагает, что при подобной процедуре и делать-то ничего особо не нужно. Если денег нет, то как не признать банкротом? На проверку, все далеко не так просто.
Списание долгов и правда предусматривается, но лишь в том случае, если отсутствует преступный умысел, попытки уклонения, мошенничество, способы избавления от имущества с помощью мнимых сделок. Для всего массива проверок отводится значительное количество времени, а сам разбор происходит в порядке арбитражного судопроизводства.
Банкротство физических лиц по ипотеке в части регламента не имеет особых отличий от обычной процедуры. Для инициации потребуется:
- Иметь текущие непогашенные задолженности превышающие общей суммой полмиллиона рублей. Иногда старта может хватить и долгов всего на 300 тысяч.
- Допустить просрочку оплаты долговых обязательств на 3 месяца.
- Не иметь финансовой возможности к погашению.
- Собрать и подготовить всю развернутую отчетность. Которая включает доказательную базу для демонстрации финансового положения.
Дальше наступает этап назначения финансового управляющего. И это тоже очень важный аспект. Ведь от этого человека в значительной мере зависит дальнейшая судьба долговых обязательств и имущества гражданина. Он назначается арбитражным судом, но есть некоторые случаи, когда на выбор влияет как кредитор, так и должник. Так что, самый важный фактор – выбор управляющего, который лично лоялен к человеку. В этом случае как минимум не последует отказ в признание несостоятельности. А также гораздо меньше имущества будет подлежать реализации, менее пристальное внимание сфокусируется вокруг сделок в том числе без встречных обязательств, которые можно было бы оспорить. Да и если рассматривая банкротство физических лиц при ипотеке, что будет с квартирой тоже частично зависит от расположения управляющего. Поэтому при инициации процедуры логично пользоваться помощью профессионалов, которые могут предоставить кандидатуру лояльного человека.
Риски для созаемщиков
Участие созаемщика в кредитном договоре предполагает использование кредита в равной мере. Его права и обязанности такие же, как и у основного заемщика. Помимо этого, он имеет право на долю в недвижимости, приобретенной в ипотеку. И, соответственно, сможет воспользоваться налоговым вычетом.
Поручитель — это мера обеспечения кредита. Его привлечение необходимо банку для перестраховки собственных рисков. Если заемщик не сможет выплачивать кредит, эти средства банк взыщет с поручителя. Принимая решение о выдаче кредита, банк не будет учитывать его доход.
Правовые последствия при участии в кредитном договоре поручителя и созаемщика также совершенно разные.Ответственность поручителя может быть субсидиарной (частичной) или солидарной (полной). При этом прав на ипотечное жилье поручитель не имеет. Выплатив кредит за кредитополучателя, поручитель имеет право взыскать с него эту сумму и все расходы, связанные с ее истребованием через суд.
Если к участию в кредитном договоре привлекаются и поручители, и созаемщики одновременно, то в случае дефолта кредитополучателя первыми к ответственности привлекаются созаемщики, и только после — поручители. При этом платить кредит поручитель начнет только после вынесения судом соответствующего решения.
Начало реализации имущества
Реализация имущества должника, включая ипотечную квартиру, — это одна из процедур, проводимых в рамках дела о банкротстве. Она начинается в случае, если должник не смог договориться с кредиторами — добиться заключения мирового соглашения.
Реализация начинается и тогда, когда принятые меры по реструктуризации не увенчались успехом, к примеру:
- собрание кредиторов не утвердило представленный план реструктуризации;
- план реструктуризации не подготовлен в соответствии с установленным ст. 213.12 закона № 127 порядком (см. решение Арбитражного суда Ставропольского края от 18.07.2017 по делу № А63-5258/2016);
- суд не утвердил план реструктуризации;
- должник нарушил условия утвержденного судом плана реструктуризации и др.